For bare et år siden vedtog Kongressen Secure Act for at hjælpe folk med at spare mere aggressivt op til pension. Men takket være den økonomiske nedtur, der var 2020, kunne vi alle bruge lidt mere hjælp.
Mere end en fjerdedel af amerikanerne har bremset eller holdt op med at bidrage til deres pensionsopsparing på grund af pandemien.
Nu forsøger en todelt gruppe af lovgivere at bygge videre på sidste års lovforslag med Securing a Strong Retirement Act.
"Dette lovforslag vil hjælpe amerikanere med at nærme sig alderdommen med den tillid og værdighed, de fortjener efter årtiers hårdt arbejde og ofre," sagde formanden for House Ways and Means-udvalget, Richard E. Neal, i en meddelelse.
Dets bagmænd håber, at det vil lande på præsidentens skrivebord i begyndelsen af 2021. Her er seks store ændringer foreslået af den længe ventede efterfølger, Secure Act 2.0.
En 401(k) er en ret smertefri måde at opbygge din pensionsopsparing på.
Du styrer en del af din lønseddel ind på en konto, der giver dig mulighed for at investere og vokse dine penge, og du får endda en skattelettelse for at gøre det. Nogle virksomheder kan endda hjælpe dig med at fylde dine opsparinger ved at matche nogle af dine bidrag.
Ved du ikke, om din virksomhed tilbyder en 401(k)? Secure Act 2.0 lader dig ikke gå glip af disse fordele. Lovforslaget vil kræve, at disse planer automatisk tilmelder alle, der er berettigede, selvom du stadig kan fravælge det, hvis du ønsker det.
I henhold til lovgivningen vil din nye 401(k) starte med at omdirigere mindst 3% og ikke mere end 10% af din lønseddel. Den automatiske udsættelsesprocent vil stige med 1 % hvert år, indtil den når 10 %.
Denne ændring fortæller arbejderne, at opsparing til pension er et øjeblikkeligt must - og pålægger dem at trække stikket, hvis de har brug for pengene til noget presserende.
Automatisk tilmelding er kun begyndelsen. Det nye lovforslag gør også arbejdsgiverens 401(k)-planer ret attraktive på andre måder.
Secure Act 2.0 ville lade dig betale din studiegæld ned i stedet for at bidrage til en 401(k)-plan og stadig modtage en arbejdsgivermatch i din pensionsordning.
Denne ændring ville være enorm for folk, der har udskudt at omdirigere kontanter til en pensionsordning på grund af studielånsforpligtelser. Nu kan du gøre begge dele.
Husk, at hvis din gæld virker uoverstigelig, er det måske det perfekte tidspunkt at refinansiere dit studielån nu. Med nutidens bundrenter kan du refinansiere til en lavere rente og spare en masse kontanter i løbet af lånet.
Nogle gange har du brug for at sidde på dit redeæg lidt længere, før det er klar til at klækkes.
Nå, Kongressen forstår. Sidste år hævede den den påkrævede minimumsalder for udlodninger (RMD'er) fra 70 ½ til 72. Det er de obligatoriske hævninger, der gør det muligt for IRS at begynde at opkræve skat på din pensionsopsparing.
I henhold til Securing a Strong Retirement Act kan pensionister lade deres opsparing vokse endnu længere:indtil 75 år.
Jo længere du venter med at få adgang til dine pensionskonti, jo flere penge har du, når du begynder at tage penge ud.
Ikke sikker på, hvor længe du skal vente, eller hvor mange penge du skal bruge? Du kan gøre din pensionsplanlægning en smule lettere med hjælp fra en ekspert. Certificerede økonomiske planlæggere, som dem, der er tilgængelige online via Facet Wealth, kan guide dig gennem en plan, der er lige så unik, som du er.
Kommer din pension tættere på? Nu er det tid til at sætte dine bidrag i hyperdrive.
Typisk er der strenge grænser for, hvor mange penge du kan proppe i din 401(k) hvert år. I 2020 var denne grænse 19.500 USD fra din løn før skat, hvis du er under 50 år. Hvis du er ældre, kan du lægge en ekstra 6.500 USD ind som et "indhentningsbidrag".
Nu vil ældre arbejdstagere kunne indbetale endnu mere. Den foreslåede ændring vil give personer på 60 år og ældre mulighed for at bidrage med op til $10.000 ekstra hvert år til pensionsordninger og $5.000 ekstra til ENKLE IRA'er.
Hvis du ikke helt når dit pensionsmål, vil dette hjælpe dig med at sprinte over målstregen.
Har du aldrig hørt om denne særlige skattelettelse for folk med lav og moderat indkomst, der formår at skrabe og spare små beløb til fremtiden?
Nå, regeringen er ikke overrasket; del af Secure Act 2.0 beder finansministeren om at forbedre offentlighedens bevidsthed.
I øjeblikket kan du få en skattefradrag på mellem 10 % og 50 % af det beløb, du sparer til pension, afhængigt af dit indkomstniveau.
Den nye lovgivning vil forbedre Saver's Credit ved at skabe et enkelt niveau på 50 %, hæve den maksimale årlige kredit fra 1.000 USD til 1.500 USD og hæve mængden af indkomst, du kan tjene, mens du stadig er kvalificeret.
Blandt andre ændringer af kvalificerede velgørende distributioner (QCD'er), øger Secure Act 2.0 den årlige grænse til $130.000, op fra $100.000.
Så hvad er QCD'er? Det er penge, du hæver fra din IRA-konto, som går direkte til en kvalificeret velgørenhed. Ud over de åbenlyse fordele ved at give til velgørenhed, kan QCD'er tælle med i dine RMD'er.
Det er mange akronymer, så lad os tage et skridt tilbage. Som vi lærte ovenfor, vil det nye lovforslag hæve RMD-alderen – det er den alder, hvor du har at begynde at tage penge fra din pensionskonto eller stå over for store skatter på det beløb, du ikke trak ud.
Hvis du ikke rigtig har brug for de overskydende penge, kan du give dem til velgørenhed og undgå at betale indkomstskat af dem, som du normalt ville.