Thrift-opsparingsplaner (TSP'er) og 401(k)-konti er to midler, der bruges til at spare op og investere til pensionering. Begge fungerer ens på mange måder, herunder skattefordele, lofter for bidrag og krav om minimumsudbetalinger ved pensionering. TSP'er er dog kun tilgængelige for ansatte i den føderale regering, mens 401(k)-planer kun er tilgængelige for ansatte i virksomheder i den private sektor. Ud over det har TSP'er og 401(k)'er nogle andre forskelle, herunder tilgængelighed, omkostninger og matchende bidrag. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du opretter en pensionsopsparing.
Skattefordele er et nøgletræk ved både TSP'er og 401(k)s. Medarbejdere kan bidrage med en del af deres lønsedler før skat, hvilket giver dem et fradrag i indeværende år. Dette giver dem mulighed for at vokse kontosaldi uden at betale skat. De har også en potentiel mulighed for at hæve penge til lavere skattesatser, når de går på pension.
Efter skat-varianter af både TSP- og 401(k)-planer lader opsparere betale skat af bidrag nu til gengæld for chancen for at hæve dem og eventuel indtjening senere til lavere skattesatser. Efter skat-versionerne af disse planer kaldes Roth 401(k)-planer og Roth TSP'er.
Både TSP- og 401(k)-planer har årlige grænser for bidrag. IRS justerer disse grænser opad hvert par år. For 2021 er grænsen $19.500 for de fleste bidragydere. I 2022 hopper den grænse til $20.500.
Planerne deler også ligheder, når det kommer til udbetalinger. Fra en alder af 70,5 skal både TSP- og 401(k)-opsparere begynde at tage de nødvendige minimumsudlodninger og betale eventuelle skyldige skat.
Ud over disse ligheder er der forskelle, såsom med optjening. Nogle 401(k)-planer i den private sektor giver medarbejdere med det samme 100 % ejerskab af arbejdsgiverbidrag. Andre kan tage op til seks år. TSP-arbejdsgiverkampe optjenes straks, og de automatiske arbejdsgiverbidrag optjenes om to til tre år. Medarbejdernes bidrag optjenes straks med begge typer af ordninger.
Den største begrænsning af TSP'er er, at deltagerne skal være ansatte i den amerikanske føderale regering. Dette omfatter deltids- og fuldtidsansatte i de civile grene samt medlemmer af værnepligten. Et af fordelene ved TSP'er er den meget lave gebyrstruktur. TSP årlige gebyrer er typisk omkring 0,05 % af pengene på kontoen.
På den negative side tilbyder TSP-planer begrænsede investeringsvalg. Deltagerne kan rette deres penge mod en hvilken som helst af 10 fonde, herunder fire måltidsfonde og seks, der investerer i sektorer lige fra statsobligationer til internationale aktier.
En af de største fordele ved TSP'er er, at føderale medarbejdere automatisk er tilmeldt planen. De behøver ikke at vælge en mulighed for at deltage, selvom de stadig skal vælge, hvor meget af deres løn de vil bidrage med.
Selvom medarbejderne ikke vælger at bidrage med penge, der trækkes fra deres lønsedler, indsætter den føderale arbejdsgiver automatisk et beløb svarende til 1% af hver medarbejders løn på kontoen. Disse bidrag trækkes ikke fra medarbejdernes løn.
Derudover vil arbejdsgiveren matche medarbejderbidrag op til 5 % af medarbejderens løn. Dette beløb er højere end de fleste 401(k)-ordninger i den private sektor, hvoraf nogle slet ikke matcher medarbejderbidrag.
TSP-midler kan flyttes til en IRA eller lignende pensionsordning, hvis medarbejderen har en. På samme måde kan midler flyttes fra en IRA eller anden plan til TSP.
Da de fleste mennesker ikke arbejder for den føderale regering, er det faktum, at 401(k)s er åbne for ansatte i den private sektor er en stor fordel. Som en væsentlig begrænsning tilbyder ikke alle arbejdsgivere 401(k)-planer. Medarbejdere, hvis arbejdsgivere ikke tilbyder 401(k)-planer, kan ikke få dem. Mens 401(k)-planer er stramt regulerede, og de fleste planer er ens, kan arbejdsgivere træffe betydelige beslutninger om, hvordan deres planer implementeres. Dette betyder, at i modsætning til TSP, som er åben for alle føderale ansatte, kan 401(k)-planer variere meget i deres funktioner. Nogle er bedre end andre.
For eksempel er medarbejdere ikke automatisk tilmeldt alle 401(k) planer. Det er op til arbejdsgiveren, om 401(k) vil have automatisk tilmelding, og de fleste vælger ikke at gøre tilmelding automatisk. Uden automatisk tilmelding deltager mange medarbejdere, der kunne drage fordel af planerne, ikke.
Det er heller ikke alle arbejdsgivere, der matcher medarbejderbidrag. De, der gør, matcher generelt mindre end de 5 %, der er standard for TSP-deltagere. Og der er ingen automatisk 1% arbejdsgiverbidrag med en 401(k).
En af fordelene ved mange 401(k)-planer, især for pensionsopsparere, der ønsker mere kontrol over deres investeringsporteføljer, er muligheden for at vælge fra en bredere del af investeringer. Mens en typisk 401(k) vil have et tilsvarende begrænset antal investeringsvalg som TSP'en, der består af en håndfuld investeringsforeninger, vil nogle give deltagerne meget større spillerum, endda inklusive muligheden for at købe individuelle aktier og obligationer.
Endelig har 401(k)-planer generelt betydeligt højere gebyrer end TSP. Den private sektors 401(k)-planer opkræver administrative gebyrer oven i de gebyrer, der opkræves af investeringsforeningsselskaber. Disse kan løbe så højt som 1,5 %, hvilket er nok til at have en betydelig indvirkning på en fondsbalance over tid.
TSP'er og 401(k)-planer er ens ved at give ansatte skattefordele i forhold til andre tilgange til pensionsopsparing. For føderale ansatte gør TSP'ers automatiske bidrag, højere arbejdsgivermatches og lave gebyrer dem sandsynligvis til et overlegent valg. For folk, der ikke arbejder for den føderale regering, er 401(k)-planer stadig et godt valg til pensionsopsparing og kan være centrale dele af individuelle finansielle strategier.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491