Forleden læste jeg en alvorligt bekymrende statistik om amerikanere og deres strategier for pensionering. Ifølge en analyse offentliggjort på Time Money har cirka 1 ud af 3 amerikanske voksne slet ikke en pensionsstrategi.

Hvorfor? Fordi de ikke har gemt en krone væk for deres gyldne år.

Som i, har de ikke gemt noget. Nul. Nada. Zilch.

1 ud af 3 amerikanere har slet ikke en pensionsstrategi.

Værre … op til 56% af amerikanerne har mindre end $10.000 opsparet til pension. Det er svære statistikker at tro på, men jeg frygter, at de er fuldstændig sande. Som amerikanere er vi fantastiske til så mange ting. Desværre har det ikke været en af ​​vores stærke sider at spare penge.

Heldigvis er der en guldkant omkring pensionsunderskuddet, som de fleste amerikanere sandsynligvis vil stå over for.

Her er den:

Det er aldrig for sent at begynde at spare op til pension, og der er masser af fantastiske investeringsmidler at vælge imellem. Endnu bedre, du kan have mere end én!

Ja! Du kan have en 401(k) og en IRA

Når den gennemsnitlige person begynder at tænke på deres egen pensionsopsparing, tænker de automatisk på deres arbejdssponsorerede pensionsordning. For de fleste mennesker er det en 401(k) eller 403(b).

Hvis du på den anden side er selvstændig, fokuserer du sandsynligvis din pensionsopsparing i en SEP IRA eller endda en Solo 401(k).

Disse skatteudskudte planer er normalt det bedste sted at starte - ikke kun fordi du generelt kan sænke din skattepligtige indkomst, men også fordi du måske får et arbejdsgivermatch. Husk altid, at en arbejdsgivermatch på din pensionsopsparing er gratis penge – og det skal du aldrig gå væk fra.

Hvis du ikke bidrager til en arbejdssponsoreret plan efter eget valg, er dit bedste bud at bidrage med mindst nok penge til at få din arbejdsgiver match.

Derefter bør du undersøge din arbejdssponsorerede plan for at finde ud af hvor og hvordan dine dollars bliver investeret. Bare fordi din arbejdsgiver tilbyder en plan, betyder det ikke, at de tilbyder en fantastisk måde at investere dine penge på!

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en fantastisk plan, der får mest muligt ud af dine dollars, skal du også vide, at du kan bidrage med op til $19.500 til en 401(k) eller 403(b) for 2020 og 2021. Hvis du er over 50 år, men , tillader Internal Revenue Service det, der kaldes et "indhentningsbidrag" hvert år.

Indhentningsbidrag på op til $6.500 er tilladt af visse pensionsordninger, herunder 401(k) og 403(b), for 2020 og 2021.

For selvstændige ordninger som SEP IRA og Solo 401(k) er reglerne, der styrer maksimale bidrag, lidt vanskeligere, og det beløb, du kan bidrage med, afhænger af din indkomst det år.

For eksempel giver en SEP IRA dig mulighed for at bidrage med op til 25 procent af din kompensation med en grænse på $57.000 (men bemærk, at der ikke er nogen indhentningsbestemmelse på denne plan) og op til $58.000 for 2021.

Selvstændige arbejdere, der bruger en Solo 401(k), kan på den anden side udskyde op til $19.500 af deres løn for 2020 til deres plan (op til 100 procent af deres kompensation), plus yderligere 25 procent af kompensationen oveni det med den samme samlede grænse på 57.000 USD eller 58.000 USD for 2021.

Forskellige typer IRA'er at overveje

Men husk, du kan bidrage til en IRA udover dine traditionelle pensionskonti. Hvis du er bagud med at spare op til pension som de fleste amerikanere, er det godt at vide, at du har nogle ekstra muligheder at overveje.

Der er to typer IRA at overveje her, som begge erekstremt forskellige fra hinanden:

Traditionelle IRA'er

En traditionel IRA tilbyder en anden skatteudskudt mulighed, når det kommer til pensionsopsparing. For 2020 og 2021 kan du bidrage med op til $6.000 til en traditionel IRA, forudsat at du ikke også bidrager til en Roth IRA. Hvis du er 50 år og derover, er dit maksimale bidrag til en IRA dog begrænset til 7.000 USD.

Bemærk: Du kan bidrage med 6.000 USD (under 50 år) eller 7.000 USD (fra 50 år) til en IRA hvert år men det er det samlede beløb, du kan bidrage med på tværs af alle IRA-konti. Du kan for eksempel ikke bidrage med $6.000 til en Roth IRA og derefter tilføje yderligere $6.000 til din traditionelle IRA-konto.

Fordelen, der følger med en traditionel IRA, er, at dine bidrag kan være fradragsberettigede afhængigt af, om du også bidrager til en anden skatteudskudt pensionskonto og din indkomst.

For ægtepar, der deltager og ansøger i fællesskab, begynder muligheden for at kræve et skattefradrag for traditionelle IRA-bidrag at udfase, når indkomsten er over $104.000, forudsat at de også har adgang til en skatteudskudt konto såsom en 401(k). Når din indkomst overstiger $124.000, kan du stadig yde et traditionelt IRA-bidrag, men det vil ikke være fradragsberettiget.

For enlige filer, der er omfattet af en pensionsordning på arbejde, er det fulde fradrag tilladt op til en indkomst på $65.000, hvor det begynder at udfase op til en indkomst på $75.000. Skattefradraget på bidraget er ikke længere tilladt, hvis din indkomst overstiger 75.000 USD.

For 2021 stiger indkomstgrænserne en smule. For enlige skatteydere med en arbejdsgiverordning kan det fulde IRA-bidrag ydes op til en indkomst på $66.000, udfasning op til $76.000. Efter dette tidspunkt er dine bidrag ikke længere fradragsberettigede.

For skatteydere, der er gift i fællesskab, med en arbejdsgiverordning, kan det fulde IRA-bidrag ydes op til en indkomst på $105.000, udfasning op til $125.000, hvorefter dine bidrag ikke længere er fradragsberettigede.

Hvis du er gift i fællesskab, og din ægtefælle er omfattet af en arbejdsgiverordning, kan du yde et skattefradragsberettiget IRA-bidrag op til en indkomst på $196.000, gradvist udfaset til $206.000. Hvis din samlede indkomst overstiger 206.000 USD, er IRA-bidragsfradraget ikke længere tilladt.

For 2021 stiger indkomstgrænserne også her en anelse. Ved fælles ansøgning om gift, hvor din ægtefælle er dækket af en arbejdsgiverordning, men du ikke er det, er et IRA-bidrag fuldt fradragsberettiget med en fælles indkomst på op til 198.000 USD, gradvist udfaset til 208.000 USD.

Så ja, det sætter nogle begrænsninger på den skattefordel, der følger med at spare i en traditionel IRA. Generelt gælder begrænsningerne kun for højtlønnede. Og selvom du ikke kan trække dine bidrag fra i din skat, kan de vokse skattefrit, indtil du begynder at modtage udlodninger.

En traditionel IRA kunne være en smart måde at spare flere penge på, uanset om du kan trække dine bidrag fra eller ej. I sidste ende afhænger det virkelig af din specifikke situation og dine pensionsmål.

Hvem bør overveje en traditionel IRA:

• Højindkomstfolk, der ønsker flere måder at spare op til pension på: Da der ikke er nogen indkomstretningslinjer, der forbyder højtlønnede at bidrage til en traditionel IRA, kan dette være en god mulighed for folk, der tjener mere end gennemsnittet.

Bare husk, at en indkomst på over 104.000 USD (eller 105.000 USD for 2021) for et ægtepar, der ansøger og deltager i fællesskab, betyder, at din mulighed for at trække dine bidrag fra din skat kan være begrænset.

• Mellemlønnede, der ønsker at nedsætte deres skattepligt:​​ Mellemlønnede, der betaler meget i skat, kan sænke deres skattepligt ved at bidrage til en traditionel IRA, forudsat at de kan trække det fulde beløb fra.

Hvem skal bestå:

• Folk, der ikke ønsker at tage minimumsudbetalinger: Dette er ikke den bedste konto for folk, der ønsker at lade deres penge investere længere. Traditionelle IRA'er kræver, at du begynder med at tage minimumsudbetalinger ved 72 eller betaler en bøde.
• Folk, der ønsker at bidrage langt op i alderdommen: På grund af den måde, traditionelle IRA'er er opsat på, kan du ikke længere bidrage, når du når en alder af 70 ½. En Roth IRA på den anden side giver dig mulighed for at bidrage i hele livet, forudsat at du opfylder indkomstkravene.
• Enhver, der ønsker at diversificere deres skattepligt ved pensionering: Traditionelle IRA'er er som andre skatteudskudte konti, idet dine penge vokser skattefrit, men du betaler skat, når du begynder at tage udlodninger. Hvis du ønsker at diversificere din skattepligt ved at betale skat af nogle af dine pensionsopsparinger nu, så overvej en Roth IRA.

Roth IRA'er

Med en Roth IRA er bidragsgrænserne de samme – $6.000 for 2020 og 2021 eller $7.000, hvis du er 50 år og derover.

Den store forskel er, at de bidrag, du yder, er med efter skat dollars. Når du først bidrager, vokser dine penge skattefrit, indtil du er klar til at begynde at hæve, når du går på pension. Det fede er, du behøver ikke betale skat af dine udlodninger, da du allerede har betalt indkomstskat på forhånd.

Dette kan være godt eller dårligt – det afhænger virkelig af dine mål og udsigter. Ved at betale skat af dine bidrag på forhånd, kan du spare nogle seriøse penge på din skatteregning senere i livet. Så igen, hvem ved, hvad din skattesats vil være, når du går på pension år eller endda årtier fra nu.

Men der er andre fordele, der følger med en Roth IRA, inklusive det faktum, at der ikke er nogen tvungne udbetalinger på nogen alder, og du kan bidrage, så længe du tjener en indkomst – også selvom du er over 72 år.

Den største ulempe ved at bruge en Roth IRA er, at der er strenge retningslinjer for indkomst, der styrer, hvem der kan bidrage. Og hvis du overskrider disse retningslinjer, er intet bidrag overhovedet tilladt.

For ægtepar, der ansøger i fællesskab, begynder din evne til at bidrage til en Roth IRA at udfases med en MAGI (Modified Adjusted Gross Income) på $196.000 og udfases fuldstændigt ved $206.000. For enkeltfiler starter udfasningsintervallet ved $124.000 og slutter ved $139.000.

For 2021 er en Roth tilladt for enlige filer med indkomster op til $125.000, udfasning ved $140.000. Ægtepar kan yde et fuldt bidrag med en samlet indkomst på op til 198.000 USD, og ​​udfases helt ved 208.000 USD.

Hvem bør overveje en Roth IRA:

• Enhver, der ønsker at diversificere deres skattepligt:​​ Da du betaler skat af dine bidrag nu, skal du ikke betale skat af dine udlodninger senere. Alt imens vokser dine penge skattefrit. Hvis du er bekymret for, hvordan din skatteregning kan se ud i fremtiden, kan bidrag til en Roth IRA være en smart måde at diversificere.
• En person, der vil have adgang til deres kontanter: De færreste ved dette, men du kan faktisk tage dine bidrag (ikke din indtjening) ud af din Roth IRA til enhver tid uden at betale en bøde. Hvis du mener, at du måske har brug for at få adgang til dine midler før pensionering, tilbyder en Roth IRA en vis fleksibilitet i den henseende.
• Folk, der ønsker fleksibilitet, når det kommer til bidrag og udbetalinger: Da folk, der kvalificerer sig til at bruge en Roth IRA, kan fortsætte med at bidrage efter en alder af 70 ½ og ikke behøver at begynde at tage udlodninger på nogen alder, er dette en af ​​de mest fleksible pensionskonti der findes.

Hvem skal bestå:

• En person, der ønsker at udnytte pensionsopsparing til at spare på skat: Da Roth IRA'er er finansieret med dollars efter skat, kan du ikke trække dine bidrag fra dine skatter, uanset hvor meget eller lidt du tjener. Hvis du vil spare penge på skat, kan skatteudskudte pensionskonti være et bedre bud.
• Højttjenere, der tjener for mange penge: Da udfasning af, hvem der kan bidrage til en Roth IRA, begynder ved $124.000 for enlige filer og $196.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab, er det ikke alle, der kan bidrage til en Roth IRA i første omgang.

Hvor skal man åbne en traditionel eller Roth IRA

Hvis du ønsker at øge din pensionsopsparing og planlægger at gøre det ved at tilføje en IRA til din portefølje, er der masser af online mæglerfirmaer, der kan hjælpe. Jeg har gennemgået en del af dem i dybden, og jeg har et par favoritter som resultat.

Her er mine bedste valg, når det kommer til at åbne en traditionel eller Roth IRA:

TD Ameritrade

TD Ameritrade tilbyder en anden god mulighed for både begyndere og erfarne investorer.

For det første er der ingen provision på aktier, børshandlede fonde eller optioner, plus har adgang til TD Ameritrades investeringsværktøjer og data. Kontominimum for IRA er også $0 med en TD Ameritrade-konto, hvilket gør denne mulighed smart for begyndere, der bare vil dyppe tæerne i starten.

Læs her for at finde ud af mere om TD Ameritrade.

Forbedring

Som en ægte robo-rådgiver tilbyder Betterment en lidt anderledes tilgang til IRA'er. Med Betterment vil din IRA blive investeret på tværs af to kurve med investeringer:en obligations-ETF-kurv og en aktie-ETF-kurv.

Da Betterment hjælper med at træffe dine investeringsbeslutninger for dig, behøver du ikke bekymre dig om, hvilke individuelle investeringer du skal bruge. Plus, Betterment kommer uden kontominimum og relativt lave gebyrer, afhængigt af din kontosaldo.

Sørg for at tjekke min anmeldelse af Betterment.

Ud over disse muligheder har vi dækket en lang række andre firmaer, du bør overveje til dine pensionsfonde gennem årene. Mens du fortsætter din research, så sørg for også at tjekke disse indlæg ud:

• Bedste steder at åbne en Roth IRA
• Bedste online-børsmæglertilmeldingsbonusser
• Bedste onlinemæglerkonti for begyndere

Vil du have en 401(k) og en IRA?

Hvis du føler dig overvældet ved tanken om at spare op til pension, så husk, at det er helt okay at starte i det små.

Den gode nyhed er, at der er alle slags pensionskonti at vælge imellem, som måske er perfekte til din situation.

Listen omfatter arbejdssponsorerede pensionskonti som en 401(k) eller 403(b) til traditionelle IRA'er og Roth IRA'er – plus alle andre typer pensionskonti, du kan komme i tanke om.

Hvis du vil have penge nok til at have en fornøjelig pensionering, er tiden til at begynde at spare nu. Forsink ikke, og kom ikke med undskyldninger. Tiden går meget hurtigere, end vi tror, ​​og pensioneringen vil være her, før du ved af det.