Er det en god idé at tage penge fra din 401(k)-plan? Generelt er det almindelige råd til at raide din 401(k) kun at tage dette skridt, hvis du absolut skal . Det er jo meningen, at dine pensionsmidler skal vokse og blomstre, indtil du når pensionsalderen og rent faktisk har brug for dem. Hvis du tager penge fra din 401(k) og ikke erstatter dem, kan du lægge dit fremtidige jeg til en økonomisk ulempe.

Alligevel ved vi alle, at tiderne er hårde lige nu, og at der er situationer, hvor det virker uundgåeligt at fjerne penge fra en 401(k)-plan. I så fald bør du kende alle dine muligheder, når det kommer til at trække dig fra en 401(k)-plan tidligt eller optage et 401(k)-lån.

Vær også opmærksom på, at selvom du ikke behøver at betale 10% bøden for en tidlig 401(k) tilbagetrækning, hvis du kvalificerer dig gennem CARES Act, skal du betale indkomstskat af beløb, du tager ud.

Når du låner penge med et 401(k) lån ved hjælp af nye regler fra CARES Act, kan fordele og ulemper derimod være lidt anderledes. En stor ulempe er det faktum, at du bliver nødt til at tilbagebetale de penge, du låner, normalt over en femårig periode. Du betaler renter tilbage til din pensionskonto i løbet af denne tid, men dette beløb kan være mindre end det, du ville have tjent gennem sammensat vækst, hvis du lod pengene være i fred.

Vær også opmærksom på, at hvis du forlader dit nuværende job, kan du blive bedt om at betale dit 401(k) lån tilbage på kort tid. Hvis du ikke kan tilbagebetale dit lån, fordi du stadig oplever problemer, kan du komme til at betale indkomstskat af de beløb, du låner, samt en bøde på 10 %.

Bemærk: De samme regler vil generelt gælde, hvis du siger dit job op og flytter ud af USA også, så tro ikke, at det at flytte væk kan få dig ud af krogen fra at tilbagebetale dit 401(k)-lån. Hvis du planlægger at forlade USA, og du er usikker på, hvordan du skal håndtere dit 401(k)- eller 401(k)-lån, er det det bedste skridt at tale med en skatteekspert.

Husk, at med både forklaringer på et 401(k) lån og en 401(k) tidlig tilbagetrækning ovenfor, er disse fordele og ulemper baseret på ideen om, at du kan kvalificere dig til de særlige fordele, der er inkluderet i CARES Act. Mens IRS-reglerne for at kvalificere sig til en tilbagetrækning af coronavirus er ret brede, skal du stå over for økonomiske vanskeligheder eller mangel på børnepasning på grund af coronavirus. Du kan læse alle de potentielle kvalifikationskategorier på denne PDF fra Internal Revenue Service (IRS).

Hvis du ikke kvalificerer dig gennem CARES Act

Hvis du ikke kvalificerer dig til særlig indkvartering gennem CARES Act, skal du betale en 10% bøde på udbetalinger fra din 401(k) samt indkomstskatter på beløb, du tager ud. Med et traditionelt 401(k)-lån kan du på den anden side være begrænset til kun at låne 50 % af dine optjente midler eller $50.000, alt efter hvad der er mindst.

Du skal dog bemærke, at IRS udvider andre vanskeligheder distributionskategorier, du kan kvalificere dig til, hvis du kæmper økonomisk. Du kan læse om alle gældende krav til fordeling af vanskeligheder på IRS-webstedet.

At tage penge ud af din 401(k):Vigtigste fordele og ulemper

De situationer, hvor du måske tager penge ud af din 401(k) kan være komplicerede, men der er nogle generelle fordele og ulemper, du skal være opmærksom på. Inden du tager penge fra din 401(k), skal du overveje følgende:

Fordele ved at tage penge ud af din 401(k):

• Du kan få adgang til dine penge, hvilket kan være vigtigt, hvis du lider af økonomiske vanskeligheder.
• Hvis du kvalificerer dig til særlige boliger gennem CARES Act, kan du undgå 10 % straf for at tage penge fra din 401(k) før pensionsalderen.
• Du kan tage flere penge (op til $100.000) end normalt fra din 401(k) med en 401(k)-hævning eller et 401(k)-lån takket være CARES Act-reglerne.

Udemper ved at tage penge ud af din 401(k):

• Hvis du tager penge ud af din 401(k), skal du betale indkomstskat af disse midler.
• Hvis du fjerner penge fra din 401(k) betyder det, at du reducerer din nuværende pensionsopsparing.
• Du fjerner ikke kun pensionsopsparing fra din konto, men du begrænser væksten i de penge, du tager ud.
• Hvis du optager et 401(k)-lån, skal du betale pengene tilbage.

Alternativer til at tage penge fra din 401(k)

Der kan være nogle situationer, hvor det giver mening at tage penge ud af din 401(k), herunder tilfælde, hvor du ikke har anden mulighed end at få adgang til disse penge for at holde lyset tændt og mad på bordet. Hvis du udbetaler din 401(k) og markedstankene bagefter, kan du endda ende med at føle dig som et geni. Så igen er chancerne for optimal timing af dit 401(k)-udtræk ekstremt små.

Når det er sagt, hvis du ikke behøver at tage penge ud af din 401(k)-plan eller en lignende pensionsordning, bør du ikke gøre det. Du vil absolut gå på pension en dag, så hvis du lader de penge, du allerede har sparet, vokser og sammensættes, vil du altid være foran i det lange løb.

Med det i tankerne bør du overveje nogle af alternativerne til at tage penge fra en 401(k) plan:

• Se, om du er berettiget til dagpenge. Hvis du blev opsagt eller opsagt fra dit job, kan du være berettiget til dagpenge, du ikke engang kender til. For at finde ud af det, bør du kontakte din stats arbejdsløshedsforsikringsprogram.
• Søg om midlertidig kontanthjælp. Hvis du står over for et fuldstændigt tab i indkomst, kan du overveje at ansøge om midlertidig bistand til trængende familier (TANF), som giver dig mulighed for at modtage kontante betalinger. Ring til dit statslige TANF-kontor for at se, om du er kvalificeret.
• Optag et kortsigtet privatlån. Du kan også overveje et personligt lån, der ikke bruger finansiering fra din 401(k). Personlige lån har en tendens til at komme med konkurrencedygtige renter for forbrugere med god eller fremragende kredit, og du kan typisk vælge din tilbagebetalingstid.
• Udnyt din boligkapital. Hvis du har mere end 20 % egenkapital i dit hjem, skal du overveje at låne mod denne egenkapital med et boliglån eller en boligkreditlinje (HELOC). Begge muligheder lader dig bruge værdien af ​​dit hjem som sikkerhed, og de har en tendens til at tilbyde lave renter som følge heraf.
• Overvej et 0 % ÅOP-kreditkort. Se også på 0% ÅOP-kreditkort, der giver dig mulighed for at foretage køb uden nogen form for renter i op til 15 måneder eller potentielt længere. Bare husk, at du skal tilbagebetale alle de køb, du opkræver på dit kort, og at din rente vil nulstilles til en meget højere variabel rente, efter at introduktionstilbuddet slutter.

Bundlinjen

I tider med finansiel uro kan det være fristende at trække penge ud af din 401(k). Det er trods alt dine penge. Men konsekvenserne for dit fremtidige økonomiske velvære kan være betydelige. CARES Act har introduceret nye muligheder for at udnytte din 401(k) uden de normale sanktioner. Find ud af, om du er kvalificeret, og tag dig tid til at forstå detaljerne bag mulighederne. Vi anbefaler, at du taler med en skatteekspert, hvis du har spørgsmål eller bekymringer vedrørende mulige skattestraffe.

Den traditionelle visdom er at lade din pension være urørt, og det er vi enige i. Hvis du er i en økonomisk krise, så overvej andre muligheder for at få dig igennem den svære lappe. At bruge din 401(k) burde virkelig være din sidste udvej.