Livrenter får en masse presse, både gode og dårlige. Hvad det virkelig handler om er, at selvom livrenter ikke anbefales at investere for alle, kan de være præcis, hvad der er nødvendigt for visse investorer.
De har tendens til at have høje gebyrer, og de gør det meget vanskeligt at trække penge ud af planen, når den først er etableret. Men på samme tid har livrenter visse ubestridelige fordele:
Du kan endda overføre dine 401k eller 403b til en livrente.
Er du allerede klar til at købe? Hvis du tror, du kan få gavn af en livrente, så anbefaler jeg stærkt, at du samarbejder med en velrenommeret agent for at finde de rigtige vilkår for din unikke situation. Udfyld denne enkle formular for at få en gratis og uforpligtende rapport fra en, du kan stole på.
Ifølge Insured Retired Institute's Biennial Study on the American Retirement Experience, er 80 % af pensionister med livrente, som får livstidsindkomstbetalinger, "meget/noget tilfredse med deres livrenter."
Livrenter kommer i forskellige former og størrelser, så du bliver nødt til at indhente annuitetstilbud for at sikre dig, at du investerer i den rigtige plan. Men for at hjælpe dig i din indledende forskning er der fem hovedtyper af livrente:
En fast livrente er præcis, hvad navnet antyder. Det er en investeringsplan, hvor forsikringsselskabet indvilliger i at foretage faste indkomstbetalinger til dig i henhold til vilkårene i livrentekontrakten. Med en fast livrente kan du opnå et stabilt afkast på din investering. På en måde er det en perfekt investeringsløsning for en pensionist, da den effektivt skaber en traditionel pension for det stigende antal pensionister, der ikke har en.
Faste livrenter svarer til indskudsbeviser og andre fastforrentede investeringsinstrumenter med stabil værdi. Din investering giver et fast afkast i hele livrentens løbetid – hvilket bogstaveligt talt kan være resten af dit liv.
Faste livrenter – og egentlig alle livrenter – er i det væsentlige skræddersyede investeringer. Af den grund bliver du nødt til at indhente annuitetstilbud fra forskellige forsikringsselskaber for at afgøre, hvilken der vil være bedst for dig.
Du kan investere i en fast livrente, der giver dig en øjeblikkelig indkomst. Men du kan også inkludere det i en udskudt indkomst livrente, som vil akkumulere renter og give dig en endnu højere indkomst i fremtiden.
Ligesom cd'er kommer faste livrenter også med bøder for tidlig tilbagetrækning. Disse bøder kan være meget hårdere end den slags, du betaler på en cd. Når det kommer til livrenter, omtales bøder for tidlig tilbagetrækning som "overgivelsesgebyrer". De kan udgøre flere procentpoint af værdien af din livrente og fungerer typisk på en glidende skala. For eksempel kan du blive pålagt et tilbagekøbsgebyr på 5 %, hvis du hæver midler fra livrenten i det første år. Det kan falde til 4 % i det andet år og ned til så lavt som 1 % i det femte år, før det forsvinder helt.
Hvis du opretter en fast annuitet som en udskudt indkomst livrente, hvor den akkumulerer investeringsindkomst, kan du også blive underlagt IRS 10% førtidig tilbagetrækningsbod på indkomstdelen. Dette skyldes, at renteopbygningen på livrenten er skatteudskudt, svarende til en pensionsordning - hvilket faktisk er en af de store fordele, livrenter giver.
Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste faste livrenter
Variable livrenter kan tilbyde en investor en chance for at tjene højere afkast end hvad der er tilgængeligt på fastforrentede investeringer, herunder faste livrenter. De giver investeringsdeltagelse i både aktier og obligationer, men det medfører også risiko for kapitaltab, hvis de finansielle markeder falder.
Pengene inden for en variabel livrente er investeret i underkonti, som dybest set er forsikringsindustriens investeringsforeninger, da de ikke er noteret på offentlige børser. Underkontiene er investeret i aktier og obligationer, herunder forskellige industrisektorer.
Variable livrenter er typisk udskudt, så du kan øge din investering i planen for at producere en højere indkomst, når du endelig begynder at hæve. Igen, ligesom pensionsordninger, vokser investeringerne på et skatteudskudt grundlag. Du kan angive en fremtidig dato, hvor du vil begynde at modtage indkomst, hvilket kan være under pensionering eller en hvilken som helst anden dato.
Det er den "gode nyhed" om variable livrenter. Personligt anbefaler jeg dem ikke – der er bare for meget ved dem, som ikke er investorvenligt.
Afkastet på variable livrenter er hverken faste eller garanterede, og de kommer også med begrænsninger for, hvornår du kan hæve penge hos dem. Du bliver nødt til at indhente annuitetstilbud på specifikke planer for at bestemme den tilladte frekvens, men du vil typisk være begrænset til én udbetaling om året, så længe det ikke sker inden for overgivelsesperioden (normalt 10 år).
Men gebyrer er grunden til, at jeg ikke kan lide variable livrenter. De tager et landsgennemsnit på 3,61 % om året , selvom gebyrer over 5 % ikke er usædvanlige. Selvom du forventer et afkast på 7 % på livrenten, vil gebyrer på 3,61 % mere end halvere dette afkast (forstår du, at noget er seriøst forkert endnu?).
Det, der gør gebyrsituationen endnu værre, er, at den for det meste er skjult. Det er ikke et enkelt gebyr, men derimod et batteri af mindre gebyrer begravet dybt i livrenten. Det kan omfatte "dødeligheds- og udgiftsrisikogebyr" - med et gennemsnit på 1,25 % - administrationsgebyrer, underliggende fondsudgifter (underkontogebyrer), yderligere ryttergebyrer og afleveringsgebyrer.
Det er for mange gebyrer i ét investeringsmiddel.
Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste variable livrenter
Dette kan være den mest ønskværdige form for livrente for det største antal mennesker. Det er en form for fast livrente, bortset fra at den bruger forskellige metoder til at skabe indkomst inden for planen. Mens faste annuiteter i høj grad koncentrerer sig om beskyttelse af hovedstol og stabile afkast, forsøger faste indekserede livrenter begge mål, men giver også deltagelse i stigende finansielle markeder.
Ligesom faste livrenter giver faste indekserede livrenter også et årligt garanteret minimumsafkast. Men du kan også få det afkast, som investering i et specifikt aktieindeks giver. Forsikringsselskabet vil så give dig fordelen af det højere afkast mellem de to. Dette giver faste indekserede livrenter aktiemarkedsdeltagelse på vej op, men beskyttelse mod markedsfald.
Der er en begrænsning på markedsgevinster, som forsikringsselskaber bruger til at opveje markedsfald. De pålægger lofter for det beløb, du kan tjene gennem aktieinvesteringer. For eksempel, hvis livrenten begrænser dit årlige aktieafkast til 10 %, men markedet stiger med 15 %, vil din indtjening være begrænset til 10 %. Derudover vil du typisk ikke modtage udbytte betalt af aktierne i indeksfonden.
Endnu en gang vil de specifikke detaljer i disse vilkår afhænge af dine annuitetstilbud, så du bliver nødt til at stille spørgsmål og tage masser af noter.
Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste faste indekserede livrenter
En øjeblikkelig livrente er en form for livrente, der er oprettet for at give dig en øjeblikkelig indkomst. Du investerer penge i livrenteordningen, og den begynder at betale indkomst til dig allerede den følgende måned.
Øjeblikkelige annuiteter omtales nogle gange som enkeltpræmie øjeblikkelige livrenter, fordi du foretager forhåndsinvesteringen ("præmien", i forsikringsterminologi), og derefter begynder at modtage ydelser (indkomstbetalinger). Af denne grund er de normalt oprettet ved pensionering.
Udbetalingsbetingelserne varierer baseret på den umiddelbare livrentekontrakt. Du kan få dem udbetalt i en bestemt periode, fx 20 år, eller sætte dem op, så du får udbetaling resten af dit liv. Dette er alle oplysninger, som du kan få på forhånd, når du indhenter annuitetstilbud.
Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste øjeblikkelige livrenter
Nogle gange omtalt som en livrente , en udskudt indkomst livrente er en plan, som du starter og finansierer, og derefter lader den vokse gennem den akkumulerede investeringsindkomst. På denne måde fungerer de på samme måde som pensionsordninger, bortset fra at du generelt foretager investeringen i et engangsbeløb i stedet for gennem årlige bidrag.
Udskydelsens løbetid er helt op til dig. Du kan investere penge i planen og begynde at modtage indkomstbetalinger så lidt som et år senere. Eller du kan investere i planen og begynde at modtage indkomstbetalinger, når du går på pension om 20 eller 30 år. Når du begynder at modtage dine indkomstbetalinger, kan de sættes op som en garanti for livstidsindkomst.
De specifikke investeringsvilkår kan variere, men de kommer generelt med en fast rente, som er garanteret af forsikringsselskabet i så længe som 10 år. Ved afslutningen af denne periode vil der være en nulstilling – som kan forekomme så ofte som årligt – som vil etablere en ny rentesats baseret på de da gældende markedsfaktorer.
Forsikringsselskabet vil også ofte tilbyde en minimumssatsgaranti i livrentens levetid, så du altid som minimum får det afkast. Og naturligvis, jo længere udsættelsesperioden for livrenten er, desto højere er værdien af planen, og jo højere vil dine indkomstbetalinger være.
Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste udskudte annuiteter
Det er de fem hovedkategorier af livrenter. Men hver annuitetstype kommer også med et stort antal potentielle "ryttere", der kan tilbyde dig forbedrede fordele. Disse ydelser omfatter bestemmelser om garanterede tilbagetrækninger, langtidspleje, ydelser ved dødsfald og justeringer af leveomkostninger.
Disse er alle potentielle tilføjelser, som du kan lære om gennem annuitetstilbud. Livrenter har en tendens til at være mere komplicerede end de fleste andre investeringstyper, så det vil hjælpe at arbejde med en forsikringsprofessionel til at guide dig gennem processen. Endnu en gang vil livrenter ikke fungere for alle, men det er måske bare den rigtige løsning til netop din situation.