En kvalificeret indkomstfond (eller QIT) er en speciel form for tillid designet til at hjælpe folk med at modtage langtidspleje fordele under Medicaid. Det er beregnet til folk, der tjener for mange penge til at modtage langtids- eller opholdsydelser under programmet, men alligevel for få penge til at betale for denne form for pleje på egen hånd. Gennem en QIT kan patienter udskille en del af deres indkomst hver måned på en dedikeret konto. De mister direkte adgang til disse penge, men de tæller heller ikke med i deres indkomst med henblik på Medicaid-berettigelse. På den måde giver trusten dem mulighed for at blive berettiget til fordele, de ellers ikke kunne modtage. Sådan fungerer det.

Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du planlægger muligheden for, at du får brug for langtidspleje eller boligpleje.

QIT'er og 'The Gap'

De fleste offentlige sundhedsprogrammer har indkomstbaserede afskæringer. Modtagere er berettiget til visse sæt ydelser, så længe de tjener et maksimalt beløb pr. år, så slutter eller udfaser disse ydelser, efterhånden som modtagerens indkomst vokser. Det betyder, at test er beregnet til at spare penge og hjælpe med at fremme retfærdighed ved ikke at begrænse offentlige ydelser til dem, der har behov. Det fører dog også til et problem kendt som dækningsgab eller bare "gabet".

Gabet opstår, når nogen tjener for mange penge til at kvalificere sig til offentlige ydelser, men ikke nok penge til at betale de relevante omkostninger på egen hånd. For eksempel har Affordable Care Act som kendt kæmpet med et hul i sine forsikringstilskud. ACA giver penge til husholdninger med lav indkomst til at betale deres forsikringspræmier og udfaser bistanden baseret på indkomst. Udfasningerne er dog lave nok til, at mange husstande tjener for få penge til at have råd til de ofte høje udgifter til sygeforsikring, men alligevel for mange penge til at kvalificere sig til ACA-tilskud.

Dette er et særligt almindeligt problem for folk, der bor i byer og andre beboere i højomkostningsområder, fordi mange offentlige programmer gør et dårligt stykke arbejde med at tage højde for lokale leveomkostninger i deres indkomstberegninger. En indkomsttærskel, der fungerer i ét samfund, kan fejle fuldstændigt, når den anvendes på et samfund med højere leveomkostninger.

Medicaid har ofte problemer med dækningsgab. Programmet køres som et partnerskab mellem de føderale og delstatslige regeringer, hvilket betyder, at detaljerne i, hvordan Medicaid fungerer, er forskellige fra stat til stat. Det er almindeligt, at forskellige aspekter af Medicaid løber ind i dækningsgab, efterhånden som stater udfaser ydelser baseret på indkomstberettigelse.

Langtids- og boligpleje er et særligt almindeligt problemområde for dækningshuller. Dette er et af de dyreste områder inden for sundhedsvæsenet, da det kan dække alt fra hjemmehjælp til fuldtidspleje på plejehjem. Som følge heraf er det ofte kun husstande med højere indkomst, der har råd til at betale for denne form for behandling alene. Men på samme tid, som med alle Medicaid-programmer, udfases langtidsplejeydelser baseret på husstandens indkomst.

Dette efterlader mange Medicaid-husstande med et dækningsgab. De tjener for mange penge til at kvalificere sig til langtidsplejeydelser under Medicaid, men ikke nok penge til at betale for dyr langtidspleje, såsom en plejehjem eller hjemmehjælp.

Hvad en QIT gør

En QIT hjælper med at løse problemet med dækningsgabet for nogle Medicaid-modtagere. Med en QIT indbetaler patienten en del af deres indkomst hver måned i trusten. Disse penge tælles så ikke med i deres indkomstgrænse med henblik på Medicaid-berettigelse. Dette giver nogen mulighed for effektivt at reducere deres beregnede indkomst, så de kan kvalificere sig til langtidsplejeydelser, såsom adgang til plejehjem, under Medicaid-programmet, selvom de ellers ikke ville.

• Bemærkning om fordele - Medicaid er et stærkt stat-for-stat-program. Specifikke detaljer såsom berettigelsesgrænser, omfanget af fordele og endda, om man overhovedet vil tillade QIT'er, afhænger helt af den individuelle stat, hvor patienten bor. At diskutere detaljerne om hver stats fordele ligger uden for denne artikels omfang, så det er vigtigt at slå detaljerne op for en given stat, før du fortsætter med en QIT eller relaterede spørgsmål.

Den tillid, som nogen opretter under en QIT, er det, der er kendt som en "konto med begrænsede midler." Det betyder, at kontoen har specifikke regler for, hvem der har adgang til dens midler, og hvordan pengene kan bruges.

Som nævnt ovenfor er reglerne, der styrer en QIT, meget statsspecifikke. Mange stater tillader dem ikke, og hver deltagende stat har sine egne begrænsninger og krav. Generelt skal en QIT dog opfylde følgende standarder:

• Fonden skal være uigenkaldelig, hvilket betyder, at patienten ikke kan fortryde denne handling eller tage sine penge tilbage.
• Patienten skal generelt bidrage med det samme beløb hver måned.
• Patienten, der bidrager med pengene, kan ikke være administratoren. Det betyder, at en anden skal styre kontoen.
• Trusten kan kun indeholde kontanter. Det kan ikke bruges til at holde andre aktiver såsom fast ejendom eller værdipapirer. Udover et nominelt beløb for at åbne kontoen, kan patienten kun bidrage til den fra deres aktive månedlige indkomst.
• Selvom nogle stater tillader betalinger med mindre personlige behov, kan pengene i en QIT stort set kun bruges til at betale for løbende lægebehandling, Medicaid-præmier og relaterede omkostninger.
• Trusten skal angive patientens bopælsstat som dens primære modtager, når patienten dør, op til det beløb, der betales i langsigtede Medicaid-ydelser.

I det væsentlige udskiller dette program en del af patientens indkomst, der kun kan bruges til lægeudgifter. Derefter giver det patienten mulighed for at trække dette beløb fra deres indkomst med henblik på beregninger af Medicaid-berettigelse, hvilket hjælper folk med at kvalificere sig til langtidspleje, når de ellers kunne have tjent for meget til det program.

I tilfælde af ægtepar kan processen være lidt mere kompliceret, men fungerer stadig stort set på samme måde. I de fleste tilfælde følger staterne, hvad der er kendt som "navnet på checken"-reglen. Dette betyder, at selv når ægtefællerne indgiver deres skat i fællesskab, betragter Medicaid deres indkomst separat med henblik på berettigelse. Den indkomst, som hver ægtefælle indsamler individuelt, beregnes og anvendes til Medicaid-formlen.

Bundlinjen

En kvalificeret indkomstfond er en speciel form for tillid, som besidder aktiver for en Medicaid-modtager. Det giver dig mulighed for at reducere din beregnede indkomst med henblik på Medicaid-berettigelse med det beløb, der bidrages hver måned, og hjælper folk med at kvalificere sig til langtidspleje, som ellers kunne tjene for meget.

Tips om finansiering af langtidspleje med Medicaid

• Planlægning af pensionering er en af ​​de største udfordringer, de fleste mennesker vil møde, punktum. Det er dobbelt sandt, når du tager højde for behovet for at planlægge sundhedsudgifter. Vær sikker på, at du modtager den faglige indsigt fra en finansiel rådgiver. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• En QIT er ikke din eneste mulighed, når det kommer til at få adgang til langtidspleje. En Medicaid-beskyttelsesfond kan give dig mulighed for at kvalificere dig til, at Medicaid betaler for langtidspleje, mens du bevarer dine opsparinger. Hvis du ikke har en langtidsplejeforsikring på plads, kan du overveje at tilføje en Medicaid-fond til din ejendomsforsikring.

Fotokredit:©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/gustavofrazao, ©iStock.com/kazuma seki