Vi lever længere i disse dage. Og selvom det er glade nyheder, vil 70% af dem, der nu er midt i 60'erne, i sidste ende have brug for en form for langtidspleje, siger det amerikanske departement for sundhed og menneskelige tjenester. Og ifølge en undersøgelse fra Genworth Financial var den gennemsnitlige månedlige sats for en hjemmehjælper 4.385 USD i 2019, og et privat værelse på et plejehjem kostede omtrent det dobbelte.
Langtidsplejeforsikring hjælper med disse omkostninger, men skyhøje præmier har fået seniorer til at vælte. General Electric sagde for nylig, at det ville hæve præmierne for sine langtidsplejeforsikringer med $1,7 milliarder over 10 år. I mellemtiden har kun 14 % af amerikanerne i 60'erne købt langtidspleje, fandt TD Ameritrade.
Når du kommer dig over mærkatchok, kan du udforske disse alternativer.
Denne rytter er knyttet til en livsforsikring og giver dig mulighed for at tage en del af din dødsfaldsydelse for dig selv, mens du stadig er i live, for at dække langtidspleje. (Hvis du ikke har livsforsikring endnu, vil Quotacy give dig mulighed for hurtigt at sammenligne politikker.)
Du kan få adgang til pengene, når du ikke længere kan udføre to af de seks "daglige aktiviteter" uden assistance. Aktiviteterne omfatter:badning; spise; forbinding; kontinens; komme af og på toilettet; og komme fra rum til rum eller ind i en kørestol. Svær kognitiv svækkelse er også dækket.
Krav fremsat mod langtidsplejeryttere kan udbetales månedligt gennem en erstatningspolitik eller som refusion for faktiske omkostninger gennem en refusionspolitik.
En sundhedsopsparingskonto, eller HSA, er ikke ideel til at tage sig af ublu sundhedsudgifter. Men hvis du har den påkrævede høj-fradragsberettigede sundhedsplan, kan du købe skattefrie dollars til at betale for langtidsplejeforsikring. Ubrugte midler ruller over fra år til år.
Der er grænser for, hvor meget du kan hæve skattefrit hvert år for at betale dine forsikringspræmier, men de stiger med din alder. I 2019 kunne en 40-årig få 420 dollars skattefrit; en 55-årig kunne tage op til $1.580. Grænserne hæves lidt for inflation hvert år.
Hvis du går denne vej, skal du bekræfte med dit forsikringsselskab, at din politik er skattemæssigt kvalificeret. Den skal kun dække langtidsplejeydelser og give en udbetaling, hvis du har brug for hjælp til mindst to af dagligdagens aktiviteter eller har kognitive problemer.
Forsikringsselskaber sælger livrenter. For et engangsbeløb på forhånd investerer forsikringsselskabet dine penge og spreder formuen i form af garanterede regelmæssige betalinger. Dine betalinger kan starte med det samme eller blive udskudt til et senere tidspunkt.
Langtidsplejeryttere tilføjes kun til udskudte livrenter, som giver din investering tid til at vokse. Du kan fordoble eller endda tredoble dine penge, inden du har brug for at drage fordel af en rytters langsigtede plejefordele.
Du skal opfylde de sædvanlige aktiviteter-i-daglige-livsbetingelser for at modtage udbetalingerne, og der kan være et månedligt ydelsesloft.
Hvis din pensionsfond har nok polstring - prøv at tale med en certificeret finansiel rådgiver for at sikre dig - dette kan være vejen at gå. Selvforsikring giver dig større fleksibilitet og mere kontrol over den form for pleje, du modtager, men der er nogle forbehold.
Du kan ikke forudsige, hvor hurtigt eller hvor længe du får brug for langtidspleje. Det er ikke noget, du bare kan markere i kalenderen. Din alder er også en faktor. Har du tid til at spare nok?
Du kan pådrage dig bøder, hvis du for tidligt dykker ned i en IRA eller 401(k) for at finansiere din pleje. Også traditionel langtidsplejeforsikring kan beskytte andre aktiver og give dig mulighed for at videregive din formue. Selv nogle langtidsplejeryttere har en indbygget dødsydelse.
Selvforsikring er en attraktiv mulighed for personer med en betydelig opsparing eller en anstændig pensionsindkomst.
Medicare dækker ikke langtidspleje, men Medicaid - regeringens sygesikringsprogram for de fattige - gør det. Medicaid er primært statsdrevet og har begrænsninger på indkomst og aktiver for at kvalificere sig.
Mange seniorer, der bekymrer sig om, at de får brug for langtidspleje, går bevidst selv konkurs for at kvalificere sig til Medicaid, men de kan komme til at få ubehagelige overraskelser, fordi Medicaid adskiller sig fra langtidsplejeforsikring på væsentlige måder.
Plejehjem er fuldt dækket i alle stater, men mange faciliteter accepterer ikke Medicaid. Hos dem, der gør det, har patienter sjældent adgang til private værelser, ægtefælleværelser, faciliteter eller sociale udflugter. In-home care og assisted living, to populære langtidsplejemuligheder, er ikke dækket i de fleste stater.
Af disse grunde bør Medicaid betragtes som en sidste udvej.