I stedet for en 401(k)-ordning kan din arbejdsgiver tilbyde en ydelsesdefineret pensionsordning til pensionsopsparing. Disse planer følger forskellige retningslinjer for udbetalinger, inklusive reglen om 85, som styrer, hvilken type betaling du er berettiget til, hvis du beslutter dig for at gå på førtidspension. Det er dog ikke alle arbejdsgivere, der følger denne regel, så det er vigtigt at forstå, hvordan det kan påvirke din pensionering, hvis du har en pensionsordning på arbejdet, der er underlagt reglen om 85.
Det kan være en udfordring at finde ud af, hvornår du skal gå på pension, og hvor meget du skal bruge, når du gør det. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sortere gennem alle variablerne, så du har et klart billede af dine kundeemner.
Hvis du leder efter en regel med 85 definition, er det simpelthen en måde at bestemme pensionsydelser, når nogen går på førtidspension. Denne regel kan anvendes på pensionsordninger, hvor en arbejdsgiver bidrager med penge på vegne af medarbejdere, som så kan hæve penge fra ordningen, når de går på pension. Hvis du har en 401(k) eller en lignende bidragsdefineret ordning, hvor du bidrager med penge til pensionering gennem valgfri lønudsættelse, gælder denne regel ikke.
Reglen om 85 siger, at arbejdstagere kan gå på pension med fuld pension, hvis deres alder og anciennitet er 85 år eller mere. Så hvis du er 60 år gammel, og du har arbejdet i samme virksomhed i 25 år, kan du teknisk set være berettiget til fuld pension, hvis du vælger at gå på førtidspension.
Denne regel er designet til at sikre, at arbejdstagere, der modtager pensionsydelser, er i stand til at kræve så meget af disse ydelser som muligt, hvis de beslutter sig for at gå på pension, før de når fuld pensionsalder. Typisk betyder førtidspension med en pensionsordning, at dine ydelser kan blive reduceret i et vist omfang. Dette svarer til den måde, sociale sikringsydelser kan reduceres på, hvis du vælger at begynde at modtage dem før din normale pensionsalder.
Selve reglen følger en ret simpel beregning. Du skal blot bruge to tal for at regne ud:
Antallet af anciennitetsår, du har på bagen, bliver vigtigt, når du ønsker at gå på førtidspension. Helt konkret, jo før du planlægger at gå på pension, jo flere års tjeneste skal du bruge for at opfylde reglen om 85. Så hvis du for eksempel er 55 og gerne vil gå på pension, skal du have kl. mindst 30 års anciennitet for at kvalificere sig til fuld pension i henhold til denne regel.
Dette er reglen om 85 i en nøddeskal. Men det er vigtigt at forstå, hvordan din arbejdsgiver anvender det, hvis du har adgang til en pensionsordning på arbejdet.
Arbejdsgivere, der tilbyder ydelsesbaserede pensionsordninger, er ikke forpligtet til at følge reglen om 85. Så hvis din virksomhed gør det 't, reglen vil ikke være til gavn for dig, hvis du beslutter dig for at gå på pension et par år før tidsplanen. Og selvom din virksomhed bruger reglen på 85, kan der være en minimumsalder, du skal opfylde, før den kan anvendes. Det kan for eksempel være, at du skal være mindst 60 eller 62 år, før pensionsydelser kan beregnes ved hjælp af reglen. Eller din arbejdsgiver kan bruge et helt andet tal til at bestemme, hvornår du er berettiget til at modtage fulde pensionsydelser. For eksempel kan det være nødvendigt at lægge op til 90 i stedet for 85 for din alder og antal år.
Hvis din arbejdsgiver ikke følger reglen om 85 for at afgøre, hvornår du er berettiget til at gå på pension med fuld pension, kan det udelukkende afhænge af dine anciennitetsår. Så du kan være nødt til at opfylde 30 års tjeneste eller mere for at gå på førtidspension uden at nedsætte dine ydelser, uanset din alder.
Den nemmeste måde at finde ud af, hvilke krav eller begrænsninger din arbejdsgiver stiller til pensionsydelser, er at spørge. Din planadministrator bør kunne fortælle dig, om reglen på 85 gælder for din pension, og i så fald, om der er yderligere krav eller retningslinjer, du skal opfylde.
Hvis din arbejdsgiver følger denne regel for pensionsydelser, er det vigtigt at overveje, hvad det betyder for din pensionsstrategi. For eksempel er det muligt, at du beslutter dig for at gå på pension et par år tidligere, hvis du ved, at du stadig kan få fuld ydelse. Men det er også muligt, at arbejde indtil fuld pensionsalder kan resultere i et større pensionsbeløb samlet set.
Igen kan arbejdsgivere basere pensionsydelser på tjenesteårene. Så der kan være en forskel i den udbetaling, du ville modtage, hvis du har 23 års tjeneste i forhold til 25 eller 27. At lege med tallene ved hjælp af en online pensionsberegner kan hjælpe dig med at vurdere, hvad dine ydelser kan være baseret på forskellige pensionsaldre .
Det er også vigtigt at tænke over, hvor pensionsydelser kan passe ind i din samlede pensionsindkomstordning. Hvis du for eksempel planlægger at modtage sociale ydelser, spekulerer du måske på, om det giver mening at tage dem i en alder af 62, hvis du planlægger at gå på førtidspension, vente til fuld pensionsalder eller udskyde dem endnu længere. Mængden af indkomst, du modtager fra pensionsydelser, kan diktere, hvornår det er det bedste tidspunkt at modtage sociale sikringsydelser.
Hvis du er gift, kan din ægtefælle have en egen pensionsordning at tage højde for, såsom en 401(k) eller en individuel pensionskonto (IRA). Koordinering af, hvornår der skal tages udbetalinger fra disse konti sammen med definerede pensionsordninger og sociale sikringsforhold fra et skattemæssigt perspektiv. Afhængigt af typen af 401(k) eller IRA, dvs. traditionel eller Roth, kan det at tage udbetalinger og modtage pensions- eller socialsikringsydelser øge dit skattepligt.
At tale med en finansiel rådgiver om den slags problemer kan hjælpe dig med at beslutte, om du vil implementere reglen om 85, hvis du har en defineret pensionsordning, og i så fald hvornår du skal gøre det. En finansiel rådgiver kan evaluere din overordnede pensionsordning og hjælpe dig med at komme med en plan for styring af indkomst og skat.
Der er en række ting, du bør overveje, når du planlægger din pension. At forstå, hvilken form for pension du har – og især hvor meget fleksibilitet den giver dig med hensyn til hvornår du skal gå på pension – er en af de vigtigste. Reglen om 85 er noget, du måske kun skal gøre status over, hvis du har en ydelsesbaseret ordning på arbejdet. Hvis du har en pensionsordning, er det vigtigt at forstå, om denne regel gælder for dig, og i så fald, hvordan du bedst bruger den til din fordel til pensionsplanlægning.
Fotokredit:©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/yongyuan, ©iStock.com/Bychykhin_Olexandr