Siden deres start i 1987 er 401(k)s blevet den private sektors mest almindelige arbejdsgiversponserede pensionsordning — Investment Company Institute siger, at der er omkring 60 millioner aktive deltagere i 2020. At deltage i din virksomheds 401(k) er en nøglekomponent i pensionsopsparing, hvilket giver dig mulighed for at omdirigere en del af din indkomst før skat til en investeringskonto. En finansiel rådgiver i dit område kan besvare spørgsmål om pensionsplanlægning og hjælpe dig med at lave en plan for dine økonomiske behov. Hvis du for nylig har skiftet job eller simpelthen aldrig før har bidraget til en pensionsordning, er her flere nemme trin at følge for at oprette en 401(k)-konto.
Hvis din virksomhed tilbyder en 401(k)-plan, har du muligvis automatisk oprettet en konto til dig med et standardbidragsbeløb eller -procent, som du kan ændre.
Hvis din arbejdsgiver ikke automatisk tilmelder dig i planen, skal du kontakte din personaleafdeling for at få instruktioner om oprettelse af en konto. Du vil også gerne finde ud af, om din virksomhed har en ventetid på at blive medlem af sin pensionsordning. IRS bestemmer, at en medarbejder skal have tilladelse til at deltage i en kvalificeret pensionsordning, når de er fyldt 21 år og har mindst et års tjeneste.
Når du beslutter, hvor meget af din bruttoindkomst, der skal omdirigeres til din 401(k), vil du overveje, om din virksomhed tilbyder et matchende bidrag. Finansielle rådgivere vil typisk anbefale at udnytte firmamatchet og bruge den procentdel som udgangspunkt. For eksempel, hvis din virksomhed tilbyder at matche op til 5 % af dine bidrag, vil du gerne bidrage med mindst 5 % for at kvalificere dig til kampen.
Der er dog grænser for, hvor meget du kan afsætte hvert år. En medarbejder kan bidrage med op til 19.500 USD til deres 401(k) i 2021. Medarbejdere, der er mindst 50 år gamle, kan yde et ekstra bidrag på 6.500 USD.
Når det er tid til at vælge dine investeringer, skal du huske, at du ikke vælger individuelle aktier at købe. I stedet vil du vælge gensidige fonde, som er puljede penge investeret i aktier, obligationer, kontanter og andre aktiver.
I modsætning til en individuel pensionskonto (IRA) vil en 401(k)-plan tilbyde et begrænset sæt investeringsmuligheder, færre end 30 i gennemsnit. Mens flere praktiske investorer kan dele deres 401(k)-bidrag mellem flere fonde, bruger flere og flere investorer måltidsfonde. Disse samlinger af aktiver er skræddersyet til en specifik tidshorisont - i dette tilfælde året, hvor en investor planlægger at gå på pension. Når måldatoen nærmer sig, vil fondens portefølje automatisk rebalancere og skifte til aktiver, der har mindre risiko. I 2018 brugte 77 % af personer, der deltog i bidragsdefinerede ordninger som 401(k)s, måltidsfonde, ifølge Vanguard.
Når du vælger midler, vil du også gerne sammenligne de gebyrer og udgifter, der er forbundet med hver af dem, ved at henvise til en fonds meddelelse om gebyroplysning. Investoren bliver normalt opkrævet et aktivbaseret gebyr - også kendt som et udgiftsforhold - for forvaltningen af deres investeringer samt et planadministrationsgebyr til dækning af andre tjenester som bogføring og advokatudgifter. Det aktivbaserede gebyr vil typisk blive opkrævet som en procentdel af de samlede aktiver på en konto, mens planens administrationsgebyr kan vurderes som en fast sats eller en procentdel.
Når du har besluttet, hvor meget du skal bidrage med, og valgt dine investeringer, vil din pensionsopsparing begynde at vokse. Det er sandsynligvis ikke nødvendigt at overvåge din 401(k) på daglig basis, men sporing af dine investeringers ydeevne over en længere periode kan hjælpe med at maksimere dit afkast. Overvej også at øge dine bidrag, især efter at have modtaget forhøjelser.
Opsætning af en 401(k) er en forholdsvis nem proces, der kan høste store fordele senere i livet. Når du tilmelder dig din plan, får du til opgave at vælge, hvor meget du vil bidrage med, og hvilke slags investeringsforeninger du vil investere i. Måltidsfonde er populære muligheder for hands-off investorer, der ønsker, at deres risikoeksponering automatisk mindskes når pensionen nærmer sig.
Billedkredit:© iStock.com/goir, © iStock.com/AntonioGuillem, © iStock.com/Casper1774Studio