Dette er et spørgsmål, de fleste mennesker tænker på, men det kom specifikt fra Spørg GFC læser Erica W. —
"Hvilken procentdel af min årlige indkomst skal jeg bruge på pension? Jeg har i øjeblikket stadig en lille amt-kreditkortgæld, mindre end $4.000." – Erica W.
Erica, du har ikke givet mig nogen detaljer, såsom din alder, din pensionshorisont eller hvor meget du tjener, så mit svar på dit spørgsmål vil være meget generelt. Det er også godt, for mange mennesker har det samme spørgsmål, så forhåbentlig vil mit svar hjælpe en masse læsere.
Du har et twist derinde, med din $4.000 kreditkortgæld. Siden du nævnte det, skal du overveje at betale det som en prioritet. Jeg er enig. Men det er et ret overskueligt beløb, som du forhåbentlig skal kunne betale ud over at finansiere din pension. Du kan overveje et deltidsjob og dedikere indkomsten til at betale af på gælden eller forsinke dine pensionsbidrag med et år eller deromkring, så du først kan betale kortene ud.
Der er ikke noget entydigt svar på hovedspørgsmålet om, hvor meget man skal bidrage med. Det skyldes, at der er flere faktorer - i hvert fald otte - der er med til at bestemme, hvor stor en procentdel af din indkomst der skal gå til pension. Lad os tage et kig på hver, en ad gangen, og forhåbentlig vil du finde svaret på dit eget spørgsmål i dine svar.
Giver din arbejdsgiver et tilsvarende bidrag til din pensionsordning? Hvis det er tilfældet, vil du gerne bidrage med mindst det minimum, du skal bruge for at få det maksimale arbejdsgivermatch.
Lad os f.eks. sige, at din arbejdsgiver vil give et tilsvarende bidrag på op til 50 % af dit bidrag, op til 5 % af din indkomst. Du kan få det fulde match på 5 % ved at bidrage med 10 % af din løn til din plan. Kombinationen af de to vil betyde, at 15 % af din indkomst vil blive bidraget til din plan hvert år.
Arbejdsgivermatchet er som at få gratis penge, og det er derfor, du ønsker at få den største, du kan.
Som regel gælder det, at jo yngre du er, jo mindre skal du bidrage. Omvendt skal dine bidrag måske blive større, når du bliver ældre. Hvis du er i 20'erne, kan det være nok blot at betale det minimumsbidrag, der kræves for at få det maksimale arbejdsgiverbidrag. Da du vil have omkring 40 år til at spare op til pensionering, kan dette være nok til at opbygge den form for pensionsportefølje, du har brug for.
Du vil sikkert gerne bidrage med en højere procentdel, efterhånden som du bliver ældre og tættere på pensionering, men det vil også afhænge af, hvor meget du har sparet op til din pension indtil dette tidspunkt.
Hvis du har små børn, har du brug for mere af din indkomst for at kunne dække leveomkostningerne. Det vil naturligvis efterlade mindre at bidrage til en pensionsordning. Du kan endda opleve, at du kun kan yde et meget minimalt bidrag, og det skal være nok, indtil dine udgifter begynder at falde til ro, og din indkomst stiger.
I den modsatte ende af spektret, hvis du er en tom-boer, eller du ikke har børn, bør du have mere indkomst til rådighed til at lægge til din pension. Du vil måske endda overveje at gå på førtidspension, hvilket er lettere at opnå, når du ikke har børn, der forsørges.
Jo højere dit indkomstniveau er, jo mere skal du bidrage til din pensionsordning. Mens procentsatserne er faste uanset indkomstniveau, er det ganske vist sværere at klare sig på en mindre indkomst, end det er på en større. Nogle udgifter stiger og falder med indkomstniveauet, men andre, såsom benzin, brød og endda sygeforsikring, er de samme, uanset hvor meget du tjener.
Men dette bør ikke gøre det muligt for dig at ignorere det faktum, at opsparing til pension indebærer en sund mængde ofre. Uanset hvilket indkomstniveau du er på, bliver du nødt til at gøre plads i dit budget til at indbetale dine pensionsbidrag. Jo mere du er i stand til at skære ud af dit budget, jo mere har du til rådighed for din plan.
Husk også, at dine bidrag til din pensionsordning er fradragsberettigede. Det betyder, at i det mindste en del af dine bidrag vil blive finansieret af den indkomstskat, du skal betale som følge af at indbetale dem. Men igen, dette favoriserer højere indkomster, fordi de har højere indkomstskattesatser.
En person, der er i skatteklassen på 33 %, får meget mere hjælp med bidrag fra regeringen end en person, der er i skatteklassen på 15 %.
Jo hurtigere du håber på at gå på pension, jo mere skal du bidrage med din pensionsordning. At bidrage med 10 % om året kan være rigeligt, hvis du er 30 år og forventer at gå på pension ved 65. Men hvis du er 40 år og ønsker at gå på pension ved 55, skal du måske bidrage med 20 % eller endnu mere.
Jo mere du har i pensionsopsparing – i forhold til hvor mange penge du skal bruge til pension – jo mindre skal du bidrage. For eksempel, hvis du er 35 år gammel, og du forventer at gå på pension ved 65, og du allerede har $250.000 i din pensionsordning, kan du spare en lavere procentdel af din indkomst end en person i en lignende stilling, som kun har $50.000.
Lad os sige, at begge mennesker tjener et gennemsnitligt investeringsafkast på 10% om året. Den person, der har $50.000 i pensionsopsparing, tjener $5.000 om året. Men den med $250.000 tjener $25.000 om året. Hver tjener 10% på deres penge, men den med den større pensionsportefølje tjener meget mere i dollars. Højere bidrag kan i det mindste delvist udligne denne forskel.
Stort set alle, der har tjent indkomst og betaler FICA-skat af det, er berettiget til at opkræve socialsikringsydelser. Men hvis du også har en eller anden form for pensionsordning, der er leveret af arbejdsgiveren – som er mere typisk for statsansatte – så behøver du ikke spare så meget op i din pensionsordning.
Det betyder ikke, at du ikke skal spare nogen penge overhovedet, men du kan bestemt spare mindre.
Men hvis du ikke har en arbejdsgiverpension - hvilket er de fleste nu - skal du spare en meget højere procentdel af din indkomst. Den indkomst, der vil blive leveret af en pensionsportefølje, vil være nødvendig for at supplere din socialsikringsindkomst. På en måde bliver din pensionsopsparing din pension, hvilket egentlig er hele pointen med 401(k)'er og andre planer.
Når du overvejer at gå på pension, skal du se på hele dit økonomiske billede. Det inkluderer pensionsopsparing, men det går også ud over. Hvor mange penge du har sparet – eller forventer at have sparet – i ikke-pensionsaktiver bør påvirke dit pensionsbidragsniveau.
Eksempler på ikke-pensioneringsaktiver omfatter:
Hvis du har nogle af disse aktiver og forventer at afvikle dem, når du går på pension, behøver du ikke spare så meget op til pensionering. Men hvis du ikke har disse aktiver, eller du har, og du ikke planlægger at sælge dem, bør dine pensionsbidrag være højere.
Erica - og alle andre, der har det samme spørgsmål - jeg er klar over, at denne liste ikke ligefrem giver dig en lommeregner til præcist at bestemme, hvad dine pensionsbidrag skal være. Men der er virkelig ingen måde at gøre det på. Dit bidragsniveau vil variere afhængigt af din personlige situation med hensyn til hver af disse faktorer. Hvis du er usikker, er den bedste strategi at sætte dit bidragsniveau en lille smule højere, end du tror, det burde være.