Uafhængige langtidsplejeforsikringer kan være uoverkommeligt dyre. Af den grund har forsikringsbranchen udviklet en langtidsplejerytter, der kan knyttes til en livrente. Rytteren gør det muligt for ejeren af policen at drage fordel af både indkomsten fra livrenten, såvel som langtidsplejeydelsen, hvis det skulle blive nødvendigt.
Langtidsplejeryttere er blevet vigtige på grund af det faktum, at næsten 50 % af alle over 65 år sandsynligvis vil finde sig i at have behov for langtidspleje på et tidspunkt i løbet af deres liv. Derudover er langtidspleje uoverkommeligt dyrt.
Ifølge Genworth var gennemsnitsomkostningerne for et plejehjem i 2016 $3628 pr. måned, eller $43.536 pr. år, mens omkostningerne ved et semiprivat værelse på et plejehjem var $6.844 pr. måned eller $82.128 pr. år.Geografi spiller også en stor rolle i de faktiske udgifter til pleje. For eksempel kan udgifterne til pleje i højomkostningsstater være betydeligt højere end landsgennemsnittet. Hvis du derimod bor i en billigere stat, skal du helt forvente, at omkostningerne er lavere.
Det ville være nok af en økonomisk byrde blot at dække et år i en sådan facilitet. Men når man tænker på, at mange mennesker bor i flere år på langtidsplejefaciliteter, kan omkostningerne være overvældende. Dette er grunden til, at forsikringsbranchen har tilføjet langtidsplejeryttere til livrenteordninger.
Ligesom det er tilfældet med alle ryttere, er en langtidsplejerytter et supplement til en livrente og ikke en selvstændig politik. Din ansøgning til rytteren skal dog være medicinsk garanteret, svarende til hvad der ville ske, hvis du ansøgte om en livsforsikring.
For at prissætte den langsigtede plejerytter korrekt, skal forsikringsselskabet først fastslå sandsynligheden for, at det vil betale et krav på rytteren. Det betyder, at de bliver nødt til at overveje din nuværende helbredstilstand, genetiske faktorer, potentiel farlig adfærd og din alder.
Du kan vælge den månedlige ydelse, der skal udbetales fra langtidsplejerytteren. Dette varierer typisk mellem 1 % og 5 % af forsikringens dødsfald. Da de præmier, du betaler for rytteren, ikke er fradragsberettigede i skat, vil de ydelser, du vil modtage, være skattefrie.
I modsætning til en selvstændig langtidsplejepolitik, vil du ikke være i stand til at fratrække præmierne som et specificeret medicinsk fradrag.Du kan også vælge, hvor længe ydelserne skal udbetales. For eksempel kan du vælge en rytter, der betaler langtidsplejeydelser i to år eller fem år. Jo lavere løbetid ydelsesudbetalingen er, desto billigere vil præmiebetalingen være. Den dyreste ville være en rytter med en livstidsudbetaling, hvis en sådan tidsramme overhovedet tilbydes.
Du kan vælge at bruge ydelserne til at betale for sundhedspleje i hjemmet, eller en bolig i et plejehjem eller et plejehjem.
En langtidsplejerytter kan enten oprettes som en erstatning eller som en refusion plan. Hvis det er oprettet som en godtgørelse, får du udbetalt den maksimale ydelse, der er tilladt i henhold til policen. Det betyder, at du ikke skal dokumentere de faktiske udgifter i din pleje. Du får udbetalt ydelsesbeløbet, og du kan derefter udbetale midlerne efter behov.
Derimod begrænser en refusionsplan den udbetalte ydelse til det faktiske beløb af afholdte udgifter. Du skal fremlægge kvitteringer for alle betalte udgifter, og der er en mulighed for, at visse af disse udgifter vil blive afvist i henhold til politikken.
Når du tager en langtidsplejerytter, er det vigtigt at forstå, at du ikke vil have mulighed for at bestemme, hvornår du kan begynde at modtage fordele under planen.
Det betyder for eksempel, at du ikke bare vil være i stand til at beslutte, at det er på tide, at du går i plejehjem og derefter får forsikringen udbetalt.
For at ydelsen kan begynde, skal en læge bekræfte, at du ikke er i stand til at udføre mindst to ud af følgende seks daglige aktiviteter.
Disse aktiviteter er faktisk foreskrevet i henhold til føderal lovgivning.
De seks aktiviteter omfatter:
Du skal være ude af stand til at udføre mindst to af disse aktiviteter i mindst 90 dage, eller være påvist at lide af alvorlig kognitiv svækkelse. Alle sådanne definitioner vil blive inkluderet i rytterpolitikken for langsigtet pleje.
Omkostningerne ved en langtidsplejerytter varierer meget fra person til person. Alder og overordnet helbred, samt genetiske faktorer, bruges af forsikringsselskabet til at prissætte rytteren.
Ligesom med enhver beslutning om forsikringsgaranti, vil forsikringsselskabet vurdere risikoen for, at du vil indgive et krav om langtidspleje.
Naturligvis vil forsikringsselskabet foretrække kunder, der er mindre tilbøjelige til nogensinde at få brug for fordelen. Og jo mindre sandsynligt, at du er fast besluttet på at have behov for fordelen, jo lavere vil præmiesatsen være. Omvendt, hvis din risikovurdering viser, at du er mere tilbøjelig til at få brug for fordelen, vil du betale mere.
Som det er tilfældet med en selvstændig langtidsplejepolitik, jo ældre du er på det tidspunkt, du tager rytteren, jo højere vil præmien være. Dette skyldes, at jo ældre du er, jo mere sandsynligt er det, at du får brug for fordelen. Af denne grund giver det altid mening at tilføje denne rytter så tidligt i dit liv som muligt.
Ydelsens faktiske størrelse vil også være en faktor, der påvirker prisen. Jo højere ydelse du vælger, jo dyrere bliver præmien. Af denne grund bør du afbalancere præcis, hvor meget af en fordel, du tror, du får brug for.
For eksempel, hvis du forventer, at det vil koste dig 8.000 USD om måneden at være på et plejehjem, bør du først vurdere, hvilke andre ressourcer du sandsynligvis vil have til rådighed. Hvis du forventer at modtage $2.000 om måneden i socialsikringsindkomst plus yderligere $2.000 om måneden i udlodninger fra pensionsordninger som IRA'er og 401(k)s, så skal du kun bruge fordelen til at dække $4.000 om måneden. Dette vil spare dig for en betydelig mængde penge på præmierne for rytteren.Hvis du allerede har en livrente eller planlægger at købe en i den nærmeste fremtid, kan det være en af de smartere beslutninger, du kan tage, at tilføje en langtidsplejerytter til planen. I betragtning af, at der er noget, der nærmer sig en 50 % chance for, at du får brug for langtidspleje på et tidspunkt i fremtiden, vil rytteren være en glimrende måde at dække denne hændelse på.
Begå aldrig den fejl at antage, at omkostningerne ved langtidspleje vil blive dækket af offentlige forsikringsprogrammer, såsom Medicare eller Medicaid. Medicare dækker kun kortvarig sygepleje. Medicaid vil betale for langtidspleje, men du vil være begrænset i antallet af faciliteter, du kan bruge, da ikke alle faciliteter deltager i Medicaid-programmet. Derudover, for at kvalificere dig til Medicaid, skal du først trække alle dine aktiver ned. Først da vil du være berettiget til fordele under dette program.
En langtidsplejerytter vil give det bredeste antal muligheder i tilfælde af, at du har brug for langtidspleje. Men den anden fordel er, at du med rytteren ikke behøver at vente, indtil du er knust for at få fordelen. Langtidsplejerytteren vil gøre dig i stand til at bevare dine aktiver, selvom du er fast besluttet på at have behov for langtidspleje. Det vil gøre dig i stand til både at få den pleje, du har brug for, og give dine aktiver videre til dine kære.