Når du overvejer at købe ind i en livrente, er det naturligt at spekulere på, hvilke slags afkast de typisk opnår. Afkastet er en vigtig faktor i væksten af deres portefølje, og hvor meget indkomst der vil blive modtaget i pension. Dog vil eventuelle gebyrer, du støder på, tære på dit afkast. Du bør også vide, hvordan du beregner det gennemsnitlige afkast på din livrente. Du kan arbejde med en finansiel rådgiver for at forstå og bruge alle nøglemålere til at evaluere en livrente.
Der er tre grundlæggende typer af livrenter, og hver enkelt har forskellige afkastsatser for livrenteejeren. Det gennemsnitlige afkast, du modtager, afhænger af mængden af risiko, du er villig til at tage med din konto.
Faste livrenter ligner bankindskudsbeviser (CD'er), fordi de tilbyder et garanteret afkast. Disse er generelt de sikreste livrenteinvesteringer og understøttes af forsikringsselskabets finansielle styrke. Selvom du ikke vil modtage for store afkast, behøver du heller ikke bekymre dig om, at din kontoværdi falder.
Mange investorer vælger faste livrenter for at give et stabilt afkast for at afbalancere de risici, der er forbundet med deres aktieportefølje. Den garanterede indkomst fra en fast annuitet giver investorerne ro i sindet gennem op- og nedture på aktiemarkedet.
Det gennemsnitlige afkast af en fast annuitet varierer afhængigt af løbetiden på din livrente. Generelt gælder det dog, at jo længere din kontrakts løbetid er, jo bedre vil du modtage. Husk, at eventuelle gebyrer, du støder på, dog vil reducere dit afkast.
En variabel annuitet investerer på separate konti, der ligner investeringsforeninger. Disse separate konti kan investere i aktier, obligationer og andre aktiver, der kan svinge i værdi. Variable livrenter tilbyder et udvalg af investeringer, der repræsenterer forskellige sektorer af markedet. Optionerne er typisk en blanding af aktier og obligationer, der er baseret på både indenlandske og udenlandske markeder.
Investorer vælger variable livrenter, når de er villige til at acceptere større risiko for muligheden for at vokse deres saldo hurtigere. Selvom der er et opadrettet potentiale, er der ingen garantier for, hvad den fremtidige værdi af kontoen vil være. Denne usikkerhed betyder, at investor ikke ved, hvor meget pensionsindkomst de kan forvente af deres variable livrente.
Igen afhænger den gennemsnitlige variable annuitetsafkast af de investeringsmuligheder, du vælger. Variable livrenter har normalt mange valgmuligheder, men afkast ligner ofte populære ETF'er og indeksfonde (8% til 10% årligt i gennemsnit). Dine kontraktgebyrer og investeringsomkostningsforhold vil dog tære på disse afkast.
Aktieindekserede annuiteter blev oprettet for at give investorer opsiden af aktiemarkedet med garantier for en fast annuitet. Deres afkast er bundet til et specifikt indeks, som S&P 500. Disse livrenter deltager i aktiemarkedets afkast, mens de generelt garanterer et minimumsafkast, når aktierne falder. Nogle gange er denne minimumsrente nul. Selvom det betyder, at du ikke tjener noget det år, betyder det også, at du heller ikke vil tabe penge.
Ulempen ved aktieindekserede livrenter er, at du kun deltager i en del af aktiemarkedets vækst. Derudover er der normalt et loft for dit maksimale afkast. Det betyder, at uanset hvor meget aktiemarkedet stiger, vil dit afkast ikke gå højere end dit loft. Lad os f.eks. sige, at aktiemarkedet stiger 20%, og du har 75% deltagelse og et loft på 12%. Din deltagelse begrænser dit afkast til 15%. Alligevel betyder loftet på 12 %, at dit maksimale afkast kun kan være 12 %.
Den gennemsnitlige aktieindekserede annuitetsrente varierer baseret på aktiemarkedets præstation, din deltagelsesgrad og dit loft. Igen, disse afkast er helt afhængige af detaljerne i din livrentekontrakt.
Der er to afkastsatser for din livrente. Det samlede afkast fortæller dig, hvor meget dit annuitetsbidrag er steget, mens den sammensatte årlige vækstrate er det gennemsnitlige beløb, der vokser hvert år.
For at beregne det samlede afkast af din livrente skal du følge denne enkle formel. Tag livrentens nuværende værdi minus dit bidrag, og divider derefter det samlede beløb med dit bidrag. Gang resultatet med 100 for at få en procentværdi.
Formlen for samlet afkast er (Nuværende værdi – Bidrag) / Bidrag x 100. For eksempel (500.000 USD – 400.000 USD) / 400.000 USD x 100 =25 %.
Mens det samlede afkast giver afkastet for hele den tid, du har investeringer, giver det ikke det gennemsnitlige årlige afkast for din investering. For at få det tal skal du bruge formlen for sammensat årlig vækstrate.
For din annuitets sammensatte årlige vækstrate (CAGR) er her formlen. Du dividerer derefter den aktuelle værdi med din startværdi. Hæv derefter resultatet til én divideret med det antal år, du blev investeret. Træk en fra dit resultat. Formlen ser sådan ud (slutsaldo / startsaldo) ^ (1 / år) – 1 =sammensat årlig vækstrate (CAGR). Hvis det tog 4 år for dit bidrag at vokse fra $400.000 til $500.000, ser CAGR-formlen sådan ud ($500.000 / $400.000) ^ (1/4) – 1 =5,7%.
Med andre ord skal du i gennemsnit have et afkast på 5,7 % i fire år for at vokse $400.000 til $500.000.
At bestemme ydeevnen af din livrente og hvor meget indkomst den vil give i pension er en vigtig beregning. Det faktiske afkast, du får, afhænger af, hvilken type livrente du vælger, hvor længe du investerer og præstationen af de underliggende investeringer. Mange mennesker vælger faste livrenter for den garanterede ydeevne, der udligner risiciene ved deres aktieporteføljer.
Fotokredit:©iStock.com/YakobchukOlena, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/MicroStockHub