Opsparing til pension er en livslang opgave. Det indebærer at have dine pensionsmål for øje, når du får børn, får forskellige job og flytter fra sted til sted. En nylig undersøgelse fra Center for Retirement Research ved Boston College viser dog, at mange forældre måske ikke holder trit med deres pensionsopsparingsmål, efter at deres børn forlader hjemmet. Forældre, der konsekvent ikke opfylder pensionsopsparingsmålene, kan være ude af stand til at dække almindelige udgifter. Undersøgelsen antyder en række årsager til, at forældre med tom-nester forsømmer pensionsopsparing, herunder det faktum, at sådanne forældre har tendens til at arbejde lidt mindre. Fordi pensionsopsparing er et maraton, ikke en sprint, er det vigtigt at sikre, at du holder dig på toppen af dine pensionsopsparingsmål, selv efter dine børn er rejst hjemmefra. En finansiel rådgiver kan hjælpe med at holde dig på sporet.
Den nylige rapport lavet af Center for Retirement Research ved Boston College undersøgte, hvordan tomme nester-forældre justerer deres opsparing, forbrug og indtjening, efter at børn forlader huset. Rapporten har til formål at forene det faktum, at nogle undersøgelser har vist, at tomme nester-forældre reducerer forbruget og øger besparelserne, mens andre har vist, at besparelserne ikke stiger.
Forfatterne af undersøgelsen tilbød tre mulige forklaringer for at forene disse uoverensstemmelser:
Overraskende nok fandt undersøgelsen ud af, at forældre generelt ikke har en tendens til at betale ned gæld, og forældrene fortsætter typisk ikke med at yde meningsfuld økonomisk støtte til deres børn, efter at de har forladt hjemmet. Det, de fandt, var væsentlige beviser for at vise, at forældre med tom-bo reducerer deres arbejdstid og tjener omkring 2.000 USD mindre om året, efter at børn ikke længere bor hos dem.
Denne undersøgelse fandt også, at forbruget, i forhold til indkomst, faldt med omkring 6% for tomme nester forældre. Nettoformuen forblev dog uændret, hvilket efterlod et spørgsmålstegn ved, hvorfor sådanne forældre ikke sparer mere.
Der er en række mulige forklaringer, når det kommer til at finde ud af, hvorfor tom-nester-forældre ikke ser ud til at spare så meget, som de burde. En konsekvent konklusion af undersøgelsen var, at tom-nester forældre har tendens til at arbejde mindre og derfor tjener mindre. På trods af at forbruget også er lavere, har en ændring i den nominelle indkomst potentiale til at kaste opsparingsmål og -mål af sig. Hvis en person, der normalt bidrager med 2.000 USD om året til pensionering, begynder at tjene 2.000 USD mindre årligt, er det let at se, hvordan han kan undlade at spare de 2.000 USD helt, selvom han generelt forbruger mindre.
Det er også vigtigt at bemærke, at resultaterne af undersøgelsen ikke er en selvfølge. Tomme forældre, der beslutter sig for at arbejde mindre og stadig forsørge børn, der forlod hjemmet, vil have færre penge at spare op til pension. Det samme gælder for forældre, der beslutter sig for at nedbetale gæld hurtigere, efter at deres børn er rejst.
Der er ikke én enkelt grund til, at forældre med tomme boder har en tendens til at spare mindre op til pension, efter at deres børn er flyttet hjemmefra, så det er ikke nødvendigvis en nem løsning for nogen. Der er dog altid trin, du kan tage for at sikre, at du som en tom nester holder trit med dine pensionsmål.
Først og fremmest kunne det være en god idé at arbejde sammen med en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at holde dig på sporet, når det kommer til pensionsopsparingsmål, selv når der sker store ændringer i livet, som at børn forlader huset eller en reduktion af din arbejdstid og indkomst.
Det er også en god idé at være omhyggelig med din pensionsopsparing. For mange kan en stor begivenhed som børn, der forlader hjemmet, få dig til at fokusere din opmærksomhed andre steder, og pensionsopsparingen kan falde i vejen. Ved at holde styr på din økonomi i et regneark eller med en anden finansiel organisationsapp kan du sikre dig, at du når dine pensionsopsparingsmål på månedlig og årlig basis.
Tomme nestere kan også prøve disse strategier:
Maksimer din IRA eller 401(k). Pensionsplanlægning starter ofte på arbejdet. Hvis du har adgang til en 401(k) eller lignende pensionsordning på arbejdspladsen, skal du bruge den. En nylig undersøgelse fra Vanguard siger, at omkring en tredjedel (34%) af amerikanerne efterlader gratis penge på bordet ved at spare under medarbejdernes match. Tomme nesters over 50 kan give indhentningsbidrag.
Sæt penge på en sundhedsopsparingskonto. En HSA lader dig investere penge til fremtidige lægeudgifter, samtidig med at du får særlige skattelettelser – dine bidrag reducerer din skattepligtige indkomst, og dine penge vokser skattefrit. I januar 2021, var der januar 2021, $82,2 milliarder blev investeret i 30 millioner HSA-konti. Dette var et stigning på 25 % år-til-år i aktiver og et hop på 6 % i samlede konti.
Garantér en ekstra indkomststrøm med en livrente. Livrenter er forsikringsprodukter, der udbetaler det fulde beløb af hovedstol og renter over en bestemt periode. Du kan forsinke skat på indtjening og nogle gange udvide det til modtagere. En livrente kan også give dig mulighed for at modtage sociale ydelser i en senere alder og derfor maksimere din ydelse. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at investere i en livrente senere i livet, når du fortsætter med at arbejde, og hvis du har anden pensionsindkomst.
Udskyd dine sociale ydelser indtil 70 år. Hvis du venter til fuld pensionsalder, kan du få 100 % af dine pensionsydelser. Men ved at gå på pension som 70-årig kan du få 132 % eller dit almindelige månedlige ydelsesbeløb. Så selvom du vil få færre socialsikringsydelser i dit liv, ville de være en tredjedel større.
Der er en række meget reelle grunde til, at tomme redere har tendens til at spare mindre op til pensionering. Den økonomiske byrde og stress ved at opdrage en familie kan ofte få opsparing til fremtiden til at virke som en eftertanke. Det er dog vigtigt ikke at give afkald på at spare op til pension helt, efter at dine børn forlader huset. Selvom du beslutter dig for at arbejde mindre eller betale gæld ned, så sørg for, at du har dine pensionsopsparingsmål for øje, så du ikke ender i en situation, hvor du ikke har nok til at forsørge dig selv under pensioneringen.
Fotokredit:©iStock.com/BraunS, ©iStock.com/TheKoRp, ©iStock.com/Ridofranz