I mere end et kvart århundrede har arbejdere lydigt fulgt "4%-reglen" for at sikre, at deres pensionsopsparing holder i lang tid.
Nu siger dens skaber, at folk altid har behandlet hans regel for simpelt - og snydt sig selv for en masse sjove penge i deres gyldne år.
Her er, hvad denne opsparingsvismand har at sige om at leve et rigt, men alligevel ansvarligt otium.
Oprettet i 1994 af den californiske finansrådgiver William Bengen, 4%-reglen fastlægger det maksimale beløb, du trygt kan hæve fra din opsparing hvert år for at sikre, at du ikke løber tør, før du dør. Det er derfor, Bengen døbte sin regel "Safemax."
Så for at være sikker siger 4 %-reglen, at du ikke skal sigte efter at bruge mere end 4 % af din samlede pensionsfond i det første år, og derefter justere dette beløb i de efterfølgende år for inflation. Det antager, at du bruger en skattefordelt konto, og du kan leve i 30 år efter pensionering.
Desværre kan det beløb, du skal bruge for at holde dig til 4%-reglen, være ret skræmmende. Hvis du vil opretholde en årlig indkomststrøm på 50.000 USD, skal du have 1,25 millioner USD, når du går på pension.
Bengen opdaterede sin Safemax-retningslinje til 4,5 % i 2006 – lidt mere overskuelig – men mange finansielle rådgivere har fortsat anbefalet 4 % som den maksimale tilbagetrækning i løbet af det første år.
Bengen tilbød dog for nylig et helt nyt perspektiv på sin hævdvundne tommelfingerregel, og det kunne gøre det meget nemmere at spare op til din pension.
I en artikel til oktoberudgaven af Financial Advisor Magazine forklarer Bengen, at 4 %-reglen altid var baseret på det værst tænkelige scenario:en person, der gik på pension i oktober 1968.
Den skæbnesvangre pensionist ville se dårlige afkast på deres investeringer under et bjørnemarked, der varede 14 år. Samtidig steg inflationen voldsomt og tærede på købekraften af de penge, de havde sparet op.
Under disse forhold var 4 % det maksimale beløb, du kunne hæve hvert år og stadig leve komfortabelt.
Men, siger Bengen, arbejdere, der gik på pension i bedre tider, kunne have og burde have brugt mere. Mellem årene 1926 og 1990 var den gennemsnitlige Safemax 7 %, og på visse punkter nåede den helt op på 13 %.
Så er 4 % eller 4,5 % for konservativt? Selvom du ikke kan forudsige fremtiden, siger Bengen, at du bør åbne dine øjne for de nuværende forhold i stedet for blindt at følge reglen.
Bengen talte til medierne efter sin artikels udgivelse, og foreslog, at 5 % virker som et sikkert nummer i dag. Det virker måske ikke af meget, men det gør faktisk en kæmpe forskel. Ved at vedtage denne nye retningslinje skal du spare 250.000 USD mindre for at holde din årlige indkomst på $50.000.
Selvom du sigter efter kun at hæve 5 % af din opsparing hvert år, kan det være en stor opgave at samle en million dollars eller mere, før du forlader arbejdsstyrken.
Her er et par træk, du kan foretage nu for at fremskynde dine besparelser:
Få hjælp fra en ekspert. Rådgivning med en certificeret finansiel planlægger (CFP) er en af de smarteste måder at styrke din pensionsstrategi på. En CFP kan bygge dig en personlig plan fra bunden, og i disse dage er det nemmere end nogensinde at forbinde med en. Virksomheder som Facet Wealth tilbyder finansiel planlægningstjenester udelukkende online, hvilket betyder, at ekspertrådgivning kun er et par klik væk.
Refinansier dit realkreditlån. Renterne er lavere end nogensinde lige nu. At bytte dit nuværende realkreditlån til et af de utroligt billige lån, folk får i dag, kan spare dig for titusindvis i løbet af de kommende år. Bare vær opmærksom på, at de forudgående gebyrer kan være betydelige, så sørg for, at en refi er det værd, før du tager springet.
Hold din kreditscore i god stand. Din kreditscore er vigtig i enhver alder - selv når du går på pension. Ved at opretholde en god score nu vil du kvalificere dig til lavere renter, hvilket vil frigøre flere penge til din pensionsfond. Hvis du ikke er sikker på, hvor din score står, kan du tjekke den gratis online på kun to minutter.
Overvåg dit månedlige forbrug. At komme til vane nu vil gøre det nemmere for dig at holde dig til 5%-reglen, når du har hængt dit arbejdstøj op for altid. Mens du sporer dit forbrug, bør du se efter muligheder for at reducere dine månedlige regninger. For eksempel kan du ved at sammenligne priser på bilforsikringer online være i stand til at finde den samme dækning, som du har i øjeblikket for op til 1.100 USD mindre om året.