En del af en sund pensionsplanlægningsstrategi involverer at vælge den bedste alder at gå på pension. Den normale pensionsalder er typisk 65 eller 66 for de fleste mennesker; Det er her, du kan begynde at trække din fulde pensionsydelse fra Social Security. Det kan dog være fornuftigt at gå på pension tidligere eller senere, afhængigt af din økonomiske situation, behov og mål. Der er ingen magisk formel til at finde den rigtige pensionsalder, og den timing, der fungerer for dig, fungerer måske ikke for en anden. Når man overvejer den bedste alder at gå på pension, er det vigtigt at afveje fordele og ulemper. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sortere gennem alle de faktorer, der er med til at træffe en klog beslutning om, hvornår du skal gå på pension.
Valget af, hvornår man går på pension, kan afhænge af en række ting. Mens du forsøger at indsnævre din ideelle pensionsalder, skal du overveje:
En af de største bekymringer, når du planlægger at gå på pension, er at sikre, at du ikke overlever dine penge. Med andre ord skal du spare nok op i løbet af dine arbejdsår til at dække dine udgifter fra det tidspunkt, du går på pension, og indtil dit liv er slut.
Du skal også overveje, hvad den bedste alder at gå på pension er for din ægtefælle, hvis du er gift, og I begge arbejder. Dette er vigtigt for planlægningen af hævninger fra skattebegunstigede og skattepligtige konti samt planlægning af social sikring.
At tænke på det større billede kan hjælpe med at identificere eventuelle huller i din plan, så du kan finde løsninger til at udfylde dem. For eksempel, efter at have vurderet dine forventede indkomstkilder, kan du beslutte, at det giver mening at købe en livrente for garanteret indkomst. Eller hvis du er bekymret for, om sundhedsydelser belaster din økonomi, kan du købe en langtidsplejeforsikring.
Førtidspension betyder generelt, at du går på pension før din normale eller fulde pensionsalder. Af hensyn til social sikring betyder fuld eller normal pensionsalder typisk alder 65, 66 eller 67, afhængigt af hvornår du blev født.
En førtidspension for dig kan betyde, at du går på pension som 62-årig, men det kan også betyde, at du går på pension som 40-årig, hvis du er interesseret i FIRE-bevægelsen. En forkortelse for Financial Independence, Retire Early, denne bevægelse går ind for at spare og nedbetale gæld aggressivt, så du kan blive økonomisk uafhængig i en betydeligt yngre alder. Der er også en variant af dette kaldet Coast Fire.
På den professionelle side kan førtidspension give dig frihed til at forfølge en anden type livsstil, hvis du ikke længere skal arbejde. For eksempel kan du vælge at rejse, starte en virksomhed eller bruge mere tid på frivilligt arbejde og velgørenhedsarbejde.
Der er dog nogle ulemper at overveje. For det første, jo tidligere du går på pension, jo længere skal dine penge holde. Hvis du går på pension i en alder af 40 og forventer at leve til en alder af 90, for eksempel, bliver du nødt til at spare penge nok til at holde et halvt århundrede. Hvis du venter på at gå på pension, til du er 65, kan det på den anden side lette noget af presset for at spare.
Du skal også overveje, hvordan førtidspensionering påvirker socialsikring og Medicare-planlægning. Den tidligste alder, du kan modtage social sikring, er 62. Når du modtager ydelser før din normale pensionsalder, reduceres det beløb, du modtager.
I mellemtiden ville du ikke være berettiget til Medicare før du er 65 år. Så du skal overveje, hvor sundhedsforsikring og sundhedsudgifter passer ind i dit førtidspensionsbudget, og hvordan du vil betale for dem.
Igen, til sociale sikringsformål betyder normal pensionsalder alt fra 65 til 67, afhængigt af det år, du blev født . Hvis du betragter dette som den bedste alder at gå på pension, er der nogle fordele. For eksempel, jo længere du arbejder, jo mere tid har du til at bidrage til en 401(k)-plan og modtage et matchende bidrag, hvis din arbejdsgiver tilbyder en. Du har også mere tid til at tjene penge og bidrage til en traditionel IRA eller Roth IRA for at supplere din arbejdspladsplan.
At vente til din normale pensionsalder betyder, at dine sociale ydelser ikke reduceres. Du kan forblive dækket af din arbejdsgivers sygeforsikring, så længe du arbejder, og ansøg derefter om Medicare i en alder af 65.
Afvejningen er selvfølgelig, at du kan ende med at arbejde længere, end du ønsker, eller forsinke din drømmepensionslivsstil. Og det er altid muligt, at du alligevel kan blive tvunget til førtidspension, hvis du oplever en sygdom eller et handicap, der afholder dig fra at arbejde, eller din virksomhed nedskærer og eliminerer din stilling.
At udskyde pensionen ud over den normale pensionsalder kan være et spørgsmål om personligt valg for nogle mennesker. Hvis du virkelig elsker dit job, for eksempel, er du måske ikke tilfreds med at gå på pension som 66-årig eller 67-årig. I stedet vil du måske arbejde, så længe du er sund og i stand til at udføre dit arbejde.
For andre mennesker er forsinket pensionering en nødvendighed. Hvis du for eksempel fik en sen start på pensionsopsparing, eller du oplevede et økonomisk tilbageslag, der udslettede en del af dine aktiver, kan det være nødvendigt at arbejde længere for at indhente tabt terræn.
En fordel ved at udskyde pensionering, bortset fra at kunne fortsætte med at bidrage til en 401(k) eller IRA, er, at du kan øge din socialsikringsydelse. Når du venter med at modtage ydelser over den normale pensionsalder, kan det øge dit ydelsesbeløb. Så på begge fronter kan forsinket pensionering gavne dig, hvis du vil akkumulere så mange penge som muligt.
Igen virker denne strategi kun, hvis du er i stand til at forblive sund og fortsætte med at arbejde, hvilket er en ulempe. At udskyde pensionering kan også betyde, at du udskyder rejseplaner, flytter eller bruger mere tid sammen med de mennesker, du holder mest af.
Det er ikke altid let at finde den bedste alder at gå på pension, og nogle gange kan jargonen være forvirrende. Det kan hjælpe at drøfte mulighederne med en finansiel rådgiver. En rådgiver kan gennemgå ting som dine opsparingsmål, indkomst, pensionsaktiver, forventede socialsikringsydelser og forventninger til lang levetid og vurdere dem objektivt i lyset af dine mål. Mens du forbereder din pensionsplan, kan du overveje at inkludere uforudsete ting som sygdom eller handicap, der kan kræve, at du justerer dine mål.
Fotokredit:©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job