Lige da du troede, at du forstod al den der pensionsopsparing, kommer der noget, der hedder Secure Act.
"Secure" er en forkortelse for Setting Every Community Up for Retirement Enhancement. Det er en mundfuld, og lovens talrige bestemmelser vil helt sikkert forvirre selv finansielle karriererådgivere.
Lovgivningen, der blev underskrevet i loven den 20. december, var designet til at hjælpe amerikanerne med at øge deres pensionsopsparing. Næppe nogen sopper nok penge væk til de gyldne år, og mere end en fjerdedel af de voksne i USA har overhovedet intet sparet, ifølge Federal Reserve.
De fleste dele af Secure trådte i kraft i starten af det nye år. Vil du blive påvirket på godt og ondt? Det er nogens gæt lige nu, men her er fem ting, vi ved.
Pensionister vil gerne lade deres opsparing vokse i halvandet år ekstra.
Nødvendige minimumsudlodninger (RMD'er) fra pensionsordninger - de obligatoriske hævninger, der gør det muligt for IRS at begynde at opkræve skat på din opsparing - starter i øjeblikket i en alder af 70 ½. Det er ved at blive stødt op til en alder af 72.
Jo længere du udsætter at bruge din traditionelle IRA eller arbejdsgiversponsorerede 401(k) plan, jo flere penge har du på kontoen, når du begynder at tage penge ud.
En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at finde den bedste brug af de kontanter, du hæver. CFP-professionelle er bekvemt tilgængelige online nu gennem tjenester som Facet Wealth.
Flere og flere amerikanere arbejder ind i 70'erne. I 1998 var 17,7% af amerikanerne mellem 65 og 74 år i arbejdsstyrken. Det forventes at vokse til 32,5 % - næsten det dobbelte - i 2028, siger U.S. Bureau of Labor Statistics.
Mens du bliver i arbejdsstyrken, bør du være i stand til at blive ved med at lægge penge i en pensionsordning, siger den republikanske senator Rob Portman fra Ohio.
"Vi er nødt til at sikre, at der er længere levetidsbesparelser, da folk lever længere og sundere liv," sagde Portman til sine kolleger under en tale i Senatet.
Så den nye lov eliminerer den maksimale alder, 70 ½, for at bidrage til en traditionel IRA - forudsat at du har optjent indkomst. Roth IRA og 401(k) planer har aldrig haft lignende aldersgrænser.
Fra og med 2020 vil "stretch" IRA'er - som har tilladt enhver, der arver en pensionskonto, potentielt strække udbetalinger og skattebetalinger i årtier - op med at eksistere. Støttemodtagere bliver nødt til at trække midlerne tilbage og hæve skatterne inden for 10 år.
Loven gælder ikke for ægtefæller, handicappede eller personer med kroniske sygdomme, og den vil heller ikke påvirke personer, der har arvet en IRA før 2020.
For alle, der planlagde at videregive en traditionel eller Roth IRA til en anden end en ægtefælle, blev ejendomsplanlægningen bare mere kompliceret.
Når det kommer til at spare op til pension, er det en god ting at have for mange valgmuligheder.
Arbejdsgivere har været nervøse for at tilbyde livrenter i deres 401(k)s af frygt for, at de ville blive sagsøgt, hvis forsikringsselskabet gik i stå. Den nye lov tilbyder beskyttelse mod den slags retssager, så teoretisk vil det være lettere for plansponsorer at tilbyde livrenter og andre muligheder, der lover garanteret indkomst ved pensionering.
Secure Act kræver også, at 401(k)-administratorer giver årlige oplysningsudtalelser, der viser, hvor meget du kan tjene hver måned, hvis du købte en livrente med en del af din 401(k)-saldo.
Udtalelserne begynder dog ikke at blive vist, før IRS gør sit arbejde, og det er for indviklet til at komme ind på her.
Omkring 31 % af de amerikanske arbejdere har ikke mulighed for at tilmelde sig en arbejdssponsoreret pensionsordning, typisk fordi de er deltidsansatte eller ansatte i små virksomheder. Secure Act har til formål at ændre det.
Arbejdsgivere bliver nødt til at åbne deres pensionsordninger for deltidsansatte, der bruger 1.000 timer på et enkelt år eller 500 timer om året i tre på hinanden følgende år.
Loven giver også økonomiske incitamenter til små virksomheder, der tilbyder planer. Der er for eksempel en skattefradrag for at kompensere for opstartsomkostninger, og endnu en kredit for planer, der tilbyder automatisk tilmelding.
Secure Act var tre år undervejs og havde bipartisk støtte, men reaktionerne på den har varieret fra entusiastiske til skarpe.
Nogle finansielle eksperter og forbrugerfortalere bekymrer sig om, at medarbejdere vil blive vildledt til at købe dyre livrenter, som de måske ikke har brug for. Og Ed Slott, en velanset pensionsekspert, fortæller Barron's at udryddelse af strækningen IRA gør den individuelle pensionskonto til et "elendig ejendomsplanlægningskøretøj."
Der er endda dem, der trækker på skuldrene og siger "meh," og insisterer på, at Secure ikke vil have en dramatisk indvirkning på den ene eller den anden måde. De i den lejr opfordrer lovgiverne til at tackle større problemer som det skrantende socialsikringssystem og det føderale selskab, der garanterer pensioner.
Én ting er sikker:Enhver handling, der træffes for at afværge finansielle kriser for aldrende amerikanere, er et skridt i den rigtige retning.