Da jeg første gang satte mig ned med Jack og Peggy for at tale om pensionering, bemærkede jeg en følelse af desperation med det samme.
Kun to år væk fra hans håbefulde pensionsdato var Jack bekymret for, at han måske skulle arbejde for evigt. Peggy rykkede rundt på sit sæde med et forsigtigt blik i øjnene.
Det var næsten, som om hun håbede, at jeg ville skifte emne allerede – som om hun ikke ville have den hjælp, hun så desperat havde brug for.
Sagen er den, at vi alle vidste, hvorfor de var der. De brugte hjælp fra en finansiel rådgiver, lidt tredjepartsrådgivning og måske endda en portion hård kærlighed.
Mest af alt havde de brug for et realitetstjek.
Da jeg først begyndte at stille spørgsmål, tog det ikke lang tid at finde ud af årsagen til de utallige problemer, de stod over for. For det første havde parret ikke sparet nær nok op til pension gennem årene, mest på grund af manglende planlægning. Hvad værre er, de havde allerede refinansieret deres hjem fire gange og havde stadig en realkreditsaldo selv ind i 60'erne.
Mellem de to af dem indbragte de en anstændig indkomst, men ikke meget mere. Jack arbejdede stadig og indbragte en almindelig løn, sagde de.
I mellemtiden bragte Peggy meget mindre ind, stort set "kun nok til dagligvarer." Nu hvor de stod over for pensionering, bekymrede de sig om at blive syge, om de havde råd til at blive i deres hjem, betale for sundhedspleje og blive en byrde for deres børn.
På spørgsmålet om, hvordan pensionering kunne se ud, var parret enige om, at deres fremtid så "skræmmende ud". De ville gå på pension, sagde de, men de var ikke sikre på, om de kunne. Og på trods af deres bedste intentioner, havde de ikke meget af en plan for at vende tingene.
Sagen er den, at Jack og Peggy havde endnu en detalje at dele – en detalje, der ændrede næsten alt i mine øjne.
I det sidste årti havde parret forsørget deres voksne børn – nu i alderen 28, 26 og 21. Udover at have hjulpet med at betale deres skolepenge, havde parret dækket nogle af deres leveomkostninger – inklusive gas i mindst ét barns bil.
Ikke underligt, at de ikke kom foran!!!!!
Jack og Peggy er langt fra de eneste forældre, der har ofret deres pensionsmål for at hjælpe voksne børn. Under en meningsmåling fra Pew Research Center fra 2015 indrømmede 39 procent af forældrene, at de hjalp voksne børn med ærinder, husarbejde og reparationer i hjemmet, mens hele 48 procent indrømmede, at de hjalp voksne børn økonomisk.
For nogle forældre kan "hjælpe" betyde, at man lejlighedsvis tilbyder et lån. For andre kan det betyde fuldgyldig økonomisk støtte. Omstændighederne, der bringer disse situationer i spil, er alle forskellige, men resultaterne er uhyggeligt ens. Når forældre sætter deres egen pensionsopsparing og planlægning til sidst, lider alle.
Det er naturligvis ikke selve hjælpen, der er problemet. At tilbyde voksne børn sunde råd eller følelsesmæssig støtte er noget, alle forældre bør stræbe efter, uanset deres alder eller økonomiske situation.
"Det største problem med at støtte voksne børn, der opstår, er det faktum, at støtten fra dine børn i mange tilfælde trækker ressourcer væk fra dig, og du kan få brug for dem senere," siger Bellevue, WA Financial Advisor Josh Brein.
Det er rigtigt; pengene er problemet - især hvis der ikke er nok at gå rundt.Jack og Peggys historie bør tjene som en advarselshistorie for alle, der støtter voksne børn til skade for deres egne sparemål. Fordi de hjalp deres børn så meget og så ofte, gik dette par glip af enorme pensionsopsparinger og vækst – penge, de kunne have brugt til at gå på pension i fred. Men hvad kan du ellers lære af Jack og Peggys historie? Og hvilke andre konsekvenser opstår, når man hjælper voksne børn, før ens egen økonomi er sikret?
Jeg kontaktede flere andre finansielle rådgivere for deres råd og erfaring med dette problem. Hvorfor skal forældre finansiere deres pensioninden overvejer de at hjælpe deres voksne børn med penge? Her er, hvad de sagde:
"Et problem, vi har set, er, at når forælderen begynder at give penge til det voksne barn, forventer barnet, at det fortsætter," siger San Diego Financial Planner Taylor Schulte.
Når du flyder et voksent barns leveomkostninger i deres tidlige 20'ere, forventer de måske mere af det samme i midten af 20'erne. I sidste ende kan de endda forvente, at den kasse penge fortsætter, idet de stoler på den som en del af deres almindelige indkomst.
Dette er måske heller ikke tegn på egoisme, bemærker Schulte.
"Det er sjældent, at barnet kender en forælders samlede økonomiske billede, så de begynder bare at antage, at der må være flere, hvor det kom fra," siger han. For pokker, de antager måske endda, at din økonomi er i perfekt form, så brug den tankegang til at opbygge en livsstil, der er afhængig af finansiel udfyldning fra dine pengekasser.
Og det er måske heller ikke deres skyld. Du har trods alt skabt dette monster, ikke?
Lige meget hvor afhængighedens skyld ligger, kan virkningerne af langsigtet give være ødelæggende for par, der ikke sætter deres pensionsopsparing først. I det store og hele er det bedste, du kan gøre, at undgå at give for meget i første omgang – især hvis du ikke har råd.
Jack og Peggys historie illustrerer dette resultat perfekt. Fordi de hjalp deres voksne børn med penge i al den tid, har de ikke deres egen økonomi sammen. Hvad sker der nu, hvis man bliver syg? Hvis Jack ikke længere kan arbejde og skaffe en indkomst? Under disse omstændigheder kan parret selv have brug for økonomisk hjælp.
"Den bedste gave, du kan give dine børn, er din egen økonomiske uafhængighed," siger Portland finansplanlægger Grant Bledsoe. "Som forælder kan det være nemt at udskyde din egen tilfredsstillelse og pensionsopsparing, fordi du gerne vil være med til at finansiere dine børns uddannelse. Men til hvilken pris? For mange betyder det at hjælpe med undervisningen, at de forkorter deres egen pension og at de skal stole på deres børn økonomisk 20 eller 30 år senere."
Bundlinjen: At hjælpe dine børn for meget nu kan betyde, at du bliver en byrde senere. For at undgå denne situation skal du sætte dig selv først.Mange mennesker hjælper deres voksne børn med collegeudgifter for at hjælpe dem med at undgå gæld. Problemet er, at de kan ofre deres egen pensionsopsparing i processen. Dette sætter et umuligt scenarie op for forældre, som i sidste ende når pensionsalderen.
Sikker på, deres børn kan tage eksamen uden gæld, men hvor skal pensionspengene komme fra?
Minnesota finansrådgiver Jamie Pomeroy minder gerne sine kunder om denne simple kendsgerning:
"Elever kan tage et lån til college, men forældre kan ikke optage lån til pension."
"Det er vigtigt at skabe klare prioriteter," siger Pomeroy. "Familier kommer i problemer, når forældre og elever ikke har kommunikeret den overordnede plan, eleverne antager, at forældrene vil betale, det gør forældre modvilligt, og underbevidst harme opstår."
At ofre sin pension, mens man ærgrer sig over dit barns uddannelse, er ikke en klog plan, siger Pomeroy. Der er ikke noget galt med at hjælpe med college, men du skal sætte din egen økonomiske sikkerhed først.
Som man siger:"Giv en mand en fisk, og du fodrer ham for en dag; lær en mand at fiske, og du fodrer ham for hele livet.”
"Dette gælder perfekt for at støtte voksne børn," siger Haynes. "Absolut, du bør hjælpe dem, men endnu vigtigere, du bør lære dem, så de kan blomstre og til sidst forsørge sig selv."
Husk, du vil ikke være for evigt. Hvis du aldrig lader dine børn begå deres egne fejl – økonomisk og på anden måde – kan du sætte dem op til en verden af såret senere.
"Sørg for dine voksne børn, men aktiver dem ikke," siger Haynes. "Hvis det betyder, at du skal slukke for "lånetuden", så må det være sådan."
Kan du lide det eller ej, de bedste lektioner læres ofte på den hårde måde.
Du vil ikke altid være til stede for at hjælpe. Hvad så?
Som forældre er vi forpligtet til at elske og støtte vores børn. Det er naturligt for os at skynde os at hjælpe dem, især da vi gør det fra det øjeblik, de bliver født. Problemet kommer, når vi bærer den støtte langt ind i voksenlivet – når vi ofrer vores egne økonomiske mål og velvære for at støtte børn, der burde lære at forsørge sig selv.
Pointen, vi alle skal huske, er, at vi ikke rigtig støtter vores børn, når vi sætter os selv op til fiasko. Derfor er vi nødt til at sætte os selv først – ikke for at være egoistiske, men for at sikre det økonomiske velbefindende for alle i familien – ikke kun børnene.
En finansiel rådgiver, jeg talte med, Joshua Brein, udtrykte det på denne måde:
"Har du nogensinde set, hvordan de i et fly fortæller dig, at du skal tage din iltmaske på og SÅ hjælpe dine børn med at fastgøre deres?" han spørger. "De fortæller dig, at du skal gøre det, fordi hvis du ikke kan trække vejret, så vil du sandsynligvis have svært ved at hjælpe en anden med at få deres maske på."
Tænk på dette som en metafor for at hjælpe dine voksne børn økonomisk, siger Brein. Sørg først for dit åndedræt, og søg derefter efter måder at hjælpe andre på.
Dette indlæg dukkede oprindeligt op i Forbes