En sundhedsopsparingskonto (HSA) og en sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) er begge beregnet til at hjælpe folk med at dække udgifter til lægebehandling. De har dog meget forskellige tilgange. HSA'er er skattebegunstigede opsparingskonti, der giver folk mulighed for at betale for sundhedsydelser ved hjælp af dollars før skat. HMO'er er sygeforsikringsordninger, der begrænser forsikringstagere til at bruge sundhedsudbydere, der er en del af et netværk. HSA'er og HMO'er kan arbejde sammen. HSA'er er funktioner i mange sygeforsikringsplaner, herunder nogle HMO'er.
Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du sorterer gennem dine muligheder for at få råd til den sundhedspleje, du har brug for.
Grundlæggende er en HSA en form for selvforsikring. Det betyder, at det er mere attraktivt for folk, der ikke bruger sygeforsikring særlig ofte. Det bruges også i vid udstrækning af selvstændige, der ikke har mulighed for at få sygeforsikring gennem en arbejdsgiver-sponsoreret plan.
Du kan kun have en HSA, hvis du har en sygeforsikring. Og kun høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) kan tilbyde deres forsikringstagere HSA'er som muligheder. Størrelsen af selvrisikoen, der kræves for at kvalificere som en HDHP - er fastsat til minimum $1.400 for en person og $2.800 for en familie i 2021. I praksis er HDHP-fradrag ofte meget højere. Der er et loft over, hvor høje selvrisikoen kan være. Denne grænse er den samme som den maksimale selvkøbspris, som for 2021 er 7.000 USD for enkeltpersoner og 14.000 USD for familier.
En stor fordel ved en HDHP er, at præmierne er lavere end for planer med lavere selvrisiko. Imidlertid er evnen til at have en HSA en anden vigtig egenskab ved HDHP'er. Det er fordi HSA'er har unikke skattefordele. Enkeltpersoner kan sætte penge ind i HSA'er før skat, hvilket betyder, at bidrag trækkes fra den aktuelle skattepligtige indkomst. Derudover beskattes indtjeningsbidrag fra renter eller investeringer heller ikke. Endelig kan midlerne i en HSA trækkes skattefrit ud, så længe pengene bruges på kvalificerende sundhedsudgifter. Støtteberettigede omkostninger inkluderer selvrisiko, selvbetalinger og medforsikring, selvom HSA-midler ikke kan betale sygeforsikringspræmier. HSA'ernes tredobbelte skattefrie funktion gør dem attraktive for folk, der sparer penge.
IRS begrænser det beløb, der kan deponeres i en HSA. For 2021 er det beløb, en person kan lægge i en HSA, begrænset til $3.600. Familier kan bidrage med $3.650. Beløbene stiger i 2022 til 3.650 USD for enkeltpersoner og 7.300 USD for familier.
HDHP'er aftaler med banker at lade deres deltagere åbne HSA'er. Deltagelse er normalt valgfri for HDHP-deltagere. Nogle deltagere lægger dog det maksimale beløb ind hvert år, fordi de tredobbelte skattefrie funktioner i HSA'erne gør det til et så stærkt sparemiddel.
HMO'er opfordrer patienter til at få deres pleje fra sundhedspersonale og organisationer, der er medlemmer af HMO-netværket. Patienter, der går ud af netværket, får muligvis ikke så meget af deres sundhedsregning dækket af forsikringen. I modsætning til foretrukne udbyderorganisationsplaner kræver HMO'er også generelt, at medlemmer får henvisninger fra primære læger, før de ser specialiserede plejeudbydere, såsom neurologer eller onkologer. Igen skal disse specialister være en del af HMO-netværket, ellers skal patienten muligvis dække en større del af regningen.
HMO'er er populære valg for sundhedsdækning, fordi deres præmier har tendens til at være lavere end andre typer planer. Derudover kan omkostningerne for medlemmer være lavere, så længe patienterne holder sig til udbydere, der er i HMO-netværket. HMO'er kan have lave eller ingen selvrisiko for pleje i netværket.
En ulempe ved HMO'er er, at ikke alle læger eller organisationer vil tilhøre et givet HMO-netværk. For patienter, der har brug for at se specialister uden for netværket, kan de selvanskaffede omkostninger ved at modtage pleje være høje. HMO-deltagere bliver også ofte opkrævet en copay- eller coinsurance-afgift, når de ser en læge eller får en laboratorietest.
En HMO-plan kan tilbyde en HSA til sine medlemmer, så længe HMO'en opfylder definitionen af en HDHP. Da HMO'er har tendens til at have lave præmier, og at have en høj selvrisiko også generelt betyder lavere præmier, kan HMO'er, der er HDHP'er, være omkostningseffektive muligheder for mange mennesker, der søger sundhedsdækning.
Tilføjelse af en HSA kan bidrage yderligere til at reducere sundhedsomkostningerne. Og fordi midler, der lægges ind i en HSA og ikke bruges på kvalificerende pleje, kan forblive i HSA, indtil de trækkes tilbage, hvilket hele tiden øger indtjeningen, kan kombinationen af HMO og HSA give et nyttigt værktøj til langsigtet pensionsplanlægning.
HSA'er og HMO'er har meget forskellige tilgange til finansiering af sundhedsudgifter. HSA'er er skattebegunstigede opsparingskonti, der er tilgængelige for folk, der har en sundhedsordning med høj fradragsberettigelse. HMO'er er sundhedsdækningsordninger, der tilbyder lave præmier til gengæld for at begrænse medlemmer til at modtage pleje fra medlemmer af HMO-netværket. En HMO kan tilbyde sine medlemmer en HSA, så længe HMO'en opfylder kravet om høje fradragsberettigede.
Fotokredit:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/Dobrila Vignjevic