Der er mange forskellige typer ryttere, der kan tilføjes livrenter. En af de mest populære er lifetime income benefit rytteren (LIB). Denne rytter garanterer, at du vil modtage regelmæssige indkomstbetalinger fra din livrente i hele dit liv. Faktisk vil du modtage disse indkomstbetalinger, selvom din livrente er helt opbrugt!
En rytter som rytteren med livstidsindkomstydelser er en af de mere overbevisende grunde til, at folk kan lide at tilføje livrenter til deres investeringsmix, når de planlægger at gå på pension.
Hvis du er bekymret for, at du vil overleve dine penge, kan du tilføje en livstidsindkomstrytter til din livrente. Det vil repræsentere en garanti fra forsikringsselskabet om, at du fortsat vil modtage indkomstbetalinger fra din livrente, uanset hvad der sker, og selvom din fulde investering i livrenten er brugt op og er blevet negativ.
Til gengæld for en relativt lille årlig omkostning kan rytteren give dig betalinger på års-, kvartals- eller månedsbasis resten af dit liv. For eksempel, hvis du tegner en livrente på $200.000, der begynder at betale $10.000 om året i en alder af 60, og du bliver 100 - og din livrente er for længst brugt op - vil du fortsætte med at modtage $10.000 om året indtil den dag, du dør.
Der er meget få investeringsvalg, du kan træffe, som kan tilbyde den slags garanti, og det styrker bestemt argumentet for at bruge livrenter til at finansiere din pension.
Nogle af de funktioner, der er eller kan inkluderes i en livstidsindkomstydelsesrytter er:
Udfør leveringen. Når du tilføjer en livstidsindkomstrytter til din livrente, etablerer du en tilbagetrækningsprocent. Mange LIB-ryttere har dog også en "step up provision". Det betyder, at hvis værdien af din livrente stiger på grund af stigende investeringer, vil tilbagetrækningsprocenten blive anvendt på den højere saldo, hvilket resulterer i højere indkomstbetalinger fremover.
Garanteret minimum vækstrate. Når du først åbner en livrente med en livstidsindkomstrytter, har planen en minimum vækstrate, hvormed din livrente fortsætter med at vokse. 5 % om året er ikke usædvanligt, selvom den faktiske procentsats vil variere. Din tilbagetrækningsprocent vil også være løst baseret på denne procentdel.
Maksimal tilbagetrækningsbeløb. Denne funktion sikrer, at det beløb, du trækker fra livrenten, er tilstrækkeligt til at dække dit indkomstbehov. Et typisk interval er mellem 5 % og 7 %, men nogle planer kan tillade 10 % eller endda mere.
Enhver form for finansielt instrument er altid bedst forklaret og demonstreret med case-eksempler. Lad os tage et kig på tre forskellige scenarier og se, hvordan rytteren med livstidsindkomstydelser klarer sig under hvert sæt omstændigheder.
Scenario #1 – De finansielle markeder falder, efter du starter din livrente.
Dette er et eksempel på den garanterede mindste vækstrate beskrevet ovenfor. Lad os sige, at du tager en livrente på 200.000 $ med den hensigt, at du går på pension om 10 år, efter at kontoen har haft mulighed for at vokse betydeligt. Men i stedet for at stige i værdi, sænker et længerevarende bjørnemarked værdien af kontoen til $150.000. Hvis din indkomstbetalingsprocent er 5 %, kan du være begrænset til 7.500 USD om året i indkomst.
Men hvis du har taget en livstidsindkomstydelsesrytter med en garanteret minimumsvækst på 5 %, vil værdien af livrenten i stedet være $326.000 efter 10 år med den sats. Hvis din indkomstbetalingsprocent også er 5 %, vil du i stedet kunne modtage indkomstbetalinger på $16.300 om året.
Det er 5% af $326.000, hvilket er mere end det dobbelte af, hvad din indkomst ville have været baseret på den faktiske værdi af livrenten efter 10 år.Scenario #2 – De finansielle markeder klarer sig meget godt mellem det tidspunkt, du åbner din livrente, og du begynder at modtage indkomstbetalinger.
Dette scenarie er et eksempel på step-up levering. Fortsætter med de samme fakta som i scenarie #1, bortset fra at på grund af et meget stærkt investeringsmarked i de 10 år, mellem du startede livrenten, og du begyndte at modtage indkomstbetalinger, er livrenten $500.000 værd. Hvis din indkomstbetalingsprocent er 5 %, vil dine årlige indkomstbetalinger være 25.000 USD om året (500.000 USD X 5 %).
Uden step-up-ordningen i rytteren ville dine årlige indkomstbetalinger kun være 5 % af $326.000 eller $16.300 om året.
Som et resultat af at tilføje forhøjelsesbestemmelsen øger du den årlige indkomst, du får fra din livrente, med lidt mere end 50 %.Scenario #3 – De finansielle markeder falder, efter du begynder at tage indtægt fra din livrente.
Dette scenarie er et eksempel på en livstidsindkomstydelsesrytter med en step-up-bestemmelse, hvor forsikringsselskabet giver dig mulighed for at basere dine indkomstbetalinger på den højeste værdi af kontoen over en tiårig periode.
Fortsætter med de samme fakta fra Scenario #1, bortset fra at på et tidspunkt i løbet af 10-årsperioden efter du startede din livrente, var værdien af kontoen så høj som $400.000, engang før den styrtede ned til $150.000. Hvis din oprettede bestemmelse tillader, at indkomstprocenten er baseret på den højeste værdi, så vil dine betalinger være baseret på den høje værdi på $400.000, og ikke det nuværende niveau på $150.000.
Som et resultat heraf vil dine årlige indkomstbetalinger være $20.000 om året ($400.000 X 5%), i stedet for $7.500 ($150.000 X 5%).Der opkræves et gebyr på din livrente for at tilføje en livstidsindkomstrytter. Det faktiske beløb varierer afhængigt af forsikringsselskabet, samt typen af livrente, men det falder generelt mellem 0,25 % og 1,00 % om året.
Det er også sandsynligt, at det specifikke beløb, der vil blive opkrævet, vil være baseret på de funktioner, der er inkluderet i rytteren. For eksempel, mens en virksomhed kan opkræve dig 0,35 % om året for rytteren, kan de opkræve 0,60 %, hvis rytteren inkluderer en step-up-bestemmelse.
Gebyret opkræves som en reduktion af din indkomstbetalingsprocent. For eksempel, hvis omkostningerne for livstidsindkomstydelsesrytteren er 0,75 %, og indkomstbetalingsprocenten er 6,00 %, vil du modtage en nettoindkomstbetalingsprocent på 5,25 % om året i livrentens levetid.
En livstidsindkomstrytter er en fremragende tilføjelse, hvis du er bekymret for muligheden for at overleve dine penge. Dette gælder især for en person, der starter ret tidligt på pension. For eksempel har du lov til at begynde at tage straffrie hævninger fra skattebeskyttede pensionsordninger så tidligt som i en alder af 59 1/2. Hvis du starter din pensionering i en alder, skal du have en indkomst, der holder i mindst 30 år.
Livsindkomstrytteren vil sikre, at din livrente fortsætter med at betale dig en årlig indkomst i stort set resten af dit liv. Selvom den faktiske værdi af din livrente er helt opbrugt efter 20 år eller deromkring – hvilket er typisk for livrenter – vil din plan fortsætte med at betale dig indkomstbetalinger hvert år.
Du ønsker sandsynligvis ikke at tilføje en livstidsindkomstrytter til din livrente, hvis du ikke planlægger at begynde at modtage indkomstbetalinger fra planen, før du f.eks. er 70 år eller ældre. Da din forventede levetid i den alder vil være lavere, er rytteren muligvis ikke prisen værd for dig at få den inkluderet i din livrente.