Der er mange måder at spare op til pension, men en af ​​de bedste er at få en individuel pensionskonto (IRA). Disse er især nyttige, hvis du ikke har adgang til en pensionskonto på arbejdspladsen, såsom en 401(k) eller 403(b). En IRA er i bund og grund en skal, som du indsætter og investerer penge i med det formål at øge din pensionsopsparing. Arbejdspladsens pensionskonti er generelt fyldt med penge før skat. Men med IRA'er afhænger dette skattespørgsmål af, hvilken type IRA du beslutter dig for at åbne. Overvej at arbejde med en lokal finansiel rådgiver for at få hjælp til at administrere dine pensionsordninger.

Traditionelle IRA-skatter

En traditionel IRA er, som navnet antyder, den oprindelige type IRA. Traditionelle IRA'er er skatteudskudte, hvilket betyder, at du ikke betaler skat af de penge, du sætter ind på kontoen, hvilket gør det til en "før-skat" konto. Du vil dog i sidste ende betale skat af de udlodninger, du tager fra kontoen, når du går på pension. At tage udlodninger før 59,5 vil resultere i en skattebod på 10 % fra IRS.

I modsætning til med en 401(k) sætter du teknisk set penge på kontoen, efter at du har betalt skat på det. Så i stedet kan du så trække alle bidrag fra på din selvangivelse ved årets udgang.

For 2021 kan traditionelle IRA-kontoindehavere bidrage med op til $6.000 i løbet af et år. Hvis du er 50 år eller ældre, lader IRS dig dog yde "indhentningsbidrag" på op til yderligere 1.000 USD.

Roth IRA-skatter

For det meste fungerer en Roth IRA på samme måde som en traditionel IRA. Du starter med at sætte penge ind på kontoen, investere og lade dem vokse og til sidst udbetale udlodninger, når du går på pension. Roth IRA'er har også de samme bidragsgrænser som traditionelle IRA'er, hvilket tillader bidrag på $6.000 om året, medmindre du er over 50, i hvilket tilfælde du kan bidrage med op til $7.000.

Den største forskel mellem Roth og traditionelle konti er dog, at Roth IRA-indskud allerede er beskattet og ikke fradragsberettiget på din selvangivelse. Men det betyder, at når du er klar til at tage pengene fra din konto, bliver de ikke beskattet. Dette er forståeligt nok et appelforslag for de fleste mennesker.

For 2021 er der også indkomstgrænser, der bestemmer, hvor meget du kan bidrage til en Roth IRA. Hvis du er single, kan du bidrage med det fulde beløb, hvis du tjener $125.000 årligt eller mindre. Men hvis du tjener mellem 125.000 $ og 140.000 $, kan du bidrage med et mindre beløb, hvor tjenere over 140.000 $ ikke må bidrage.

For et ægtepar, der ansøger sammen, giver en samlet indtjening på op til $198.000 dig mulighed for at bidrage med det fulde beløb. Mellem $198.000 og $208.000 er et delvist bidrag tilladt. Med en indtjening på mere end $208.000 er ingen Roth IRA-bidrag tilladt.

Traditionelle IRA'er vs. Roth IRA'er:Hvilken skatteopsætning er bedst for dig?

Der er positive og negative sider ved de skattemæssige konsekvenser af både traditionelle og Roth IRA'er. Med en traditionel IRA kan du udskyde skat til pensionering, hvilket øger din kontos vækstpotentiale ved pensionering. Så, når du sandsynligvis vil være i et lavere skatteniveau som pensionist, begynder du at tage hævninger. I nogle stater er pensionsindkomst faktisk ikke underlagt nogen indkomstskat overhovedet.

Med en Roth IRA får du på den anden side en bedre fornemmelse af, præcis hvor mange penge du har til pension uden at skulle medregne skat. Dette kan give mulighed for enklere planlægning og en mere konkret strategiplanlægning af din eventuelle pensionslivsstil. Desuden har fordelen ved ikke at skulle indregne skatter i dine udbetalingsplaner store fordele.

Bundlinje

Hvorvidt penge sat i en IRA er skattepligtig eller ej afhænger af, hvilken type IRA du åbner. Med en traditionel IRA undgår pengene skat nu, men du vil skylde skat på de hævninger, du tager fra IRA i pension. På den anden side, med en Roth IRA, vil du sætte penge ind efter skat, uden skat på dine udlodninger.

Hvilken type IRA der er den rigtige for dig, afhænger af dine mål og fremtidige forløb. Ud over det er det en meget personlig proces at bygge en pensionsordning. Hvis du har spørgsmål om, hvordan de specifikke forhold i din økonomiske situation skal styre, hvilken type IRA du åbner, så tænk på at arbejde med en finansiel rådgiver.

Tip til pensionsplanlægning

• Det er vigtigt at vide præcis, hvor meget du skal have i pension baseret på din livsstil, hvor du bor, og hvornår du planlægger at gå på pension. SmartAssets pensionsberegner kan hjælpe dig med at finde ud af det, så du kan planlægge med mål for øje.
• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at oprette en robust pensionsordning. Heldigvis behøver det ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. Faktisk forbinder SmartAssets gratis værktøj dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område på fem minutter. Kom i gang nu.
• En af nøglerne til at spare op til pension er en stærk aktivallokering. Det bør ændre sig, efterhånden som du bliver ældre, og gå fra en aggressiv aktiebaseret portefølje, der har til formål at opbygge rigdom, til en mere konservativ portefølje, der fokuserer på at bevare rigdom under pensionering. Brug SmartAssets aktivallokeringsberegner til at begynde at opbygge din portefølje.

Fotokredit:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/izusek