Som finansiel planlægger, der har eksisteret i et stykke tid, har jeg overhørt masser af vilde påstande om pension og penge.
Hvis jeg havde en dollar for hver person, der fortalte mig, at hele deres livsforsikringsplan fungerede som en opsparingskonto, eller at deres variable livrente var den bedste investering, der findes, ville jeg være rig!
Desværre er der langsigtede konsekvenser, der følger med at tro på alt, hvad du hører.
En gang mødtes jeg endda med en klient, der spurgte, om han måtte låne fra sin 401(k), før han havde bidraget med en skilling. Hvorfor? Fordi han hørte, at hans 401(k) var en af de bedste måder at få et lån på.
Når det kommer til penge og især pension, florerer uvidende rygter. Det ser ud til, at folk, der ikke ønsker at vide sandheden, hellere vil finde på noget og fortælle deres venner.
Hvis du faktisk ønsker at gå på pension, skal du dog lære at sortere fakta fra fiktion og de gode råd fra de dårlige. Her er nogle af de mest udbredte pensionsrygter, du helt sikkert bør ignorere:
Har du nogensinde fået at vide, at du skal bruge 1 million dollars for at gå på pension? 2 millioner dollars? 4 millioner dollars?
Uanset hvilke af disse tal du har hørt, er disse rygter alle baseret på en tvetydig formel, der har til formål at skræmme dig til at spare og investere mere.
Selvom du har brug for penge - mange penge - for at gå på pension, er det ikke så simpelt som at vælge et vilkårligt tal og kaste håndklædet i ringen, når du først er der.
Ifølge finansplanlæggeren Josh Cumrine fra Total Wealth Managers er din berettigelse til at gå på pension alligevel baseret på meget mere end størrelsen på din portefølje.
Ikke kun størrelsen på dit redeæg betyder noget, men din pensionsindkomst har også betydning. Hvor meget pengestrøm vil du modtage fra pensioner, social sikring og livrenter, når du går på pension?Så er der forbrugssiden af ligningen - som i, hvor meget planlægger du at bruge på pension? For at sikre, at du har penge nok til at gå på pension, skal du have en god idé om, hvor meget du planlægger at bruge hver måned.
Bundlinjen: Hvor mange penge du skal bruge til pension afhænger af en lang række faktorer, og det er forskelligt for alle. [socialpug_tweet tweet=""Lad ikke en uvidende ven eller en online pensionsberegner sætte tonen for din pension.""]."
Mød en finansiel rådgiver for at lave en omfattende økonomisk plan, der tager højde for alle dine personlige detaljer. På det tidspunkt har du et mål at skyde efter.
Sidste år rapporterede Forbes, at "omtrent 45% af husholdningerne i den arbejdsdygtige alder ikke har nogen pensionsopsparing." Selvom en stor del af dette kan tilskrives de arbejdende fattiges ikke-eksisterende besparelser, er der noget mere lumsk på spil, når så stor en procentdel af mennesker slet ikke sparer.
Desværre er der alt for mange mennesker, der bare ikke gider, enten fordi de ikke tager initiativ til at tilmelde sig deres arbejdssponsorerede 401(k) plan, eller fordi de er typen, der tror, "alt bliver godt .”
Ifølge finansiel planlægger Dave Henderson fra Integrity One Wealth Strategies er de mennesker, der satser farmen på ideen om, at "alt nok skal løse sig", normalt dem, der burde bekymre sig mest.
"At undlade at planlægge er at planlægge at mislykkes," siger han. "Når du ikke prioriterer pensionering, er du dybest set klar til at fejle."
Men det kan være svært at få den pointe over for en håbløs finansoptimist, siger finansplanlægger Andrew Rafal fra Bayntree Wealth Advisors. Nogle mennesker har denne "halvfulde glas"-mentalitet, som de bare ikke kan ryste.
Men uanset hvor stor en "glas halvfuld" mentalitet du udstråler, vil din plan ikke bare skabe sig selv.
"Fremtidig succes er baseret på handling i dag," siger Rafal. Forfald ikke i magisk tænkning og antag, at tingene på en eller anden måde vil "fungere" til din fordel. Hvis du tager fejl, og du når pensionsalderen uden nogen opsparing, vil du ønske, at du havde planlagt fremad.
Økonomisk planlægger Joseph A. Azzopardi fra The Well Planned Retirement siger, at han har mødt for mange potentielle kunder, der nævner ideen om, at investering er for "risikofyldt". Og når han spørger, hvorfor de ville sige det, involverer deres svar som regel noget konventionel visdom eller en tommelfingerregel, de hørte et eller andet sted.
Dybest set hentede de nogle tilfældige råd et sted undervejs og besluttede at behandle det som evangeliet. Men 99 procent af tiden er det ikke.
"At stole på simple strategier som at fastholde din alder som procentdelen af obligationer i en portefølje eller at bruge 'fireregel' som en tilbagetrækningsguide er forfærdelige måder at tilpasse investeringsstrategier til langsigtede finansielle mål," siger Azzopardi. "Selvom nogle af disse strategier kan have fungeret godt tidligere, er det ingen måde at se i bakspejlet for at få vejledning til at sikre, at en pensionering er passende planlagt."
Ikke kun det, men en tommelfingerregel kan være katastrofal for din unikke situation. Før du stoler på generationsvisdom eller en tommelfingerregel til at diktere din pensionsopsparingsstrategi, skal du sætte dig ned med en finansiel planlægger for at sikre dig, at det giver mening.
Den her irriterer mig virkelig. Selvom der er masser af mennesker, der lever i fattigdom, som faktisk ikke har råd til at spare op til pension (endsige holde trit med hverdagens regninger), er der alt for mange almindelige lønmodtagere, der bruger deres indkomst som en undskyldning for ikke at spare.
Måske lever de lønseddel til lønseddel, så de antager bare, at de ikke kan gemme penge væk i deres 401(k). Eller måske er de bare ligeglade - eller de tror, at deres sparsomme spareindsats ikke vil koste meget.
Uanset hvad, så tager de fejl. Næsten alle, der tjener en gennemsnitsindkomst, har råd til at spare op til pension – også selvom det kun er 3 procent i starten.
Finansiel rådgiver Rick Taborda fra LBT Wealth Management siger, at hver gang han hører nogen sige, at de "ikke har råd" til at spare, deler han historien om Ronald Read.
Ronald Read var pedel og tankstationsbetjent, der døde i 2014 med 8 millioner dollars i sin investeringsportefølje.
"Hr. Reads historie lærer os, at du ikke behøver en sekscifret indkomst for at blive millionær,” siger Taborda. "Alt du skal gøre er at bruge mindre end du tjener, holde dig til en spareplan og investere på lang sigt."
Benjamin Brandt er finansiel planlægger og vært for pensioneringspodcasten Retirement Starts Today Radio. Brandt siger, at han har mødt utallige kunder, der hævder, at "den sociale sikring går i stykker!"
Som Brandt bemærker, hører han typisk dette, når en klient vil begynde at opkræve social sikring tidligt (med en bøde). Da socialsikring uundgåeligt vil være væk en dag, regner de med, at de får det, mens de kan.
Selvom vi forstår logikken, bør du ikke basere din pensionsstrategi på et simpelt rygte.
"Selvom den sociale sikring ikke er så sund, som den var engang og kunne bruge en reform, er den langt fra at gå i stykker," siger Brandt.
Ifølge Brandt er mange mennesker ikke klar over, at social sikring er finansieret gennem en dedikeret lønsumsafgift. Så længe yngre arbejdere bidrager, vil der være penge tilbage til at udbetale ydelser. Udbetalinger kan være meget lavere i fremtiden, men ingen kan sige det med sikkerhed.
"Lad være med at tage en permanent nedsættelse af dine pensionsydelser baseret på et rygte," siger Brandt. "Træf alle pensionsbeslutninger baseret på fakta præsenteret af en omfattende pensionsplan."
Ingen har en krystalkugle, men alligevel tror alt for mange fremtidige pensionister, at de ved, hvornår de skal dø. De satser i hvert fald på at dø ung og bruger det som en undskyldning for ikke at spare.
Selvom familiehistorie kan påvirke, hvor længe du lever, ved ingen, hvor længe de vil vare. Dette gælder især i de sidste 20-30 år, siden nye medicinske teknologier hjælper os med at leve længere og sundere.
"Spørg enhver, der er 90+ i dag, og jeg vil vædde på, at de fleste af dem vil fortælle dig, at de aldrig havde forventet, at de ville leve så længe," siger Kansas City Financial Planner Clint Haynes.
"Folk lever længere og længere hvert eneste år, og ja, det inkluderer dig," siger han. "Vær forberedt på at leve længere, end du forventede, uanset om du tror, du vil eller ej."
Alt for mange håbefulde pensionister undlader at mødes med en finansiel planlægger for at skabe en omfattende pensions- og investeringsplan. Mange gange skyldes det, at de er bekymrede for, at "alle finansielle rådgivere er skurke."
Da de ikke har tillid til nogen med deres penge, vælger de at tumle deres egen pensionsordning sammen uden professionel rådgivning.
Selvom dette fungerer godt for nogle mennesker, der har deres ænder i træk, er DIY-investering katastrofalt for andre.
"Det er vigtigt, at du undersøger og finder en autoriseret rådgiver, som kan servicere din særlige økonomiske situation," siger finansrådgiver Mitchell Bloom.
Og hvis du er særligt bekymret for skæve rådgivere, kan du få ro i sindet ved at udføre ordentlige baggrundstjek hos Securities Exchange Commission og den finansielle tilsynsmyndighed FINRA gennem BrokerCheck.
Til sidst skal du sørge for at hyre en finansiel rådgiver, der kun er et gebyr, og som også er en fiduciar. En tillidsmand er en person, der er juridisk forpligtet til at handle i din bedste interesse uanset hvad.Økonomisk planlægger og forfatter til Sådan køber man en tandlægepraksis Brian Hanks siger, at næsten alle hans kunder fejlagtigt antager, at de vil bruge færre penge på pension.
"Jeg kan ikke bebrejde dem," siger han. "Logisk set skulle du tro, at når du går på pension, vil dit hus være betalt af, og du vil ikke pendle, som du plejede."
Sagen er den, at de fleste pensionister erstatter deres gamle udgifter med en række nye. De pendler måske ikke til arbejde hver dag, men de kan køre til frivillige forpligtelser eller deltage i flere fritidsaktiviteter. Og deres boligudgifter kunne erstattes med penge brugt på rejser eller nye hobbyer.
Hanks siger, at mens udgifterne falder for omkring 20 procent af hans nyligt pensionerede kunder, ender omkring 20 procent faktisk med at bruge mere. De andre omkring 60 procent ender med at bruge omtrent det samme, som de gjorde, før de gik på pension.
"Du skal ikke regne med et lavere månedligt budget for at redde dig ud af dårlige opsparingsvaner," siger Hanks.