Da de fleste mennesker skifter gennem flere arbejdsgivere i løbet af deres karriere, er det ret almindeligt, at de efterlader et spor af arbejdsgiversponsorerede pensionskonti.
Selvom det er muligt at lade hver af disse konti fortsætte med at vokse af sig selv, er dette sjældent den bedste mulighed for din økonomi. Faktisk ville du næsten altid være meget bedre stillet at tage dine gamle pensionskonti, inklusive 403(b)-ordninger, med dig.
Heldigvis er det ikke så svært eller tidskrævende at rulle din 403(b) ind på en ny konto, du selv kan overvåge. Når du har forladt en arbejdsgiver, har du flere muligheder for at overføre dine 403(b)-midler til en anden type pensionskonto, såsom en traditionel IRA eller en Roth IRA.
Når du taler med en person, der har en 403(b), er det ret almindeligt, at de ikke forstår, hvilken type pensionskonto de faktisk har. Faktisk, når de bliver spurgt, vil de normalt henvise til det deres "skattebeskyttede livrente".
Dette skyldes primært, at da 403(b)'er oprindeligt blev vedtaget, var forsikringsselskaber de første til at få foden inden for døren. På grund af dette faktum havde de fleste mennesker, der havde en 403(b), en livrente, der var skattemæssigt beskyttet.
Det er dog ikke altid tilfældet i disse dage. Mens skattebeskyttede livrenter var populære i starten, vil du opdage, at mange andre investeringsselskaber deltager i moderne 403(b)-planer.
Faktisk er 403(b)-planer og de investeringer, de har, ekstremt forskellige. Som sådan er definitionen for denne type konto også ret forskelligartet og bred. Ifølge Internal Revenue Service kan 403(b)-planer beskrives som følger:
En 403(b)-ordning, også kendt som en skattebeskyttet annuitetsordning (TSA), er en pensionsordning for visse ansatte i offentlige skoler, ansatte i visse skattefritagne organisationer og visse ministre.
Individuelle konti i en 403(b)-plan kan være en af følgende typer.
Som du kan se, kan 403(b)-planer antage en anden form eller opsætning afhængigt af, hvor de tilbydes, og hvilken type valg planadministratoren har valgt.
Den vigtigste faktor at huske er dog, at 403(b)-planer behandles meget som arbejdsgiversponsorerede 401(k)-planer i den virkelige verden. For det første er begge typer planer finansieret med dollars før skat, hvilket gør det muligt for investeringerne at vokse på en skatteudskudt basis indtil pensionering.
For det andet tilbyder en 403(b)-plan det samme maksimale årlige bidrag som 401(k)-planer, hvilket er $19.500 for 2021, hvis du er 50 år og derunder. Hvis du er over 50 år, kan du yde yderligere $6.500 i bidrag i 2016 med det, der er kendt som et "indhentningsbidrag."
Hvis du bliver tilbudt en 403(b)-plan af din arbejdsgiver, er det næsten altid en smart idé at begynde at yde bidrag. Faktisk tilbyder 403(b)-planer flere forskellige fordele, hvoraf nogle ligner dem, der tilbydes gennem arbejdsgiverbaserede 401(k)-planer. Her er nogle af de største fordele, du får ved at bruge en 403(b):
Bidrag foretages før skat, hvilket kan sænke din skattepligtige indkomst. Ligesom bidrag, du måske har givet til en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k)-plan, er de penge, du indbetaler til en 403(b), før skat. Som sådan kan de bidrag, du giver årligt, sænke din skattepligtige indkomst og hjælpe dig med at spare på din årlige skatteregning.
Din opsparing vokser skattefrit. Når du har bidraget før skat til en 403(b)-plan, vil dine penge fortsætte med at vokse skattefrit, indtil du når pensionering og videre. Du skal kun betale indkomstskat af udlodninger, når du tager dem.
Tag bidrag senere i livet, når du måske er i en lavere skatteramme. Da du i de fleste tilfælde ikke betaler skat på 403(b)-fonde, før du er på pension, har du potentialet til også at betale lavere skat i fremtiden. Da de fleste mennesker, der går på pension, falder ind i en lavere skatteramme, er det rimeligt at antage, at de måske vil betale lavere skat i fremtiden.
Du får muligvis et arbejdsgivermatch. Ligesom arbejdsgiversponsorerede 401(k)-planer tilbyder mange ikke-for-profit-arbejdsgivere, der administrerer 403(b)-planer, et firmamatch. Dette er det tætteste på "gratis penge", du nogensinde vil finde, så det er altid klogt at bidrage med nok penge til din arbejdssponsorerede 403(b)-plan, så du får det fulde udbytte.
Bidragsgrænser forbliver relativt høje i 2021. Ligesom arbejdsgiversponsorerede 401(k)-planer forbliver maksimale bidragsniveauer høje for 403(b)-konti. For 2021 kan du bidrage med op til $19.500 til en kvalificerende 403(b)-plan, hvis du er 50 år eller yngre. Hvis du er 50 år og ældre, kan du bidrage med op til yderligere $6.500 i det, der er kendt som et "indhentningsbidrag". Det samlede bidrag for de 50 og ældre er nu op til $26.000 om året.
Da mange mennesker arbejder for flere arbejdsgivere i løbet af deres arbejdsår, er det ret almindeligt, at folk har flere pensionsordninger, herunder 401(k)s og 403(b)s, de skal rulle over.
Hvis du foretager en direkte overførsel af midler til en traditionel IRA-konto, vil du undgå de obligatoriske 20 % tilbageholdelse af føderal indkomstskat vurderet ved tilbagetrækning af pensionsmidler.
Du kan åbne en IRA-konto hos enhver finansiel institution, der tilbyder denne type konto. Generelt set er du nødt til at gennemføre 403(b) rollover inden den 60. dag efter den dag, distributionen modtages.
IRS tillader dog to undtagelser fra 60-dages rollover-reglen. I tilfælde af økonomiske vanskeligheder eller uforudsete omstændigheder kan du få en dispensation.
Undtagelser er ikke garanteret, og IRS vil kræve bevis for økonomiske vanskeligheder, såsom hospitalsindlæggelse eller enhver anden form for finanskrise. Uforudsete omstændigheder kan opstå i forskellige former, men de omfatter typisk situationer, hvor dine penge er frosset på din konto af en eller anden grund.
Typisk behøver du kun at udfylde en underskrevet bidragsformular, som kræves af IRA-administratoren for at overføre midlerne til IRA-kontoen. Du bliver nødt til at tjekke med den specifikke finansielle institution angående dens rollover-politikker, før du udfører transaktionen for at undgå forsinkelser i behandlingen.
For at rulle din 403(b) til en traditionel IRA, skal du også rådføre dig med planadministratoren for din 403(b)-konto for at sikre, at du udfylder det relevante papirarbejde. Nogle vil kræve en distributionsanmodning for at blive gennemført, før aktiver kan rulles over.
I mellemtiden har nogle administratorer også brug for et acceptbrev fra IRA-administratoren/finansielle institution. Disse dokumenter vil give bevis for, at midler overføres til en lovlig pensionsordning.En vigtig bemærkning :Du skal sikre dig, at rollover behandles som en 'direkte' roller, hvilket betyder, at fondsudlodninger skal betales og kun sendes til IRA-administratoren. Hvis fondsfordelingen udbetales til dig, er din planadministrator forpligtet til at beholde et fradrag på 20 % for føderal skattetilbageholdelse. Overføring af en 403(b)-konto til en IRA skal gøres korrekt, ellers vil du stå over for hårde skattestraffe for tidlige hævninger.
Mens fordelene ved at rulle en gammel 403(b) ind på en ny konto kan variere afhængigt af situationen, er den største fordel, du sandsynligvis vil modtage, gaven ved at have flere muligheder, end du havde før.
GenereltIRA'er tilbyder flere investeringsmuligheder end 403(b)-planer . Den største fordel, du får, når du ruller over en 403(b) til en IRA, er det faktum, at IRA'er tilbyder større fleksibilitet, når det kommer til, hvordan du investerer dine penge. Når dine midler er rullet over, kan du investere dem i investeringsforeninger, indeksfonde og endda individuelle aktier.
Hvis din 403(b)-plan tilbød ret begrænsede investeringsmuligheder, vil en traditionel IRA få dig til at føle, at du har ubegrænsede muligheder lige ved hånden. Og hvis du foretrækker en bestemt investeringsstil – såsom at investere mest i indeksfonde – gør det at have en traditionel IRA det meget nemmere for dig at holde sig til den plan i det lange løb.
Den største ulempe, der følger med at rulle en gammel 403(b) ind i en traditionel IRA, er, at en IRA kan koste flere penge at vedligeholde over tid. Hvor du måske ikke har betalt transaktionsomkostninger for din 403(b), vil du opdage, at det kan være dyrt at drive en traditionel IRA.
En anden ulempe, der følger med traditionelle IRA'er, er det faktum, at i tilfælde af, at du nogensinde indgiver en konkursbegæring eller er ved at modtage en retssag, er dine midler i en IRA ikke beskyttet af Employee Retirement Income Security Act. Denne lov blev oprettet for at sikre, at investerede penge er specielt beregnet til pensionering og ikke kan bruges til gældsformål.
Bemærk: Med hensyn til ERISA-dommen og din IRA, vil mindst $1.362.800 i IRA-aktiver være beskyttet, hvis du indgiver et konkurskrav .
Med retssager er det en anden historie. Det afhænger virkelig af den type retssag, du er involveret i, og vigtigst af alt, de regler, der er skabt i den stat, du bor i.
Hvis du ikke ønsker at rulle din 403(b) ind i en traditionel IRA, kan du overveje at rulle den ind i en Roth IRA i stedet. Da Roth IRA'er er finansieret med dollars efter skat, er der dog store skattemæssige overvejelser at overveje, hvis du vælger at rulle din 403(b) ind på denne type konto.
Når du ruller din 403(b), 401(k) eller anden skatteudskudt pensionskonto til en Roth IRA, skal du betale indkomstskat af det beløb, du ruller over det år. Dette kan resultere i en enorm udgift på forhånd, hvis du allerede har mange penge sparet i din 403(b), men mange mennesker gør det alligevel af utallige årsager.
Da Roth IRA'er er finansieret med efter skat dollars, fungerer de anderledes, når du bruger dem, og når du er klar til at begynde at tage udlodninger. Her er nogle af de fordele, du kan få ved at rulle din 403(b) ind i en Roth IRA:
Du skal ikke betale indkomstskat, når du begynder at modtage udlodninger.
Da Roth IRA'er er finansieret med dollars efter skat, kan du begynde at tage skattefri indkomstfordelinger, når du er klar til at gå på pension. Hvis du tror, du kan være i et højere skatteniveau, når du går på pension flere år eller årtier fra nu, kan det være en stor fordel for din økonomi at have en indkomststrøm, der ikke er beskattet.
At eje en Roth IRA kan hjælpe dig med at diversificere din skattepligt i de kommende år.
Hvis du også har en 403(b) eller 401(k) plan, er tilføjelse af en Roth IRA en smart måde at diversificere din skattepligt. Hvor du betaler indkomstskat af udlodninger fra skatteudskudte konti, når du går på pension, behøver du ikke, når du tager udlodninger fra din Roth IRA.
Du behøver ikke tage påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) på nogen alder.
Hvor de fleste skattebegunstigede pensionskonti som 401(k)s og 403(b)s kræver, at du begynder at tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) i en alder af 70 1/2, har Roth IRA ikke noget sådant krav. Hvis du vil beholde dine penge på din konto i en menneskealder, vil Roth IRA lade dig gøre det uden straf.
Dine arvinger står ikke over for en skatteregning, når de arver din Roth IRA.
Da Roth IRA'er er finansieret med dollars efter skat, gør de det nemt for dine arvinger at arve skattefrie penge, når du dør. Hvis du er bekymret for at efterlade dine arvinger med en enorm skatteregning og masser af bureaukrati, kan du være sikker på, at din Roth IRA ikke vil efterlade nogen af dem.
Du har mange muligheder at vælge imellem, når du beslutter dig for, hvor du vil åbne en Roth IRA. Stort set enhver mægler kan hjælpe dig med at starte en konto, men nogle af disse konti kan komme med skjulte administrations- og handelsgebyrer, der hurtigt kan stige. Her er mine tre topvalg til din Roth IRA og et par grunde til, at de er solide investeringer.
Med M1 præsenteres hver af dine investeringskonti som en kage fyldt med op til 100 skiver af aktier og ETF'er. Når du åbner din Roth IRA med M1, sætter du mål for din konto. For at holde dig på vej til at møde dem, har M1 60 målorienterede tærter, som du kan vælge imellem.
Men hvis du hellere vil lave dine egne tærter, vælge, hvad du vil investere i, og hvor meget du vil afsætte til hver skive, har du friheden til at gøre det. Det er gratis at åbne en konto, men for at begynde at investere i din Roth IRA skal du foretage en første indbetaling på $500.
M1 giver dig frihed til at drive dine investeringer uden hindring for at vedligeholde dem, hvilket ændrer robo-rådgivning. M1 Finance er gebyrfrit og har ingen minimumsinvesteringsomkostninger efter din første indbetaling, hvilket giver dig ekspertkontoadministration på fleksible vilkår.
Forbedring er indbegrebet af praktisk pensionsinvestering. Når du opretter din konto hos Betterment, udfylder du et spørgeskema, der vurderer dine mål og risikotolerance. Derefter designer Betterment en portefølje omkring dine svar, vælger, hvor du vil investere, og balancerer din konto for at holde dig i mål.
Forbedring giver dig også mulighed for automatisk at opfylde IRS' maksimale bidrag, og justere dine månedlige investeringer, hvis grænsen ændres. Betterment opkræver et gebyr for at administrere din konto, mellem 0,25 % og 0,40 %.
Disse gebyrer kan faktisk virke til din fordel sammenlignet med de faste gebyrer, der opkræves af nogle af Betterments konkurrenter, hvilket gør deres forenklede investeringsløsning til en solid robo-rådgiver for din Roth IRA.
Efter dets nylige opkøb af Trade King har Ally gjort automatiseret investering nemmere end nogensinde, herunder investering i en Roth IRA.
Med fremragende kundeserviceanmeldelser, brugervenlig software centreret omkring praktisk og brugervenlighed og ingen provision på aktiehandler, er Ally Invest et solidt valg til en pensionskonto.
Ally Invests Roth IRA-konti har ingen vedligeholdelsesgebyrer eller årlige gebyrer, hvilket betyder, at de eneste kontogebyrer, du vil se, er for at annullere din konto eller gennemføre en fuld overførsel af alle dine Roth IRA-midler fra din Ally-konto.
Hvis du har en 403(b) eller flere pensionskonti tilbage hos gamle arbejdsgivere, er det smart at afgøre, om du skal overføre disse konti til en ny.
Det meste af tiden vil det hjælpe dig med at forenkle dit liv ved at samle din pension på ét sted. Derudover kan du endda blive berettiget til flere eller bedre investeringsmuligheder, hvis du vælger en traditionel IRA eller Roth IRA til din rollover.
Som altid er det smart at konsultere din økonomiske rådgiver og skattekonsulent, før du foretager store økonomiske træk eller ruller gamle konti over. Jo mere du ved, og jo flere spørgsmål du stiller, jo bedre har du det.