I en husstand med en enkelt indkomstmodtager er der et sæt beslutninger, der skal træffes om, hvordan man investerer pensionsopsparing, hvornår man går på pension, sammen med hvornår og hvordan man kan udnytte pensionsindkomstfordelinger. Men for en familie med dobbelt indkomst bliver pensionsplanlægning et samarbejdsprojekt.
Her er fire emner, der bør være en del af samtalen, når et par med to indkomster diskuterer pensionsordninger.
To indkomster giver mulighed for en større pensionsopsparing, men hvis du sætter nogle af disse penge i IRA'er, bør du være opmærksom på reglerne om, hvor meget du kan bidrage med, og hvordan det vil påvirke dine skatter.
For 2019 er den årlige IRA-bidragsgrænse $6.000 eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Hvis du har en Roth IRA, kan du støde på yderligere begrænsninger baseret på din ansøgningsstatus og indkomst.
Du kan trække det fulde beløb af dine bidrag til en traditionel IRA, så længe hverken du eller din ægtefælle deltager i en pensionsordning på arbejdspladsen. Hvis du har en arbejdspladsordning, og din indkomst er over grænsen, kan det tilladte fradrag være begrænset. Bidrag til Roth IRA'er er ikke fradragsberettigede.
Hvis en eller begge af jer har oplevet flere jobskift, kan I have flere pensionskonti mellem jer, fra rollover IRA'er og 401(k)s til pensionsordninger. At administrere disse konti som en familie med dobbelt indkomst kræver et bredt blik på, hvordan denne samling af porteføljer stemmer overens med dine respektive pensionsmål og risikotolerance.
Du vil måske overveje at konsolidere nogle af dine pensionskonti for at forenkle opgaven med at spore dine investeringer og potentielt reducere de gebyrer, du betaler. Men hvis du og din ægtefælle ejer IRA'er, kan de ikke konsolideres, mens I begge stadig er i live. Der kan også være andre gode grunde til at holde pensionskonti adskilt, såsom hvis den ene tilbyder flere investeringsmuligheder, lavere gebyrer eller andre ønskværdige funktioner, som den anden ikke har.
Hvis du har mere end én 401(k), kan konsolidering til en enkelt IRA gøre tingene lettere senere, når det er tid til at begynde at tage dine påkrævede minimumsbidrag efter en alder af 70 ½. Ellers skal du tage en separat RMD for hver 401(k).
At beslutte din strategi for at tage udlodninger fra dine pensionskonti er en samtale, der bliver mere presserende, efterhånden som du kommer tættere på pension. Skal du først hæve fra dine skattepligtige konti, så de skatteudskudte konti kan blive ved med at vokse, eller skal du undgå større RMD'er i fremtiden ved at tage penge fra de skatteudskudte konti med det samme? Skal du konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA for at udskyde de nødvendige distributioner? En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at løse disse spørgsmål.
En anden stor beslutning om pensionsplanlægning for en familie med dobbelt indkomst er, hvornår man skal ansøge om social sikring. Skal I begge tage social sikring, når I når den fulde pensionsalder, som er 67 for dem, der er født i 1960 eller senere? Eller skal en af jer udsætte at udnytte ydelsen indtil 70 år, hvor de maksimale ydelser gælder?
Hver af jer kan enten kræve ydelser på din egen indtjening eller vælge at tage 50 procent af de ydelser, som den anden er berettiget til ved fuld pensionsalder. Hvis du tjener mere end din ægtefælle, og de ønsker at bruge ægtefællekravet til at opkræve en del af dine ydelser, kan du overveje at ansøge om ydelserne ved fuld pension, men at få suspenderet betalingerne, indtil du fylder 70. På den måde kan ægtefælleydelsen øges din husstandsindkomst, mens du venter på at få en højere socialsikringsbetaling senere.
Giv dig tid til at tale om dine pensionsordninger og rådfør dig med en finansiel planlægger for at hjælpe dig med at opnå det pensionistliv, der gør jer begge glade.