At bidrage til en 401(k) pensionskonto og investere i individuelle aktier uden for en pensionskonto repræsenterer to drastisk forskellige tilgange. En 401(k) konto er en del af mange arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger. De tilbyder øjeblikkelige skattebesparelser og nogle gange arbejdsgivermatchning af bidrag. De har også bemærkelsesværdige begrænsninger. Investering i individuelle aktier giver ingen sammenlignelige skattefordele eller arbejdsgivermatches. Fordelene ved større likviditet og valgmuligheder betyder dog, at aktieudvælgelse har en plads i mange investeringsporteføljestrategier.
Du har et utal af muligheder for at investere. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, når du søger at matche disse valg med dine mål og risikoprofil.
Før vi dykker ned i 401(k)-planer vs. aktieudvælgelse, så husk, at selvom begge dele kan være vigtige dele af planlægningen af pensionering, kan andre indkomstkilder være lige så eller endnu vigtigere. Sociale ydelser, virksomhedspensioner, familieboliger og arv bør f.eks. også indregnes i pensionsplanlægningen.
Aktievælgere er de oprindelige værdipapirinvestorer. De forsøger hovedsageligt at købe aktier, der vil stige i pris, selvom de også kan investere for udbytteindtægter. Der er mange forskellige systemer til at plukke aktier, såsom CAN-SLIM systemet.
Der er også forskellige slags aktievælgere. Passive investorer søger langsigtet opskrivning, mens aktive handlende forsøger at surfe på tidevandet af stigende og faldende priser. Aktievælgere skal købe aktier med efterskat-dollars og betale skat af eventuelle gevinster. De kan dog købe og sælge når som helst, de vil, og bruge provenuet til ethvert formål.
401(k) opstod, efter at skattelovgivningen blev ændret i 1978. Regnskabet er en del af mange arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger. Medarbejdere kan få bidrag automatisk trukket fra lønsedler og skal ikke betale skat af bidrag, før de hæves. Arbejdsgivere kan også indbetale ekstra bidrag til deres ansattes konti. 401(k)-ejere kan dog generelt ikke hæve penge før de er 59,5 år uden at blive straffet, og de har også kun begrænsede valgmuligheder for investeringer.
Det faktum, at 401(k)-bidrag er fri for øjeblikkelig beskatning, er blandt de vigtigste fordele ved disse konti. Bidragydere skal ikke betale skat af midler, de sætter ind på deres konti, før de begynder at tage penge ud ved eller tæt på pensionsalderen.
Arbejdsgivermatching er en anden fordel. Mange arbejdsgivere matcher medarbejderbidrag dollar-for-dollar op til et vist beløb, hvilket markant øger mængden af penge, der trækkes væk til pensionering.
Men frem for alt er 401(k)s enkle og bekvemme måder at spare op til pension. Med penge, der automatisk trækkes fra din betaling og investeres i investeringsforeninger, er det ikke underligt, at 401(k)s er blevet et populært tilbud for arbejdsgivere.
Fordelen ved at spare på skatter nu kan udlignes, hvis skattesatserne er højere, når 401(k)-indehaveren går på pension. Yngre investorer med begrænset indtjening kan ende med at betale mere i skat på fremtidige 401 (k) tilbagetrækninger, selvom skattesatserne er uændrede, hvis deres indkomst stiger nok. Mens arbejdsgiverkampe ses som gratis penge, kan arbejdsgivere, der ikke matcher, betale højere lønninger, som medarbejderne måske foretrækker. Derudover kræver nogle planer en optjeningsperiode på flere år, før kampene er fuldt ejet af medarbejderen.
Manglende likviditet er en alvorlig begrænsning af 401(k) planer. Kontoejere kan generelt ikke hæve penge indtil 59,5 år uden at betale 10 % bøder plus eventuelle skyldige skatter. Det betyder, at 401(k)-midler ikke er tilgængelige for nødsituationer eller økonomiske mål, som ikke er pensionsretlige, såsom opsparing til et hus.
De fleste 401 (k) planer tilbyder også begrænsede investeringsalternativer. En håndfuld investeringsforeninger er et typisk tilbud. Medarbejdere, der ønsker mere kontrol over deres investeringer, kan føle sig frustrerede over 401(k) valg.
Administratorer, der kører 401(k)-planer, opkræver gebyrer oven i gebyrer, der opkræves af investeringsforeninger. Nogle gange betyder kombinationen, at gebyrerne ophæver planernes skattefordele.
IRS begrænser bidrag fra de fleste 401(k) deltagere til $19.500 om året i 2021, plus et $6.500 catch-up-bidrag for personer 50 og derover. Disse beløb stiger med få års mellemrum, men betyder altid, at investorer, der ønsker at investere mere, bliver nødt til at finde et andet sted at lægge deres penge. For skatteåret 2022 kan 401(k) deltagere bidrage med $20.500, mens de 50 og derover kan tilføje yderligere $6.500 til deres konto.
Påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) er IRS-manderede tilbagetrækninger fra 401(k) planer, der skal begynde, når ejeren når 72 år. De, der blev 70,5 i 2019, skal dog følge reglerne, før SECURE Act forlængede alderen og fortsætte at tage deres RMD'er uden forsinkelse. RMD'er kan skabe uønskede skatteforpligtelser for pensionister, men hvis man undlader at tage dem, kan det betyde, at man betaler en bøde på 50 % af det beløb, der var påkrævet, men som ikke blev trukket tilbage.
Endelig er 401(k)-planer kun tilgængelige for ansatte i virksomheder, der tilbyder dem. Mange virksomheder, især mindre arbejdsgivere, gør ikke.
Likviditet er den største fordel ved aktieplukning. Individuelle aktieinvestorer kan købe og sælge som ønsket til enhver tid og til ethvert formål uden sanktioner for tidlig tilbagetrækning. Dette kan gøre aktieudvælgelse til en mere effektiv måde at nå før-pensioneringsmål, såsom at spare op til universitetet eller købe et hjem.
Aktievælgere har næsten ubegrænsede valgmuligheder. De kan købe en hvilken som helst af de tusindvis af aktier, obligationer, investeringsforeninger, børshandlede fonde og andre værdipapirer, der er noteret på markederne. Investorer, der er sikre på deres evne til at vælge vindende investeringer, har et meget større felt at vælge fra.
Enhver voksen med penge kan købe aktier. Investorer med eller uden job kan åbne konti i banker, online og hos traditionelle mæglere.
Manglende skattefordele kan være en alvorlig ulempe ved aktieplukning sammenlignet med 401(k) konti. Aktievælgere skal investere penge efter skat og betale skat af eventuelle gevinster fra deres investeringer.
Aktievælgere klarer sig generelt dårligt sammenlignet med de passivt forvaltede indeksfonde, der er standardtilbud i 401(k)-planer. Mens investorer kan føle sig bedre ved at vide, at de har kontrol over deres aktievalg, vil slutresultatet for mange være lavere afkast sammenlignet med en 401(k).
Både 401(k)s og aktieudvælgelse har roller at spille i mange investorers finansielle planer. 401(k)-planer er generelt bedre til at akkumulere pensionsmidler takket være deres skattefordele. Aktievælgere har på den anden side meget større adgang til deres midler, så de vil sandsynligvis være at foretrække til at nå foreløbige økonomiske mål, herunder boligkøb og betaling for college.
Fotokredit:©iStock.com/miniseries, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/monsitj