En individuel pensionskonto (IRA) er en skattemæssigt begunstiget pensionskonto, der hjælper folk med at spare op til senere i livet. Traditionelle IRA'er efterligner strukturen af en 401(k). Du bidrager med indtjening før skat på kontoen og betaler kun skat af det, der hæves under din pension. Bidrag til Roth IRA'er ydes med indtjening efter skat, men beskattes ikke, når penge trækkes ud. Uanset hvordan du vælger at strukturere din pensionskonto, er en IRA ofte en meget god mulighed.
Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du opretter eller justerer dine IRA'er.
Her er fem gode steder (uden bestemt rækkefølge) at overveje, når du åbner et. Denne liste er ikke udtømmende; det er simpelthen tænkt som en introduktion til nogle af de gode valg, der er tilgængelige i øjeblikket.
Vanguard kan være et fremragende valg for investorer, der ønsker at lægge vægt på gensidige fonde.
Dette firma er generelt anerkendt som førende inden for investeringsforeninger og relaterede investeringsprodukter, og de har ikke hvilet på laurbærrene. Vanguard tilbyder en af de største, mest omfattende lister over gebyrfrie fonde af enhver mæglervirksomhed på markedet, der reklamerer for flere tusinde gratis produkter, og de klarer sig generelt ret godt i forhold til markedet som helhed. Investorer, der ønsker at opbygge en IRA, der lægger vægt på gensidige fonde, bør absolut overveje Vanguard.
Når det er sagt, bør investorerne være opmærksomme på, at Vanguard kan have en relativt høj entré. Mange af dets produkter kræver investeringer på mellem $1.000 og $3.000 for at købe ind. Selvom dette måske ikke er et problem for nogen, der flytter penge rundt inden for deres IRA, er det ikke nødvendigvis det bedste valg for en, der ønsker at oprette en første konto.
En af de mest spændende udviklinger inden for moderne investering har været fremkomsten af robo-rådgiveren. Med et robo-rådgivningsfirma foretager du faktisk ikke nogen af handlerne selv. I stedet opbygger og administrerer virksomheden en portefølje baseret på dens algoritmer og vægtede handelsstrategier. På mange måder er det en form for high-end fond, som investerer i et stort antal aktiver baseret på dine udtrykte mål, risikotolerance og tidslinje.
I betragtning af hvor sjældent det er for aktive handlende at slå markedet, vil denne form for indekseret, langsigtet handelsstrategi tjene de fleste investorer ganske godt. Og Betterment er en af de bedste.
Med Betterment bygger du din portefølje ud fra en række faktorer, som du beskriver for systemet. Du vil indtaste prioriteter som risikotolerance, dit tidsinterval for investering og eventuelle specifikke mål, du har (i dette tilfælde pensionering). Systemet bygger en portefølje baseret på disse målinger og administrerer den for dig. Forbedring tilbyder en god pris med en generel kommission på 0,25 %. Selvom det tilbyder et premium-produkt til 0,4 %, er det usandsynligt, at de fleste brugere får brug for det.
Men måske vil du ikke have med en robot at gøre. I så fald kan Merrill Lynch (og dets onlineprodukt Merrill Edge) være det rigtige valg for dig. Merrill, nu ejet af Bank of America, tilbyder en fremragende pakke af investeringspakker til enkeltpersoner, der ønsker at bygge deres egen IRA og portefølje. Uanset om du gerne vil bygge en fondsbaseret tilgang, investere i aktier eller endda sætte dine penge i dedikerede produkter bygget til en IRA, har Merrill mange stærke muligheder. Men hvor de især skiller sig ud er i deres detailprodukter.
I modsætning til de fleste finansielle virksomheder opretholder Merrill en stærk personlig tilstedeværelse gennem sit netværk af kontorer og detailhandelssteder. Efter at være blevet købt af Bank of America skubbede dette deres personlige tilstedeværelse op til mellem 2.500 og 3.000 lokationer landsdækkende. Det betyder, at investorer, der gerne vil have personlig vejledning, relativt nemt kan finde nogen til at hjælpe dem med at opsætte og administrere deres IRA'er. I en finansverden, der i stigende grad er afhængig af algoritmer og e-mail-adresser til at administrere meget komplicerede produkter, er dette en enorm fordel.
Så er der en mulighed for investorer, der ønsker at opbygge og administrere deres IRA uafhængigt. I så fald bør du overveje E*TRADE.
E*TRADE er, for alt i verden, den originale forbrugervendte handelsplatform. Det bragede ind på scenen for mere end 20 år siden, og det tilbyder stadig en af de bedste investeringsoplevelser online. Denne platform tilbyder dig nogle af de mest sofistikerede værktøjer og et af de bredeste udvalg af aktiver, du sandsynligvis vil finde overalt. De har deltaget i kapløbet om bunden i gebyrer og tilbyder nu handel uden kommission på mange aktiver såsom aktier og optionskontrakter. Og hvis du gerne vil lære mere om, hvordan du administrerer din portefølje, mens du går, tilbyder de en komplet pakke af undervisningsprodukter.
Alt i alt, hvis du leder efter en praktisk IRA, er dette et godt sted at starte.
Catch er usædvanligt, men det er ikke en grund til at ignorere det.
Catch er en nystartet virksomhed, der tilbyder økonomistyring til freelancere, små virksomhedsejere og andre arbejdere, der generelt er selvstændige. Du knytter den til din bankkonto og opretter præferencer, så ting som sygesikring, skatter og pensionskonti automatisk trækkes fra din indkomst på samme måde, som de ville være, hvis du modtog en W-2. For folk, der skal styre absolut hele deres egen økonomi, kan dette være en enorm hjælp. (Så langt tilbage som Ray Bradburys Zen and the Art of Writing, har folk advaret selvstændige om at administrere deres penge til skat...)
Hvis du er selvstændig, kan Catchs automatiske fradragsmodel være enormt værdifuld for folk, der opretter en IRA eller enhver anden form for pensionskonto.
Hvis du leder efter en fondsbaseret IRA, forbliver Vanguard navnet at slå. De, der gerne vil have en gør-det-selv tilgang, bør tjekke E*TRADE, mens de, der ønsker mere hjælp, bør overveje Merrill Lynch. Robo-rådgivning er en populær mulighed, og Betterment er en af de bedste blandt dem, mens freelancere og selvstændige bør overveje Boston-baseret Catch.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/Inside Creative House