Et typisk træk ved livrenterne er, at de giver dig en indtægt for resten af dit liv. Men en af begrænsningerne er, at hvis du dør inden for et par år efter, at du har modtaget en livrente, tilfalder de resterende midler i planen forsikringsselskabet – ikke til dine arvinger.
Nogle livrenter for at tilbyde en grundlæggende dødsfaldsydelse. Det, de vil gøre, er at betale dine arvinger et vist beløb, normalt begrænset til din investering i planen, minus eventuelle hævninger eller indkomstbetalinger, som du har modtaget.
Men hvis du vil give dine arvinger noget mere, kan du tilføje en dødsfaldsrytter til din livrente, hvilket vil give en forbedret dødsfaldsydelse.
En dødsrytter kommer uden om den manglende eller begrænsede dødsydelsesfunktion, der er typisk for livrenter. Ved at betale et relativt lille årligt gebyr kan du tilføje dødsfaldsrytteren til din livrente og sikre, at du både får livstidsindkomstbetalinger samt en forbedret dødsfaldsydelse til dine arvinger ved din død.
Dødsfaldsydelsen fra en livrente har en stor fordel i forhold til almindelig livsforsikring...
Mens du bliver nødt til at kvalificere dig til en livsforsikring baseret på dit helbred, kræves der ingen sådan kvalifikation for en rytter ved livrentedødsfald. Du kan være berettiget til den dødsfaldsydelse, selvom du ville have fået afslag på en almindelig livsforsikring.Nu er der et negativt aspekt ved dødsfaldsrytteren. I modsætning til de dødsfaldsydelser, der udbetales af en almindelig livsforsikring, overgår dødsfaldsydelsen fra en livrente ikke skattefrit til dine begunstigede. Dine arvinger skal betale skat af indkomsten fra livrenten efter din død.
En rytter med dødsfald kan give et trin op bestemmelse. Med denne bestemmelse øger forsikringsselskabet værdien af din livrente på jubilæumsdatoen, hvor du tegnede livrenten. Opstigningen vil være baseret på den højeste værdi, der eksisterede på en forudgående jubilæumsdato.
Step ups kan være på årsbasis, men nogle tilbyder også et månedligt step up. I tilfælde af en månedlig forhøjelse, registrerer forsikringsselskabet kontoværdien hver måned på årsdagen for din livrente. Når du dør, og dødsfaldsydelsen er fastsat af forsikringsselskabet, vil det være den højeste månedlige værdi, som din livrente har produceret.
Det vil ikke have nogen betydning, hvis værdien af livrenten er faldet siden den høje kursdato. Dine arvinger vil i stedet få udbetalt den højeste månedlige værdi.Det er vigtigt at forstå, at enhver dødsfaldsydelse vil blive reduceret med mængden af hævninger, du har taget fra livrenten. Så selvom startværdien af din livrente er $200.000, og den høje værdi var $400.000, hvis du hævede $100.000 før din død, ville dine begunstigede modtage $300.000.
Lad os sige, at du tager en udskudt livrente for $200.000. Efter 10 år er annuitetsværdien vokset til $500.000. Men så dykker de finansielle markeder, og værdien af livrenten falder til 250.000 $. På det tidspunkt dør du pludseligt – hvilken værdi vil forsikringsselskabet betale til dine begunstigede som en dødsfaldsydelse?
Dine arvinger ville modtage $500.000, fordi det er den højeste værdi af livrenten siden den startede. Det er naturligvis betydeligt større end din oprindelige investering i planen på $200.000.Men endnu en gang er det vigtigt at blive mindet om, at uanset hvad dødsfaldssaldoen er på tidspunktet for din død, vil den blive reduceret med eventuelle hævninger, som du har taget fra livrenten, siden den begyndte. Så hvis dødsfaldsydelsen ville være 500.000 USD, men du modtog 150.000 USD i hævninger i løbet af dit liv, ville nettoydelsen til dine arvinger være 350.000 USD.
Forsikringsselskabet kan også tilbyde en minimumsrentesats, typisk mellem 5 % og 7 %. Hvis din annuitetsværdi er steget markant på grund af et gunstigt finansmarkedsmiljø, vil forsikringsselskabet give dig den højeste af de to værdier – enten værdien som følge af stigningen i investeringsværdien eller den værdi, der er resultatet af minimumsrenten.
Lad os som et eksempel sige, at du tog en livrente med en initial investering på $200.000. 10 år senere er værdien af livrenten $300.000 baseret på stigningen i investeringsværdien af kontoen. Men livrenten havde også en minimumsrentesats på 7%, hvilket gav en værdi på over $393.000. Din dødsfaldsydelse ville være $393.000, da den er højere end investeringsværdien af livrenten.
Der er en ret bred vifte af omkostningerne ved at tilføje en dødsfaldsrytter til din livrente. Satsen vil variere baseret på forsikringsselskabet, livrenten og de specifikke bestemmelser for rytteren selv. Omkostningerne til rytteren kan variere fra mellem 0,25 % og 1,15 % af værdien af livrenten.
For eksempel vil en dødsfaldsrytter, der inkluderer en månedlig step-up-ydelse, tilføje mellem 0,25 % og 0,50 % til omkostningerne ved gebyret. Hvis basisomkostningerne for rytteren er 0,25 %, og den månedlige step-up-ydelse er 0,35 %, vil rytterens samlede omkostninger være 0,60 %.
Ryttergebyret er ikke noget, der opkræves på forhånd, ej heller som et særskilt gebyr. I stedet opkræves det som en reduktion af den indkomstudbetalingsprocent, du får fra din livrente. Så hvis du sætter din livrente op til at betale dig en årlig rente på 5,50 %, og omkostningerne ved en dødsfaldsrytter er 0,75 %, så vil du modtage en netto årlig indkomstbetaling på 4,75 % af din livrenteværdi.
Der er tre hovedårsager til, hvorfor du ønsker at tilføje en dødsfaldsrytter til din livrente.
Giv en dødsfaldsydelse til dine arvinger. Ved at tilføje dødsfaldsrytteren til din livrente, vil du både have de leveydelser, som en livrente giver, såvel som en generøs dødsydelse, som du kan give videre til dine efterladte.
Oprettelse af en dødsfaldsydelse, når du ikke kan kvalificere dig til en almindelig livsforsikring. Hvis alder eller visse kroniske eller alvorlige helbredstilstande gør det umuligt for dig at kvalificere dig til en almindelig livsforsikring, er tilføjelse af en dødsfaldsrytter til din livrente en måde at give en dødsfaldsydelse til dine arvinger. Da du ikke behøver at kvalificere dig til dødsfaldsydelsen, vil du være i stand til at sørge for dine begunstigede, hvad du aldrig kunne gøre med selve livsforsikringen.
Tilføjelse af forhøjelsen til din livrente. Der er andre ryttere, der tilbyder en step-up-ydelse, men ved at tilføje dødsfaldsrytteren til din livrente, kan du inkludere step-up-ordningen sammen med at være i stand til at give en dødsfaldsydelse til dine arvinger. Forøgelsesbestemmelsen giver dig mulighed for at videregive en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, som kan være større end det oprindelige beløb på din livrente.
En dødsfaldsrytter er en måde at overvinde en af de primære ulemper ved en livrente, som er at få resten af din livrente tilbage til forsikringsselskabet, hvis du dør tidligt i indkomstbetalingsperioden. Dødsydelsesrytteren vil gøre det muligt for din livrente at give dig både livstidsindkomst til dig selv og en forbedret dødsfaldsydelse til dine arvinger.