Der er meget at overveje, når du skal beslutte dig for, om du skal rulle over din 401(k) efter et jobskifte. De tilgængelige muligheder for at beholde din konto hos din tidligere arbejdsgiver eller rulle den over i en ny skatteudskudt plan udgør en række fordele og ulemper, som alle har betydning for den beslutning, du i sidste ende vil træffe. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig gennem denne beslutning og andre lignende. Lad os nedbryde årsagerne til at rulle over og ikke rulle over din 401(k).
At lade dine 401(k)-aktiver ligge inden for din tidligere virksomheds plan er den mindst arbejdskrævende løsning, det kan spare dig penge i gebyrer og holde dine penge beskyttet mod mulige retssager.
Bekvemmelighed :At efterlade dine penge i din tidligere virksomheds 401(k) tilbyder bekvemmelighed for investorer, der ikke ønsker at tænke på en potentiel rollover. Når alt kommer til alt, er dette den enkleste mulighed - du forlader bare din konto, hvor den er.
Lavere gebyrer :Gebyrerne og driftsomkostningerne for din tidligere arbejdsgivers plan kan være lavere end en individuel pensionskonto (IRA) eller din nye virksomheds 401(k). Hvis det er tilfældet, kan de lavere gebyrer svare til tusindvis af dollars i ekstra indtjening i de kommende år og årtier.
Juridiske beskyttelser :At blive i din tidligere arbejdsgivers 401(k) vil også beskytte dine pensionsopsparinger fra kreditorer, retssager og potentielle konkursansøgninger. Føderal lov beskytter aktiver på 401(k)-konti i tilfælde af sådanne retssager.
Der er potentielle ulemper ved denne strategi, som kan få dig til at overføre din konto til en ny plan.
Flere konti at administrere :At beholde din 401(k) hos din tidligere virksomhed betyder, at du har mere end én pensionskonto at spore. For nogle investorer kan det være en for mange konti at jonglere med.
Bidrag slutter :Mens pengene i din gamle 401(k) vil fortsætte med at vokse skatteudskudt, vil du ikke længere være i stand til at bidrage til kontoen.
Kommunikation :Du kan være ude af løkken om vigtige opdateringer vedrørende din konto, hvis oplysninger om din tidligere arbejdsgivers plan distribueres via virksomhedens e-mail.
Højere gebyrer :Det er muligt, at gebyrer og udgifter knyttet til din tidligere arbejdsgivers plan er højere end det, der tilbydes af din nye virksomhed. Husk at tjekke gebyroplysningen for enhver plan, som du er i eller overvejer at tilmelde dig.
Ved at rulle din gamle 401(k) ind i din nye virksomheds plan, samler du din pensionsopsparing på én konto. Det kan give dig mere klarhed over dit samlede økonomiske billede. Her er flere andre potentielle fordele ved en 401(k) rollover.
Uddelinger på 55 :I henhold til en IRS-bestemmelse kendt som Rule of 55, kan du hæve penge fra din nuværende virksomheds 401(k) straffrit fra og med 55 år i stedet for 59,5 (forudsat at du forlader jobbet i eller efter det år, du fylder 55) . Ved at kombinere 401(k)s kan du have adgang til dine ældre aktiver ved 55.
Lånemuligheder :Ved at overføre en gammel 401(k) til en ny plan, kan du muligvis låne mod kontoen, hvilket ikke er en mulighed med en 401(k), der forbliver hos en tidligere arbejdsgiver.
Lavere gebyrer :Som nævnt ovenfor kan gebyrerne forbundet med din nye arbejdsgivers plan være lavere end dem for din tidligere plan eller en fremtidig IRA.
Ligesom at beholde dine penge i din tidligere arbejdsgivers plan, begrænser det at rulle over i en ny 401(k) din kontrol over dine penge og udgør nogle andre potentielle ulemper.
Højere gebyrer :Efter at have sammenlignet gebyrer og udgifter, kan du opleve, at den nye plan er dyrere end den tidligere. Husk, selv en margin på et procentpoint kan drastisk tære på din indtjening over en lang periode.
Mindre diversificering :De investeringer, der tilbydes i den nye plan, kan være mindre varierede end din gamle plan eller potentielle IRA-investeringer. Og fordi kontoen vil blive administreret af en anden, vil du ikke have meget indflydelse på, hvordan dine penge investeres.
Hvis din nye arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionsordning eller tillader 401(k) rollovers, er flytning af dine penge til en IRA et alternativ til at efterlade aktiverne hos din tidligere virksomhed.
Flere valgmuligheder, mere kontrol :Mens dine investeringsmuligheder sandsynligvis vil være begrænset inden for en 401(k) plan, vil en IRA give dig praktisk talt uendelige muligheder, herunder aktier, obligationer, ejendomsinvesteringsforeninger (REIT'er), investeringsforeninger og mere. En IRA giver meget mere kontrol og frihed til at investere dine penge, hvordan du vil, og når du vil.
Lavere gebyrer :Fordi du vil have utallige muligheder for dine penge inden for en IRA, er det muligt, at dine investeringer vil have lavere gebyrer end en 401(k) plan. Ved at parkere dine penge i passivt forvaltede aktiver, såsom indeksfonde og ETF'er, kan du reducere dine udgifter.
IRA rollovers giver enkeltpersoner mere kontrol over deres penge, men de kommer med potentielle kompromiser.
Mindre juridisk beskyttelse :I modsætning til en 401(k) kan penge i en IRA være sårbare over for kreditorer og civile retssager. Mens generel konkursbeskyttelse, som 401(k)'er nyder godt af, omfatter penge, der bliver rullet ind i en IRA, kan disse midler blive afsløret i andre retssager.
Distributionsalder :Reglen om 55, som 401(k) investorer kan benytte sig af, gælder ikke for IRA rollovers. Efter at have rullet penge over til en IRA, skal du vente med at nå 59,5 år for at hæve penge uden at pådrage dig en ekstra 10 % bøde.
Højere gebyrer :En IRA vil give dig flere investeringsmuligheder end en 401(k), men du kan miste adgangen til institutionelle fonde - investeringsforeninger, der har de laveste udgiftsforhold og kun er tilgængelige for institutionelle investorer, såsom 401(k)-planer og hedgefonde.
Ingen lånemulighed :Du mister også muligheden for at låne mod din 401(k). Det valg eksisterer ikke for IRA'er.
Når du overvejer en 401(k) rollover, skal du først overveje, hvor meget kontrol du ønsker over dine investeringer. Hvis du søger fuld administration af din konto, vil det sandsynligvis være din bedste mulighed at rulle pengene ind i en IRA. For mere hands-off investorer, hvis du efterlader pengene i din tidligere plan eller ruller dem over i din nye arbejdsgivers 401(k), vil pengene fortsætte med at vokse udskudt i skat, mens en anden administrerer dem.
Fotokredit:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Elsk portræt og elsk verden