Mæglerkonti og 401(k)s tilbyder forskellige fordele og ulemper for både investorer og opsparere. Kurtagekonti er skattepligtige, men giver meget større likviditet og investeringsfleksibilitet. 401 (k) konti tilbyder betydelige skattefordele på bekostning af at binde midler indtil pensionering. Begge typer konti kan være nyttige til at hjælpe dig med at nå dine endelige økonomiske mål, pension eller andet. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du forfølger dine investerings- og pensionsmål.
En 401(k)-plan er en del af mange arbejdsgiversponsorerede pensionsopsparingsordninger. Disse lader medarbejderne spare op til pensionering ved at bruge før skat-dollar, der tages direkte fra deres lønsedler. Midlerne i en 401(k) kan investeres, normalt i investeringsforeninger, i et forsøg på at få dem til at vokse. Opsparere skal ikke betale skat af bidrag eller af indtjening fra investeringer, før de trækker sig på pension. Arbejdsgivere kan også matche en del af medarbejdernes bidrag som et frynsegode.
En mæglerkonto lader investorer købe aktier og andre værdipapirer ved hjælp af en mæglervirksomhed. Du hører muligvis også disse konti gå under navnet asset management konti. De kan have andre typer aktiver udover aktier, herunder kontanter, investeringsforeninger, børshandlede fonde (ETF'er), pengemarkedsfonde, obligationer og råvarer. Mæglerkonti giver investorer mulighed for at handle på margin ved hjælp af midler lånt fra mægleren. De kan også lette handel med optioner og andre værdipapirer.
Mange investorer har både en 401(k) og mæglerkonto, såvel som andre. Disse kunne omfatte en individuel pensionskonto (IRA), opsparingskonto og checkkonto. Mæglerkonti og 401(k)-konti fungerer godt sammen for at hjælpe folk med at nå en række forskellige økonomiske mål.
Den største fordel ved en 401(k)-plan er skatteudsættelsesfordelen. Medarbejdere kan lægge penge ind i planerne, når de tjener indkomst og derefter, efter pensionering, hæve midlerne. Tanken er, at de under pensionering betaler en lavere skattesats. Pengene i planerne genererer også indtjening, som akkumuleres skattefrit, indtil de trækkes ud.
Ejere af 401 (k) konti kan oprette dem gennem deres arbejdsgivere, selvom ikke alle arbejdsgivere tilbyder planerne. Og deltagere kan låne midler fra deres planer til at bruge til andre formål end pensionering.
Illikviditet er den store ulempe ved 401(k) planer. Når penge er placeret i planen, kan de ikke hæves uden at betale en bøde, før deltageren har nået en alder af 59,5. Straffen for tidlig tilbagetrækning er 10 % af det hævede beløb. Derudover skal der betales indkomstskat ved tidlige hævninger til deltagernes normale skattesats.
IRS begrænser også det beløb, du kan bidrage til en 401(k) årligt. Dette beløb stiger årligt. For 2021 er grænsen for de fleste opsparere $19.500 om året.
Når en 401(k)-deltager bliver 70,5 år, skal han eller hun begynde at tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra planen. Dette kan begrænse en pensionists fleksibilitet til at planlægge for skatter og andre bekymringer.
Begrænsede investeringsmuligheder repræsenterer en anden ulempe ved 401(k)-planer. De fleste arbejdsgivere tilbyder kun et lille udvalg af investeringsforeninger, som medarbejderne kan vælge imellem til at oprette deres porteføljer. Også mange 401(k)-planer pålægger yderligere gebyrer oven i de gebyrer, der opkræves af investeringsforeninger. Disse ekstra gebyrer reducerer afkastet til deltagerne. På lang sigt kan disse gebyrer virkelig stige.
Endelig tilbyder ikke alle arbejdsgivere 401 (k) planer. Selvstændige kan oprette deres egne skattebegunstigede planer. Men folk, hvis arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k)-plan, kan ikke bruge dette pensionsplanlægningskøretøj.
Det største plus ved en mæglerkonto er dens overlegne likviditet i forhold til en 401(k) konto. Der er ingen straf for at trække penge tilbage på noget tidspunkt, selvom en investor kan opleve tab, hvis han eller hun sælger, når markedet er nede. Mæglervirksomheder pålægger heller ingen bidragsgrænser. En investor kan sætte et hvilket som helst beløb ind på kontoen. Af denne grund bruges de ofte af opsparere, der har nået deres maksimalt tilladte årlige bidrag på 401(k).
På samme måde er der ingen krav for at begynde udbetalinger fra en mæglerkonto ved 70,5 eller nogen anden alder. En investor kan efterlade penge på kontoen, så længe han eller hun ønsker det.
Mæglerkonti giver investorer mulighed for at sætte penge i enhver form for investeringssikkerhed. Du kan købe eller sælge enhver aktie, obligation, investeringsforening eller ETF, der er på den børs, hvor mægleren driver forretning. På samme måde kan mæglerkontoindehavere handle optioner, råvarer og futures. Med marginkonti kan de handle med penge lånt fra mægleren.
Mæglerkonti er nemme at oprette online eller personligt i enhver bank eller mægler. Det eneste krav er, at kontohaveren har penge nok til at købe investeringer.
Den største ulempe ved en mæglerkonto er, at der ikke er nogen skattefordel. Investorer kan kun lægge midler efter skat på regnskabet, og eventuelle afkast på kontoen er også skattepligtige.
Mæglerkontoinvestorer kan administrere deres skatter ved at bruge strategier til at drage fordel af lavere langsigtede kapitalgevinster. De kan også investere i skattebegunstigede værdipapirer, såsom kommunale obligationer.
Det er generelt underforstået, at 401 (k) planer er til pensionsplanlægning. På grund af deres likviditetsbegrænsninger er de normalt ikke til for at hjælpe folk med at nå andre økonomiske mål før pensionering, såsom at købe et hus og betale for college. Imidlertid kan kontohavere ofte optage et 401 (k) lån i disse tilfælde. Der er dog strenge regler omkring disse lån, så sørg for, at du kan betale pengene tilbage til din 401(k), før du ser nærmere på det.
Mæglerkonti er bedst til kortere rækkevidde mål, såsom opsparing for at købe et hus eller bil, eller til at betale for college eller et bryllup. På grund af deres overordnede fleksibilitet tillader de kontohavere at bruge deres midler til ethvert formål til enhver tid uden at pådrage sig bøder. Prøv alligevel at undgå at sælge penge fra investeringer for hurtigt, da kapitalgevinstskatter kan ramme ret hårdt, hvis det ikke planlægges korrekt.
Mæglerkonti og 401(k)-konti tilbyder hver især fordele og ulemper. Pensionsmål er bedst for 401(k)s og andre konti med langsigtede skattefordele. Men likviditetsbegrænsningerne på disse konti gør dem til begrænset brug for at nå andre finansielle mål.
Mæglerkonti er nyttige, når 401(k)-opsparere har nået det maksimalt tilladte årlige bidrag. De kan hjælpe folk med at akkumulere midler til boliger, biler, college og andre førtidspensionsmål. Mange opsparere og investorer bruger både 401(k) og mæglerkonti.
Fotokredit:©iStock.com/iQoncept, ©iStock.com/ArLawKa AungTun, ©iStock.com/hxyume