Når du planlægger at gå på pension, er det vigtigt at overveje, hvilke indkomststrømme du skal have til at dække leveomkostninger. For mange mennesker er social sikring en vigtig del af indkomstpuslespillet, selvom det kan være ledsaget af en 401(k) plan. Hvis du lige er begyndt med pensionsplanlægning og opsparing, undrer du dig måske over, hvad forskellene er mellem socialsikring vs. 401(k)-ordninger. Begge kan hjælpe dig med at finansiere dine pensionsmål, selvom det er vigtigt at forstå, hvad der gør hver af dem unikke. Hvis du leder efter hjælp til at finde ud af, hvordan du planlægger din pensionering, kan du overveje at arbejde med en finansiel rådgiver.
Når du taler om social sikring og 401(k) planer, taler du om to ting, der opfylder et lignende formål på forskellige måder. Social sikring er et føderalt program, der giver økonomiske fordele til berettigede personer. Det omfatter invalideydelser til personer, der ikke er i stand til at arbejde, samt pensionsydelser til personer, der har valgt at stoppe med at arbejde.
Social Security-programmet er finansieret gennem lønskattefradrag. Så hvis du arbejder for en arbejdsgiver eller er selvstændig, betaler du socialsikringsskat af din indtjening. Disse penge går til en trustfond, som udbetaler ydelser til pensionister på månedsbasis. Det beløb, du kan modtage fra socialsikringspensionsydelser, afhænger i høj grad af din indtjening og civilstand. Den tidligste, du kan modtage pensionsydelser fra Social Security, er 62 år.
En 401(k) er en bidragsbaseret ordning. Disse planer kan tilbydes af arbejdsgivere til medarbejdere, der finansierer dem gennem frivillige lønudsættelser. Enkelt sagt kan du finansiere en 401(k) gennem lønseddelfradrag. Din arbejdsgiver kan vælge at matche dine bidrag, selvom ikke alle virksomheder gør dette.
Pengene i din 401(k) kan investeres i investeringsforeninger, måltidsfonde eller andre værdipapirer. Dine muligheder afhænger typisk af, hvad planadministratoren vælger. Dine 401(k)-bidrag vokser skatteudskudt, og dine bidrag er fradragsberettigede. Du kan foretage kvalificerede hævninger fra din konto uden skat, der starter i en alder af 59 ½. Men du skylder indkomstskat af de penge, du hæver.
At have en 401(k)-plan på arbejdet forhindrer dig ikke i at modtage pensionsydelser fra social sikring. De to er fuldstændig adskilt fra hinanden, så uanset hvad du får fra Social Security, påvirkes det ikke af de penge, du trækker fra en 401(k).
Modtagelse af sociale sikringsydelser og at tage udbetalinger fra en 401(k) i pension kan dog påvirke din skatteramme. Husk, at med traditionelle 401(k)-planer er tilbagetrækninger underlagt indkomstskat. Så jo mere du trækker hvert år for at supplere eventuelle ydelser, du modtager fra socialsikring eller andre kilder, jo mere kan du skylde i skat.
At tale med en specialist i socialsikringsydelser eller din økonomiske rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, hvor meget du skal trække fra dit 401(k), baseret på dit pensionsbudget, og hvad du får fra socialsikring.
Den mindste alder, du kan begynde at tage pensionsydelser fra Social Security, er 62. I mellemtiden kan du begynde at tage udbetalinger fra din 401(k) uden en skattebod i en alder af 59 ½. Reglen om 55 kunne teknisk set tillade dig at tage straffri udbetalinger fra en 401(k) så tidligt som i en alder af 55, når visse betingelser er opfyldt.
Så om du skal bruge din 401(k) før social sikring, kan være et problem med hensyn til, hvornår du kan udnytte hver enkelt. Der er dog en god grund til at overveje at stole på 401(k)-udbetalinger så længe som muligt, før du tager socialsikringspension. Hvis du udskyder ydelserne længere, kan det resultere i et højere ydelsesbeløb.
For eksempel, hvis du kan vente til 70 år med at tage socialsikring, kan du modtage en ydelse, der svarer til 132 % af din normale pensionsalder. Det er et godt incitament til at trække på din 401(k) først. Hvis du på den anden side skulle tage socialsikring i en alder af 62, ville dit ydelsesbeløb blive reduceret, da du endnu ikke har nået fuld pensionsalder som defineret af Social Security Administration.
Igen er det vigtigt at huske, at din 401(k) plan er en helt adskilt ting fra social sikring. Din 401(k) tilbydes af din arbejdsgiver, mens Social Security kommer fra regeringen. Så at bidrage til en 401(k) vil ikke på nogen måde reducere dine sociale sikringsydelser.
Og det er en god idé at bidrage til din 401(k) til pensionering, selvom du regner med at tage socialsikringsydelser. For det første får du nogle vigtige skattefordele, da dine bidrag kvalificerer til et skattefradrag over stregen, og vækst udskydes i skat. For en anden kan du hente nogle gratis penge til pension, hvis din arbejdsgiver matcher bidrag.
Udover det er det vigtigt at huske, at sociale sikringsydelser alene muligvis ikke er tilstrækkelige til at dække dine indkomstbehov, når du går på pension. At yde bidrag til din 401(k) nu kan give dig en vigtig indkomstkilde flere årtier fra nu, når du er klar til at gå på pension.
Maksimering af sociale sikringsydelser drejer sig i vid udstrækning om at beslutte, hvornår man skal modtage ydelser. Du har tre muligheder:
Vente længere med at modtage ydelser kan resultere i et større ydelsesbeløb. Men om det er realistisk kan afhænge af, hvor meget du har på en 401(k), individuel pensionskonto (IRA) eller andre opsparingskonti. Så du kan vælge at modtage ydelser ved din normale pensionsalder i stedet for.
Med en 401(k) plan starter maksimering af dine opsparinger med at spare så meget som du kan eller i det mindste spare nok til at få det fulde firmamatchende bidrag. Du kan også få mest muligt ud af din plan ved at vælge billige investeringer, så du betaler mindre i gebyrer.
Vigtigst af alt, husk, at tiden er på din side med en 401(k). Jo længere tid du skal spare, jo mere tid har du til at udnytte fordelene ved rentesammensætning. Så hvis du for eksempel lige er startet på din karriere, må du ikke gå glip af muligheden for at tilmelde dig din arbejdsgivers plan. Du kan starte i det små med bidrag og derefter øge dem trinvist år for år, efterhånden som din indkomst vokser.
Det er vigtigt at forstå forskellene mellem socialsikring vs. 401(k)-ordninger for at skabe en velafrundet pensionsordning . Den ene kræver ikke, at du laver andet end at arbejde og betale socialsikringsafgifter, mens den anden kræver, at du er lidt mere hands-on i at kortlægge din pensionsfremtid. Men begge kan spille en central rolle i at hjælpe dig med at forme dine pensionsdrømme.
Fotokredit:©iStock.com/YinYang, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Thurtell