Den nok største fordel, der kommer ved at have en livrente, er, at den kan betale dig en indkomst resten af ​​dit liv. Selvom du lever så længe, ​​at du helt opbruger midlerne i planen, vil forsikringsselskabet fortsætte med at betale dig hvert år.

Men hvad sker der, hvis du sandsynligvis ikke vil leve i 20 eller 30 år? Hvad hvis du kun forventer at leve i 10 år, eller måske endda fem? Dette kan være en mulighed, hvis du har en helbredstilstand, der sandsynligvis vil forkorte dit liv. Og af den grund tilbyder forsikringsbranchen rytteren med nedsat risiko at gå sammen med din livrente.

Hvad er en Impaired Risk Rider, og hvordan virker det?

Livrenter er typisk oprettet for at give en indkomst ved pensionering. I en alder af 65, den mest almindelige pensionsalder, kan den gennemsnitlige person forvente at leve i yderligere 20 til 30 år. Det betyder, at de får brug for en indkomst, der holder så længe, ​​og som ikke løber tør på noget tidspunkt.

Men ikke alle kan forvente at leve i flere årtier, når de går på pension. Hvis du har en form for nedsat helbredstilstand, kan det forkorte din levetid. Så hvad sker der, hvis du i stedet for at leve i yderligere 20 år eller mere, kun forventes at leve i yderligere 10 år?

Som det normalt er tilfældet med livrenter, vil de uudnyttede midler i ordningen ty til forsikringsselskabet. Dette er faktisk en afvejning for at opveje muligheden for, at du vil overleve værdien af ​​din livrente. Og hvis du ikke forventer at leve i mindst 20 år, kan en livrente være et tabende forslag.

Men det er det, formålet med den nedsatte risikorytter specifikt adresserer.

Hvis du har en helbredstilstand eller en skade, der forventes at forkorte din levetid, er en nedsat risikorytter en bestemmelse, der vil fremskynde indkomstudbetalingerne i livrenten. Kort sagt vil du modtage højere indkomstbetalinger, der er baseret på din forventede levetid, i betragtning af den helbredstilstand, du har.

Det betyder, at du rent faktisk får højere udbetalinger end en person på samme alder, som ikke har nogen helbredshæmmende lidelser. Alternativt kan rytteren give dig ret til de samme indkomstbetalinger, som en rask person ville modtage, men du ville betale mindre for livrenten.

Rytteren resulterer i en kortere indkomstudbetalingsperiode for livrenten, hvilket muliggør enten de højere betalinger eller den lavere præmie.

Hvis du beslutter dig for at tilføje den nedsatte risikorytter, vil din livrente blive tegnet medicinsk (dette er normalt ikke påkrævet på de fleste typer livrenter). Forsikringsselskabet vil foretage en medicinsk evaluering for at bestemme indvirkningen af ​​din(e) særlige helbredstilstand(er) på din forventede levetid. De vil bruge denne evaluering til at bestemme din vurderede alder (se næste afsnit for, hvordan dette virker).

Den nominelle alder vil være noget mindre end normal levetid for din alder. Forsikringsselskabet vil så basere indkomstudbetalingsperioden på den alder. Da det vil være kortere end tilfældet ville være for en helt rask person, vil forsikringsselskabet være i stand til enten at sænke præmien eller øge den årlige indkomstbetaling.

En person med nedsat risiko føjes typisk til en øjeblikkelig livrente, som som navnet antyder, er en livrente, der begynder at betale indkomst, så snart livrentepræmien er blevet betalt.

Hvad er nedsat risiko?

En nedsat risiko er enhver helbredstilstand eller relateret faktor, der sandsynligvis vil reducere din levetid. Da der er en overflod af tilgængelige data, kan effekten af ​​almindelige helbredstilstande estimeres med en høj grad af nøjagtighed.

Dette kan omfatte helbredsskader såsom hjertesygdomme, kræft, slagtilfælde, alkoholisme, leukæmi, skrumpelever, forhøjet blodtryk, leukæmi og mange andre sundhedstilstande.

Men udover helbredsmæssige forhold, som du måtte have, vil forsikringsselskabet også vurdere andre risikofaktorer ved fastlæggelsen af ​​graden af ​​nedsat risiko. Disse betingelser kan omfatte:

• Vis livsstilsadfærd, såsom tobaksbrug, alkoholforbrug og stofbrug
• Genetiske faktorer, herunder en familiehistorie med større sygdomme
• En historie med hensynsløs kørsel, herunder et uforholdsmæssigt stort antal ulykker, citater og overtrædelser af bevægelse
• Deltagelse i farlige hobbyer, såsom faldskærmsudspring, dybhavsfiskeri, bjergbestigning og enhver anden aktivitet, der indebærer en øget risiko for for tidlig død
• Farlige erhverv, såsom politi og brandmænd, byggearbejde og tagdækning
• En historie med rejser til fremmede lande, der anses for at være farlige

Annuity Rider Nominel Alder

Din kronologiske alder er din faktiske alder baseret på din fødselsattest. Men din vurderede alder er noget som din biologiske alder - det vil sige, det er din alder baseret på den faktiske fysiske tilstand. Det varierer faktisk i de fleste mennesker, da selv små svækkelser eller fordele kan enten øge eller mindske din forventede levetid.

Men hvis du har en anerkendt og kronisk helbredstilstand, er forsikringsbranchen i stand til ud fra aktuarmæssige optegnelser at vurdere din nominelle alder. Så hvis du for eksempel er 65 år gammel, og du har en alvorlig hjertesygdom, kan forsikringsselskabet give dig en normeret alder på 75.

Hvis du forventes at blive 85 år, hvis du er helt rask, vil virksomheden – baseret på din helbredstilstand – bestemme, at du sandsynligvis kun vil leve i yderligere 10 år.

Fordelene ved en impaired Risk Rider

Som jeg skrev tidligere, er den primære fordel ved en rytter med nedsat risiko, at det kan resultere i enten en højere indkomstbetaling, end en rask person ville modtage, eller en lavere præmie betalt for at købe den samme indkomstbetaling som en rask person.

I erkendelse af, at en person med nedsat helbred ikke vil leve så længe som en rask person, og derfor vil få indkomstbetalinger i kortere tid, er forsikringsselskabet i stand til at fremskynde disse betalinger, hvilket resulterer i en højere årlig indkomst. Jo større risiko din helbredstilstand udgør, desto højere vil de årlige indkomstbetalinger sandsynligvis være.

Dette virker i den stik modsatte retning af traditionel livsforsikring. For eksempel, hvis du er ryger, og du ønsker at købe en livsforsikring, vil du blive opkrævet mere for præmien. Alternativet ville være at købe en meget mindre livsforsikring til den samme årlige præmie. Men hvis du har en livrente med en hæmmet risikorytter, vil det være en fordel for dig at være ryger. Da det statistisk indikerer en kortere levetid, vil forsikringsselskabet kunne give dig højere årlige indkomstbetalinger.

Den største fordel ved en rytter med nedsat risiko er en, der ikke kan kendes på det tidspunkt, hvor du tager din livrente. Det er muligheden for, at du vil leve længere, end forsikringsselskabet forventer, og derfor vil opkræve mere i indkomstbetalinger, end du betalte for præmien for at købe livrenten i første omgang.

Dette er faktisk ikke en sjælden situation. Mange mennesker lever længere end deres forventede levetid, på trods af at de har nedsat helbred. En del af årsagen er forbedringer i medicinske behandlinger. En ny medicin eller kirurgisk metode kan føje år til en persons liv, selvom de har et alvorligt helbredsproblem.

Det er fuldt ud muligt, at du endda kan leve et fuldt liv på trods af helbredstilstanden. Og hvis du gør det, vil du få meget mere ud af din livrente, end du har betalt til den.

Forsikringsselskaberne er faktisk godt klar over denne situation. Dette er grunden til, at relativt få forsikringsselskaber tilbyder en hæmmet risikorytter. I betragtning af, at levetiden generelt har været stigende, og at medicinsk teknologi og behandlinger er blevet støt forbedret, er det fuldt ud muligt, at en person med en alvorlig helbredstilstand kan leve meget længere end forventet.

Omkostningerne ved en impaired Risk Rider

Tilføjelse af en hæmmet risikorytter til din livrente kan koste mellem 0,50 % og 1,50 % af din annuitetsværdi på årsbasis. Så hvis prisen på din rytter forventes at være 1,00 %, og din livrente vil give et årligt afkast på 6,00 %, vil du faktisk modtage et afkast på 5,00 %, fratrukket omkostningerne til rytteren med nedsat risiko.

Hvorfor du måske ønsker at tilføje en Impaired Risk Rider til din livrente

Hvis du har en livrente, eller du planlægger at købe en, og du har et stort helbredssvækkelse, så vil en rytter med nedsat risiko bestemt være værd at overveje. Da livrenten vil betale dig en indkomst for livet, vil rytteren tilbyde dig en højere årlig indkomstbetaling baseret på din forventede kortere forventede levetid.

Det vil ikke kun hjælpe dig med at inddrive udgifterne til livrenten hurtigere, men det kan også give ekstra indkomst til at hjælpe med lægeregninger og visse behandlingsmuligheder, såsom hjemmepleje.

Sørg for at lave en cost/benefit-analyse med din forsikringsagent for at afgøre, om en hæmmet risikorytter vil være nyttig i din situation.