Den pæne runde sum på 1 million dollars har længe været set som det magiske tal for pensionsopsparing. Det er et mål, der er nemt nok at huske og fokusere på, og det er stort nok til at garantere enhver en behagelig pension. Ikke?
Nå, måske ikke. Så igen, måske kunne du klare dig med langt mindre. Så hvor meget skal du spare op til pension? Lad os tage et kig.
Det benchmark på 1 million dollar kom fra en anden æra, hvor den forventede levetid var kortere og pensioner stadig var en ting. Er der arbejdsgivere, der overhovedet tilbyder pension længere?
Plus, $1 million er ikke, hvad det plejede at være, og det vil være endnu mindre værd for morgendagens pensionister.
Mark Avallone, præsident for Potomac Wealth Advisors og forfatter til Countdown to Financial Freedom, fortalte CNBC, at en 67-årig kunne gå på pension i dag med 1 million dollars og nyde en årlig indkomst på 40.000 dollars ved at trække 4 % ud om året.
Men en 42-årig, der sigter efter 1 million dollars i en alder af 67, kan regne med kun 19.000 dollars om året i pension, efter inflationen er indregnet. En 32-årig millennial, der ønsker at gå på pension som 67-årig med 1 million dollars, ville leve under fattigdomsniveau.
Så hvis spar-en-million-rådgivningen ikke længere reducerer den, hvad med andre mangeårige råd om pensionsopsparing?
Vi har allerede berørt 4 %-reglen — ideen om, at du skal have nok penge afsat, så du kan leve af 4 % hævninger hvert år.
Inflationen gør dette til en kompliceret ligning, plus den er baseret på forestillingen om, at pensionsopsparing skal opretholde dig i mindst 30 år. Det er ikke godt, hvis du:
Og ikke for at være en buzzkill eller noget, men den gennemsnitlige forventede levetid i USA er 78,6 år.
Det er værd at bemærke, at skaberen af 4 %-reglen, en finansiel rådgiver ved navn William Bengen, hævede sin anbefaling til 4,5 % i 2006 og for nylig foreslog, at 5 % kunne være sikkert baseret på det nuværende inflationsniveau.
En ekstra 1 % virker måske ikke af meget, men det kan barbere hundredetusindvis af det beløb, du skal spare for at leve komfortabelt under din pensionering.
Der er også noget, der hedder multiplikér med 25-reglen , hvilket er en slags bagsiden af 4 %-reglen. Du tænker på, hvor meget årlig indkomst du gerne vil have som pensionist, og gange det derefter med 25. Så meget skal du spare.
Så hvis du gerne vil leve for 60.000 $ om året i pension, skal du have 1,5 millioner $ socket væk. Hvis du kan klare dig med 35.000 USD om året, skal du spare 875.000 USD.
En stor fejl ved både denne regel og 4 %-reglen er, at de ikke tager hensyn til dine andre kilder til pensionspenge, såsom social sikring.
Derudover ignorerer de, hvor det er ret hårdt det er for en yngre person at vide, hvor meget månedlig indkomst vil være nok til at overleve i årtier fra nu af.
Måske er det ikke underligt, at en nylig undersøgelse viste, at selvom det overvældende flertal af millennials sparer, valgte 40 % stadig penge som deres største kilde til stress.
Desuden sagde kun omkring en tredjedel (35 %) af millennials, at de sparer ud over arbejdsgiverens pensionsordninger, såsom 401(k)s.
Der skal mere end det til at nå $1 million eller mere, hvis det er målet. Men de fleste af os er langt væk.
En undersøgelse fra 2016 fra Economic Policy Institute viste, at den gennemsnitlige amerikanske husstand havde mindre end $96.000 i pensionsopsparing. Familier tæt på pensionering - i slutningen af 50'erne og begyndelsen af 60'erne - fik lagt omkring $164.000 væk.
Og det er gennemsnittet. Government Accountability Office siger, at halvdelen af amerikanske husstande på 55 år og ældre har ingen pensionsopsparing . Ikke noget. Nul. Nada.
Så måske er dette det bedste svar på "Hvor meget skal jeg spare til pension?" spørgsmål:GEM NOGET.
Spar, hvad du kan, invester pengene, så de vokser, og tillad dig ikke at ende med et gåseæg i stedet for et redeæg. Der er et væld af gratis eller billige ressourcer til at komme i gang.
Et godt udgangspunkt er Betterment, en automatiseret investeringsplatform, som du måske vil tjekke ud.
Begynd at gemme
Og Blooom er en unik tjeneste, der tilbyder en uafhængig robo-rådgiver, der er specialiseret i at administrere 401(k) og 403(b) ansattes pensionsordninger og TSP'er (Thrift Savings Plans) for føderale arbejdere og medlemmer af militæret. Blooom tilbyder i øjeblikket en gratis analyse til nye brugere.
Facet Wealth kan hjælpe dig med at planlægge din fremtid ved at forbinde dig med en finansiel planlægger for at se på hele dit økonomiske billede på både kort og lang sigt og give personlig rådgivning.
Der er ikke noget godt standardopsparingsmål, som alle bør skyde efter, så du skal ikke bekymre dig om, hvorvidt 1 million eller 2 millioner dollar vil være nok.
Og gør heller ikke noget skørt.
I undersøgelsen, vi nævnte tidligere, sagde 26 % af millennials, at de var så ivrige efter at gå på pension ved 50 års alderen, at de ville opgive sex i et år. Og 40 % sagde, at de ville holde sig væk fra sociale medier i et år.
(Sex, måske - men du tror du kunne lade være med at se på sociale medier?)
Næste:Ikke sikker på, hvor du skal starte? Her er vores guide til, hvordan du investerer i aktier.