Efter finanskrisen i 2008 traf Steve og Mary det svære valg at udskyde deres pensionering.
Selvom deres opsparing var tilstrækkelig, føltes det bare ikke rigtigt.
De havde en vision om deres "lykkelige pensionering" - at tilbringe tid med deres børnebørn, købe et lille hus ved søen, rejse til Grækenland - og intet af det virkede sandsynligt med al den undergang og dysterhed, der eksisterede.
Vi kørte endda adskillige illustrationer og stresstest på deres økonomiske plan, men det var ikke godt nok.
Beslutningen blev truffet.
Deres lykkelige pensionering skulle komme senere.
Gik Steve og Mary nogensinde på pension? Mere om dem om lidt…..
Situationer som denne opstår hele tiden. Men der skal ikke en finanskrise til for at så tvivl om, om nogen rent faktisk kan gå på pension.
Mange faktorer spiller ind.
Hvis en lykkelig pensionering er, hvad du søger, er her 15 tips til at få det til at ske.
Dette kan være det største enkeltstående skridt i at sikre, at du aldrig overlever dine penge. Det er især vigtigt i de første år af pensioneringen.
Det er, når du kan se på din pensionsportefølje og antage, at der er masser af penge til at dække de næste 20 eller 30 år. Det kan være tilfældet, men ikke hvis du dræner din opsparing tidligt i spillet.
Det kan være nemt at se sit otium som én lang ferie. Det kan være, hvad det er ud fra et synspunkt om ikke længere at skulle arbejde, men du ønsker bestemt ikke at bruge dine penge på noget lignende ferieniveau.
Udgifter til sygeforsikring og personlige forsikringer for pensionister kan meget hurtigt komme ud af kontrol. Sørg for, at dit redeæg er sikkert ved at tilføje en af Medicare-tillægsforsikringsplanerne, også kendt som medigap-planer, til din standard Medicare-dækning.
Medmindre du er millionær mange gange, bliver du nødt til at håndtere penge på nogenlunde samme måde, som du har gjort hele dit liv – sørg for, at du lever inden for dine midler.
Det ændrer ikke på magisk vis den dag, du går på pension. Og på mere end én måde bliver det vigtigere end nogensinde.
Hvis du har børn, kan du så huske, da de var unge?
Ønskede du nogensinde, at du havde mere tid sammen med dem dengang?
Mellem arbejde og ledelse af husstanden er der ikke altid meget kvalitetstid, når dine børn er små.
Når du går på pension, har du masser af tid. Nej, du kan ikke gå tilbage og gøre op med den tid, du ikke havde tidligere i livet. Men du kan beslutte dig for at bruge mere tid med familien.
Dette er især vigtigt, hvis du har børnebørn. Ligesom det var tilfældet med dine egne børn, vil dine børnebørn være unge i blot et par år. Nyd denne tid sammen med dem, da du ikke længere behøver arbejde, der æder din tid op.
Dette var uber vigtigt for Steve og Mary. Deres første barnebarn var kun et år gammelt, og de havde endnu et på vej. De var glade for at tilbringe tid med på pension.
Hvis du er som de fleste pensionister, var de fleste af de penge, du sparede til pensionering, blot skat-udskudt , og ikke skattefri. Det betyder, at midlerne i dine pensionsordninger vil være skattepligtige ved tilbagetrækning i pension. Du bliver nødt til at administrere disse hævninger på en måde, der minimerer din indkomstskattepligt.
Dette vil være særligt vigtigt tidligt i dit pensionistliv, hvis du fortsætter med at tjene en form for aktive indkomstkilder, såsom en virksomhed eller et deltidsjob. Jo mere du tjener fra disse kilder, jo mindre bør du trække dig ud af din pensionsordning. Det vil gøre det muligt for dig at fortsætte med at udskyde skat på din pensionsopsparing, indtil du ikke længere modtager den ekstra indkomst.
Hvor kontraintuitivt dette end lyder, så har mange velbeslåede pensionister faktisk en højere indkomst på pension, end de havde i deres arbejdsår. Det kan nemt ske, når du har indtægt fra flere kilder.
Selvom ingen enkelt kilde kan erstatte den løn, du havde i dine arbejdsår, kan kombinationen af flere nemt overstige den. Derfor kan skatter fortsat være et problem, selv efter du går på pension.
Selvom du ikke har brug for den ekstra indkomst, kan det være en glimrende måde at forblive aktiv på at have et deltidsjob. Dette vil ikke kun holde dit sind skarpt, men det kan også hjælpe til at holde dig socialt involveret.
Selvom vi normalt tænker på at tjene til livets ophold som værende primært en økonomisk aktivitet, er der faktisk et stærkere socialt element, som vi generelt tror. Arbejde giver os en følelse af formål og holder os involveret i mennesker. Det er sandsynligt, at mange af dine venner i dine arbejdsår også var dine kolleger. Det behøver ikke at ændre sig i forbindelse med pensionering.
Indse også, at hvis du er i begyndelsen eller midten af tresserne, når du går på pension, har du stadig årtier af liv foran dig. Du bliver nødt til at fylde den tid med både formål og socialt engagement. Et deltidsjob kan give begge dele.
Dette er et af de pensionsproblemer, som de fleste af os ikke ønsker at tænke for dybt over. Ironisk nok øger det faktum, at folk lever så meget længere, sandsynligheden for, at en eller anden form for langtidspleje vil være nødvendig i en fjern fremtid.
Når det er tilfældet, er det altid bedst at købe enhver form for forsikring så tidligt i livet som muligt, og når du er helt rask. Det er når det vil være den billigste, hvilket vil give dig mulighed for at købe dækning, der giver dig de bedst mulige fordele.
Selvom du har udskudt ejendomsplanlægning indtil dette tidspunkt i dit liv, er du på et punkt, hvor det nu er uundgåeligt. Dette gælder især, hvis du har betydelige pensionsaktiver samt en stor mængde ejendomskapital. Ejendomsplanlægning er nødvendig for at sikre en smidig overførsel af dine aktiver til dine kære ved din død.
Et testamente vil ikke altid opfylde dette formål. Fordelen ved ejendomsplanlægning er, at den ikke kun giver en plan for fordelingen af din ejendom, men den kan også give yderligere økonomiske ressourcer, hvis det sandsynligvis er nødvendigt.
For eksempel, hvis du har en stor ejendom, kan denne ejendom være underlagt indkomstskat. Hvis det er det, og ansvaret bliver stort, kan du tegne en livsforsikring, der dækker skatterne. Dette vil sikre, at dine kære får det fulde udbytte af hele dit nuværende dødsbo.
Selvom det kan virke ubehageligt at skulle være bundet til et budget som pensionist, er det også absolut nødvendigt. Uden et budget er det meget sandsynligt, at du vil pløje igennem dine pensionsopsparinger på meget kortere tid, end du har brug for, for at de holder.
Forhåbentlig inkluderede din pensionsplanlægning også strategier til at sænke dine leveomkostninger. Dette kunne have inkluderet at komme ud af gælden, betale af på dit boliglån og eliminere beskæftigelsesrelaterede udgifter. Al den indsats bør holde det beløb, du har brug for hver måned til nødvendige udgifter, på et absolut minimum.
Men du skal stadig omhyggeligt administrere og budgettere, hvor mange penge du bruger på skønsmæssige køb og aktiviteter. Når du er pensioneret, leder du efter aktiviteter og indkøb til at fylde timerne – og det er her et budget spiller ind.
At administrere en stor pensionsportefølje kan være et stort arbejde, især når du har pensionering på hjerte. Du kan endda opleve, at du har mindre interesse for det, end du gjorde, mens du akkumulerede det i dine arbejdsår. Det er her, en god finansiel rådgiver kan være de gebyrer værd, som du betaler mange gange.
En finansiel rådgiver har evnen til at se på din situation langvejs fra, til at lave observationer og udvikle strategier, som du måske er helt uvidende om. Det skal også tages i betragtning, at det finansielle landskab hele tiden bliver mere kompliceret.
Når du bliver ældre, kan du opleve, at du har mindre tålmodighed eller forståelse. Derfor er det bedst at udvikle et stærkt forhold til den kompetente finansielle rådgiver meget tidligt i dit pensionistliv. Uanset hvad du gør, så ansæt ikke sådan nogen.
Der er noget af en gåde for pensionister, når det kommer til at investere, i det mindste i det nuværende investeringsmiljø. Renter baseret på fastforrentede investeringer er for lav til at give bæredygtige pengestrømme. Og selvom aktiemarkedet har været godt de seneste par år, er det meget mere risikabelt at investere i det, end det er med renteinvesteringer. Af den grund vil du måske i det mindste have nogle af dine penge i en livrente.
Ikke alle livrenter er værd at have (bliv fra variable livrenter), men de rigtige kan være en form for forsikring, der både vil bevare din indkomst og beskytte din investeringshovedstol. For eksempel kan du have penge i en livrente for at give dig en livstidsindkomst, men tager ikke et stort fald i værdi, hver gang aktiemarkedet falder.
Hvis du stadig ikke er sikker på, om livrente er det rigtige for dig, er her 15 grunde til, hvornår du ikke bør købe en livrente, og 5 scenarier, når du skal.
Som jeg lige har dækket, indebærer investering i aktier risiko. Risiko og pension er to faktorer, der ikke passer godt sammen. Og lad os skære ind i benet - det mest skræmmende aspekt ved at investere i aktier fra en pensionists synspunkt er muligheden for et børskrak. Men samtidig er det absolut nødvendigt at investere i aktier, da de nuværende renter ikke giver en behagelig pension.
Spørgsmålet er så, hvordan du beskytter din pensionsportefølje mod markedskrak.
Der er faktisk et produkt på plads, der kan hjælpe dig med at gøre netop det. Det hedder AssetLock™. Det giver dig mulighed for at vælge en forudbestemt mængde af downside (tab), som din portefølje skal opleve i løbet af den periode, du er investeret.
Det er noget som en stop loss-ordre for hele din portefølje. For eksempel kan du indstille en tabsgrænse på ethvert niveau, som du føler dig tryg ved – 5 %, 10 %, 20 %. Det vil forhindre dig i at blive blændet af pludselige vendinger på aktiemarkedet. Du kan overvåge og justere dine grænser fra din hjemmecomputer, smartphone eller tablet.
Tabet på 50 % i din aktieportefølje kan tage år at overvinde. Det kan være år, som du ikke vil have som nuværende pensionist. Hvis du kan reducere det tab for at sige 15 %, vil du have sparet dig selv for det værste fra markedskrakket. AssetLock™ Value kan hjælpe dig med det.
De fleste af os har planer og mål gennem hele vores liv, men arbejdet har en måde at tvinge os til at forsinke at nå dem. Når du først er pensioneret, er arbejds- og tidsfaktorerne ikke længere et problem. Det betyder, at det nu er tid til at gøre alle de ting, som du gerne ville gøre hele dit liv, men simpelthen ikke havde tiden.
Derfor er det så vigtigt at lave en bucket list. En bucket list er simpelthen en liste over ting, som du håber at gøre eller opnå i dit liv. Du ønsker at forpligte dette til at skrive af to grunde:
Dette er en af de mere behagelige aktiviteter for en pensionist, og det er derfor, man skal drage fordel af det tidligt.
Kan du huske, hvordan jeg sagde, at et deltidsjob kan være med til at holde dig aktiv? Det kan du også med læring. Verden er meget større, end nogen af os har tid til i løbet af vores arbejdsliv, og vi savner så meget af det at tjene til livets ophold. Men når du går på pension, vil du have tid og uhindret opmærksomhed til at lære alle mulige ting, som du aldrig kunne før.
Dette er et glimrende tidspunkt at mestre et nyt håndværk. For eksempel kan du tidligere i dit liv have overvejet havearbejde, male, skrive eller lære et fremmedsprog. Nu har du tid til at kaste dig ud i enhver aktivitet, du kan lide. Og hvis du aldrig har gjort det før, vil du have masser af tid til at lære og mestre det.
Ligesom at have et budget, er en nødfond en af de gode praksisser fra dine arbejdsår, der skal fortsætte til pensionering. Selv når du går på pension, vil du fortsat have nødsituationer - de betydelige uventede udgifter, der ser ud til at komme ud af ingenting.
En nødfond vil forhindre dig i at skulle bruge din pensionsopsparing, hver gang du har en uventet udgift.
Dette vil også være en vigtig skattestrategi.
Alt, hvad du trækker ud af en kvalificeret pensionsordning, vil være underlagt indkomstskat. Det betyder, at hvis du bruger din aldersopsparing som din nødfond, vil dine udgifter blive øget med skattepligten. En velassorteret nødfond kan forhindre behovet for at udnytte dine skattebeskyttede planer for uventede udgifter.
Uanset hvilket sundhedsniveau du har, forpligt dig til i det mindste at bevare det og forhåbentlig forbedre det. Sundhed er en vigtig X-faktor, når vi bliver ældre, og det bør aldrig tages for givet. Uanset hvor godt du holdt fast i dine planer om pensionering fra et økonomisk synspunkt, vil dit liv ændre sig, muligvis for altid, hvis dit helbred forringes på en alvorlig måde.
Hvis du aldrig tidligere har haft et træningsprogram, så start et den dag, du går på pension. Forpligt dig også til at få regelmæssige lægetjek og forbedre din kost, hvor det er muligt.
Et godt helbred resulterer i et højere energiniveau, samt et forbedret livssyn. Du vil gennemgå store forandringer, når du går på pension, begyndende med tabet af en livstidskarriere. Et godt helbred kan hjælpe dig med at arbejde igennem det og nyde et bedre liv.
Som regel gælder det, at jo fjernere eller eksotiske dine rejseplaner er, jo tidligere bør de finde sted i din pension. Sundhed er naturligvis en væsentlig faktor her. Du vil være sikker på, at du laver de mest eventyrlige rejseplaner, mens du stadig er relativt ung og ved et fremragende helbred.
Ligeledes, hvis du planlægger at tage til nogle afsidesliggende destinationer, såsom en junglesafari eller klatring i Himalaya, kan du opleve, at disse steder er for fjerntliggende senere i dit liv, hvor du måske er mere afhængig af andre mennesker og på sundhedsvæsenet.
Tilbage til Steve og Mary...De var endelig i stand til at gå på pension. Steve havde til hensigt at udskyde sin pensionering med fire år, mest fordi han stadig elskede sit job. Nå, tre år inde i den plan ændrede hans jobrolle sig markant, og han ville ud. Vi kørte et par flere illustrationer, og jeg viste ham, at han og Mary ville være i stand til at trække sig tilbage mere end behageligt.
Det var alt, han havde brug for, og han sagde op. Det var over 3 år siden, og siden da har de rejst oversøisk to gange (Grækenland og Paris) og tilbragt en god del tid med deres børnebørn.
De nyder faktisk en lykkelig pensionering.