At leve komfortabelt i pension er en afgørende del af den traditionelle amerikanske drøm. Men mange amerikanere kæmper for at spare nok op, før de forlader arbejdsstyrken. Ifølge en undersøgelse fra 2021 fra Insured Retirement Institute har 51 % af ældre arbejdstagere ikke opsparet nok til at dække deres pensionsbehov. Og derudover sparer 57 % ikke nok op til at kompensere for det. Med det i tankerne er det måske på tide at overveje din nuværende opsparingsplan. En måde at nå dine økonomiske mål på er at maksimere dine 401(k) for at forsørge dig selv gennem pensionering. Her er hvad du skal vide for at se, om denne strategi passer til din situation.
Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du forbereder dig til pensionering.
Svaret er:det afhænger af. 2021 401(k) bidragsgrænsen er $19.500 (og $20.500 i 2022). Personer over 50 kan også tilføje yderligere $6.500 i indhentningsbidrag. Selvfølgelig vil du have så meget som muligt at vente på dig i dine gyldne år, så hvorfor ikke slå kasketten på? Men pension er ikke det eneste økonomiske mål, du sandsynligvis har. Tænk på det store billede; hvor skal du ellers lægge dine penge?
På grund af din personlige situation giver maxing måske ikke mening for dig. Men det betyder ikke, at du ikke får nok. Opbygning af tilstrækkelig opsparing kræver ikke, at du overholder bidragsgrænsen. Selvom du ikke maxer dine 401(k), kan du stadig maksimere dine besparelser.
En mulighed, din arbejdsplads kan tilbyde, er et matchbidragsprogram. Ifølge Fidelitys 2020 Facts &Insights tilbyder 86 % af arbejdsgiverne et pensionsbidrag til deres ansatte. Derudover viser rapporten, at arbejdsgiverne i gennemsnit bidrager med 4,6 %. Så der er betydelige midler, der venter på dig, hvis du drager fordel af en arbejdsgivermatch.
Derudover kommer kampen normalt som en del af din plan. Det betyder, at fravalg af kampen koster dig penge, som din arbejdsgiver ellers skylder dig.
Du kan selvfølgelig også altid øge dine egne bidrag. På denne måde kan du stadig vokse din 401(k) uden at udnytte det maksimalt.
Beslutningen om at maksimere din 401(k) vil ikke være den samme for alle. Din personlige situation bør afgøre, hvad du gør med din pensionskonto. Brug disse følgende eksempler til at hjælpe dig med at bestemme dit næste bidragsbeløb.
Hvis du i øjeblikket bærer gæld, såsom et realkreditlån eller et billån, skal du overveje de rentesatser, der er knyttet til hver enkelt. Hvis nogen af din gæld kommer med en rente, der er højere end din 401(k)'s afkast, er det muligt, at du kan miste penge.
Lad os for eksempel sige, at du har en 401(k)-plan, der giver et afkast på omkring 9% af det beløb, du investerede. Du har dog et studielån med en rente på 12%. Som følge heraf betaler du muligvis mere for at dække renterne på studielånet, end du tjener gennem 401(k)-planen.
Så det kan være det værd at betale ned gæld først, før du bidrager til en 401(k). Så, når gælden er betalt, kan du fokusere mere af din formue på pensionsopsparingen.
Desværre kommer din 401(k) med regler, der begrænser din mulighed for at bruge midlerne. For det meste kan du ikke hæve penge tidligt uden at betale en bøde. Derfor kan det betale sig at sætte nogle af dine penge ind på en ekstra opsparingskonto. På den måde har du øjeblikkelig adgang, når du er spændt på kontanter.
Finansielle planlæggere kalder dette en nødfond. Normalt anbefales det, at din nødsituation dækker mindst tre til seks måneder. Det kan dog ændre sig afhængigt af dine omstændigheder. Når du bygger din nødfond, skal du overveje de nødvendige udgifter, du står over for hver måned. Skab derefter en økonomisk pude, der kunne dække flere måneders værdi af disse udgifter. Det nøjagtige beløb burde være nok til at opretholde dig i en begrænset periode, hvis du oplever en drastisk ændring i dit liv, såsom jobtab eller pludselige lægeregninger.
Pensionering er et vigtigt sparemål, men du har sikkert også andre ting, du gerne vil have. Til sammenligning kan du have mere kortsigtede mål, du sparer op til, som en ferie, en ny bil eller renovering af hjemmet. Du behøver ikke sætte alle de forhåbninger på bagen af hensyn til din pension. Prøv i stedet at dele dine bidrag op. Sæt nogle penge i 401(k) og nogle til dine kommende mål.
Du skal muligvis også genoverveje dit bidragsbeløb afhængigt af din alder. Yngre arbejdstagere har årtier foran sig, før de går på pension. Så du skal ikke føle, at du skal maxe ud fra start. Find et bidragsbeløb, du komfortabelt har råd til; opsparing bør ikke være en økonomisk byrde.
Husk:du behøver ikke holde dig til ét beløb for altid. Regelmæssig genovervejelse af dit bidragsbeløb vil sikre, at alle dine behov bliver opfyldt. Som tiden går, kan du overveje måder at øge dit sparebeløb på, hvis det passer dig.
Du kan beslutte, at det er det rigtige økonomiske træk at maxe dit 401(k). Men det er ikke den eneste måde at maksimere din pensionsopsparing på. Hvis du oplever, at du allerede opfylder loftet på din 401(k), så overvej disse alternativer, så du kan fortsætte med at samle midler.
Pensionsordninger, som er ydelsesbaserede ordninger, garanterer en fast månedlig indkomst under pensionering. Dette er forskelligt fra en 401(k)-plan, som afhænger af dine egne bidrag, der fører op til pensionering. Typisk kræver en pensionsordning, at du arbejder for en bestemt arbejdsgiver i et vist antal år. Som følge heraf bliver du berettiget til at modtage pensionens fulde beløb.
Du kan dog oprette din egen pension ved at købe en øjeblikkelig livrente. Med en umiddelbar livrente betaler du et forsikringsselskab et engangsbeløb. Til gengæld sender virksomheden dig en regelmæssig check for resten af dit liv.
En IRA er sandsynligvis det første sted, arbejdstagere skal se efter at have maxet deres 401(k). Uanset om du bidrager til en traditionel IRA eller en Roth IRA, vokser dine penge skattefrit. Derudover kommer begge med skattefordele.
Roth IRA'er giver dig mulighed for at yde bidrag med dollars efter skat. Så du kan hæve penge uden at skulle betale indkomstskat, i modsætning til 401(k)s eller traditionelle IRA'er. På den anden side giver traditionelle IRA'er dig mulighed for at sænke din årlige indkomstskat. Du trækker blot det beløb, du bidrager med, fra din indkomst, så længe din indkomst ligger under et bestemt niveau.
Bidragsgrænsen for 2021 og 2022 for traditionelle og Roth IRA'er er $6.000 (eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre.
Et andet alternativ er en sundhedsopsparing. Dette kan være tilgængeligt for personer med en høj-fradragsberettiget sundhedsplan. En HSA giver dig mulighed for at afsætte penge før skat til at betale for berettigede medicinske omkostninger, såsom selvrisiko, medforsikring, selvbetalinger og mere.
HSA'er kommer med flere fordele, såsom at tjene skattefrie renter, potentielle investeringsmuligheder, ingen bøder efter 65 år og midler ruller over mellem år.
For planåret 2021 kan en person bidrage med op til $3.600, og familiedækning tillader bidrag op til $7.200. 2022-grænsen er henholdsvis $3.650 og $7.300.
Antag, at du maxede dine pensionsopsparingskonti og beslutter dig for at øge din formue yderligere. I så fald er det måske på tide at tænke på at investere.
Der er lavrisiko investeringsmuligheder derude, såsom kommunale obligationer, som giver dig mulighed for at fylde din økonomi uden større risiko for tab. De er også likvide investeringer, hvilket betyder, at du nemt kan sælge dem, og deres interesse står ikke over for føderal beskatning. Renter kan også undgå statslige eller lokale skatter afhængigt af hvor du bor. Andre lavrisikoinvesteringer omfatter opsparingskonti, cd'er og obligationer.
Alternativt, hvis du ønsker at prioritere formue, er der investeringer med højere risiko. Nogle muligheder omfatter aktier, børshandlede fonde (ETF'er), fast ejendom.
Du vil sikre dig, at du har et stort nok redeæg, der venter på dig, når du går på pension. Men alle står over for unikke økonomiske behov og ønsker. Så det kan være nødvendigt at maksimalt ud af din 401(k) for at få din ideelle pension. Inden du træffer nogen beslutninger, skal du overveje de potentielle fordele og ulemper ved at maksimere dine 401(k) bidrag. Hvis du ikke er sikker på, om det passer ind i din økonomiske strategi, så tal med en finansiel rådgiver. De kan redegøre for dine muligheder og hjælpe dig med at oprette en opsparingsplan, der fungerer for dig.
Fotokredit:©iStock.com/filipefrazao, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/kgtoh