En af de største ulemper ved livrenter er, at de i deres rene form ikke giver nogen dødsfaldsydelse. Det vil sige, at hvis du tager livrente, når du er 65 år, med den tanke, at det vil give dig en indkomst de næste 20 år, men du dør, når du er 70, tilfalder den resterende værdi af livrenten forsikringsselskabet.

Dette kan lyde som en uretfærdig afvejning, men faktisk er det faktisk for at afbalancere det modsatte resultat. I tilfælde af at du opbruger midlerne i livrenten i løbet af dit liv, er forsikringsselskabet juridisk forpligtet til at fortsætte med at betale indkomst til dig resten af ​​dit liv.

Men der er en vej uden om den tilsyneladende uretfærdige ordning (uretfærdig, hvis du dør før midlerne i planen er fuldstændig opbrugt). De fleste forsikringsselskaber tilbyder nu en dødsfaldsydelse på deres livrenter i form af en tilbagebetaling eller returnering af præmierytteren.

Tilføjelsen af ​​rytteren betyder, at i det mindste noget af præmien, som du vil have indbetalt til livrenten, vil blive udbetalt til dine arvinger i tilfælde af, at du dør, før livrenteordningen er fuldt ud opbrugt.

Hvad er en Return of Premium Rider, og hvordan fungerer det?

Du opretter en return of premium rider på nogenlunde samme måde, som du ville have en livsforsikring. Du nævner en eller flere begunstigede, og i tilfælde af din død vil denne person (eller personer) være berettiget til at modtage dødsfaldsydelsen.

I modsætning til en traditionel livsforsikring er denne type dødsfald ikke et fast beløb. Hvis du køber en livsforsikring med en pålydende værdi på $100.000, vil dine begunstigede modtage $100.000 på tidspunktet for din død, uanset hvornår det sker.

Men med en tilbagevenden af ​​premium-rytteren virker dødsfaldsydelsen på et faldende grundlag. Det vil sige, at jo længere livrenten er i kraft, jo lavere bliver dødsfaldsydelsen. Det skyldes, at fordelen, der udbetales ved din død under denne rytter, kun er en tilbagebetaling af den investerede præmie.

Det virker sådan her...

Lad os sige, at du køber en livrente for $300.000, med en forventning om, at det vil give dig en årlig indkomstbetaling på $15.000 for resten af ​​dit liv. Men fem år inde i indkomstudbetalingsfasen dør du. I løbet af de fem år, du er i live, har du samlet $15.000 om året eller $75.000 i alt. Forsikringsselskabet vil derefter betale $225.000 til dine begunstigede. Det er $300.000 for din investering i livrenten, minus de $75.000 i indkomstbetalinger til dig. Sådan repræsenterer det en tilbagebetaling af præmien snarere end en fast dødsfaldsydelse.

Det er vigtigt igen at understrege, at dødsfaldsydelsen, der udbetales under en refusion af præmierytteren, er en faldende ydelse. Det betyder, at jo længere livrenten udbetaler indkomst til dig, jo lavere vil dødsfaldsydelsen være.

Så selvom dødsfaldsydelsen ved udgangen af ​​fem år kan være $225.000, kan den falde til $150.000, hvis du dør 10 år inde i indkomstudbetalingsperioden ($15.000 pr. år i 10 år). Det er endda muligt, at efter 20 års modtagelse af indkomstbetalinger, vil der slet ikke være nogen dødsfaldsydelse.

Hvis du modtager $15.000 om året i 20 år på en $300.000 livrente, vil planen være fuldstændig opbrugt ved udgangen af ​​det tidsrum, og der vil ikke blive udbetalt nogen dødsfaldsydelse.

Det betyder, at en tilbagebetaling af præmierytter ikke er nær så generøs som en traditionel livsforsikring. Men det tilbyder en form for dødsfald forbundet med et større aktiv (livrenten), hvis du dør i de første år af indkomstudbetalingen.

Nogle tilbagevenden af ​​premium-ryttere tilføjer også interesse for din præmie. Dette er en forbedring, der vil øge størrelsen af ​​dødsfaldsydelsen. Forsikringsselskabet vil medregne renter optjent af den resterende præmie, indtil dødsfaldsydelsen er udbetalt.

Det specifikke rentebeløb, der betales på præmiebeløbet, vil blive angivet i vilkårene for annuitetsrytteren selv.

Fordelene ved at returnere Premium Rider

En af de største fordele ved en tilbagevenden af ​​premium-rytter er, at det giver dig både en livsydelse og en dødsfaldsydelse i den samme livrenteordning. Det primære formål med en basisrente er at give dig en indkomst for livet. Dette repræsenterer din livsydelse, den indkomststrøm, der vil gøre dig i stand til at leve, når betalingerne fra livrenten begynder.

Men som jeg nævnte i begyndelsen af ​​denne artikel, er livrenter indstillet til at ophøre i tilfælde af din død, selvom det kommer før den fulde værdi af livrentekontrakten er blevet udbetalt.

Afkastet af premium-rytter er en mulighed, der tilføjer en dødsfaldsydelse til de leveydelser, som en livrente giver. Du kan nyde fordelene ved indkomstbetalingerne, mens du er i live, men skulle du dø, før kontrakten er fuldt ud udbetalt, vil en tilbagebetaling af den resterende præmie blive udbetalt til dine begunstigede.

Det giver ikke kun både en livsydelse og en dødsfaldsydelse, men det eliminerer også behovet for at købe en separat livsforsikring ud over din livrente.

Endnu en stor fordel ved en tilbagevenden af ​​premium-rytter er, at det vil give dig (eller mere specifikt, dine arvinger) muligheden for i det mindste at inddrive nettobeløbet af præmien, som du har betalt for livrenten. Det vil som udgangspunkt garantere, at den fulde investering i livrenten enten kommer tilbage til dig – i form af en livsydelse – eller til dine arvinger – som en dødsfaldsydelse. Hoved vinder du, haler vinder du også!

Omkostningerne ved en returnering af Premium Rider

Omkostningerne ved en returnering af premium-rytter varierer meget fra det ene forsikringsselskab til det andet. Meget af grunden til dette er, at hvert firma har deres eget sæt funktioner og fordele inkluderet i rytteren. Derudover varierer den specifikke metode til at beregne det faktiske beløb af den tilbagebetalte præmie også mellem virksomheder.

Hvis du beslutter dig for at tilføje denne rytter til din præmie, kan du forvente, at de årlige omkostninger for rytteren er et sted mellem 0,25 % og 1,50 % af præmien. Så hvis din livrente forventes at give et årligt afkast på 6,5%, og du tilføjer et afkast af præmierytter til en årlig pris på 0,75%, vil nettoafkastet af din livrente falde til 5,75% om året (6,50% minus). 0,75%).

Nogle forsikringsselskaber kan også tilføje et årligt servicegebyr for returnering af premium-rytter. Dette kan være alt fra $50-$150 om året. På en livrente med en værdi på over 100.000 USD vil dette gebyr dog ikke have en væsentlig effekt på afkastet inden for din livrente.

Hvorfor du måske ønsker at tilføje en Return of Premium Rider til din livrente

En tilbagevenden af ​​premium rytter er en mulighed, som du måske ønsker at overveje under flere forskellige omstændigheder. Den første kan være, hvor de fleste af dine aktiver er inkluderet i din livrente, og du gerne vil efterlade i det mindste nogle af pengene til dine arvinger efter din død.

At tilføje rytteren til din livrente kan også være en glimrende idé, hvis du ikke har nogen anden form for livsforsikring i kraft. Og det ville give endnu mere mening, hvis du ikke har nogen anden livsforsikring og ingen andre væsentlige aktiver at give videre til dine arvinger.

Hvis du ikke har nogen arvinger, som du vil efterlade penge til, er der ingen grund til at tilføje rytteren til livrenten. Desuden, hvis du har et fremragende helbred og har en lang historie med mennesker i din familie, der lever meget længere end gennemsnittet, vil du måske spare de penge, du vil betale for omkostningerne til rytteren, og satse på at overleve præmien at du har betalt for livrenten.

På det tidspunkt vil forsikringsselskabet fortsætte med at betale indkomst til dig fra deres egne aktiver.