Førtidspensionering er et højt økonomisk mål, selvom det ikke er umuligt. Hvis du er interesseret i, hvordan du går på pension ved 50 eller endnu tidligere, har du brug for en solid strategi for at komme dertil. At have færre år at spare kan udgøre en udfordring for at gå på førtidspension, så det er vigtigt at investere og forvalte dine penge klogt. Jo mere du planlægger, jo mere glidende kan overgangen til førtidspension være. Et af de smarteste træk i planlægningen af en førtidspensionering er at rådføre sig med en finansiel rådgiver.
Hvis du ønsker at gå på førtidspension, er det vigtigt først at definere, hvad pension betyder for dig. Den type livsstil, du håber at forfølge som førtidspension, kan diktere, hvor mange penge du skal bruge.
For eksempel vil du måske gå på pension som 50-årig og bruge resten af dit liv på at rejse. For at gøre det planlægger du måske at sælge dit hjem og indtage en nomadisk livsstil. Du skal ikke betale et realkreditlån hver måned, men du har stadig brug for penge til at betale for ting som flybillet og andre rejseudgifter.
Eller du vil måske holde dig tættere på hjemmet, men starte en virksomhed i en alder af 50. I det scenarie skal du være sikker på, at de penge, du har sparet indtil nu, er nok til at give en konsekvent indkomst, indtil din virksomhed bliver rentabel.
At blive klar over, hvordan det at gå på pension som 50-årig kan se ud, både med hensyn til livsstil og hvad det kan koste, kan hjælpe dig med at forme din plan for opsparing og investering. Og det er vigtigt at have svære tal at følge.
For eksempel anses en beskeden pension generelt for at betyde, at du lever af 60 % af din nuværende indkomst hvert år. Men hvis du har en større vision for pensionering, har du muligvis brug for 80 % af din nuværende indkomst eller mere for at få det til at ske.
Din forventede levetid spiller også en rolle. En person, der går på pension i en alder af 65 og forventer at leve indtil 90 år, har brug for tilstrækkelig indkomst til at holde i 25 år. Men hvis du går på pension som 50-årig med samme forventede levetid, skal din opsparing strække sig mindst dobbelt så længe.
Der er forskellige strategier, du kan bruge til at minimere dit skattepligt. Samtidig kan de investeringsvalg, du træffer, påvirke, hvor isoleret din portefølje er over for inflation. Med hensyn til din pensionsindkomst, har 4% længe været standardreglen. Men hvis du planlægger at tilbringe flere årtier på pension, skal du muligvis justere din personlige hævningsrate, så den stemmer overens med det, du har sparet.
Hvis du er fokuseret på, hvordan du går på pension som 50-årig, kan tiden være både din ven og din fjende. Jo før du begynder at spare op og investere til pension, jo længere tid har du til at kapitalisere på rentesammensætningen i din portefølje. Men uanset om du starter din opsparing i en alder af 25 eller 35 år, bliver du nødt til at tage en proaktiv tilgang til at opbygge en pude, der er stor nok til førtidspension.
Det første sted at starte er din pensionsordning på arbejdspladsen. Hvis du har adgang til en 401(k) eller lignende plan, kan du drage fordel af gratis penge, hvis du er berettiget til et arbejdsgiverbidrag. Finansielle eksperter anbefaler ofte, at du sparer 10% til 15% af din indkomst i en 401(k), men hvis du planlægger at gå på pension ved 50, kan det være nødvendigt at øge bidragene op til 25% eller endda 50% af din indkomst i stedet for at nå dit mål.
Hvis du ikke har en 401(k), eller du er i stand til at maxe dit ud hvert år, er en individuel pensionskonto det næste led i pensionsopsparingskæden. Om du skal vælge en traditionel eller Roth IRA afhænger af din skattesituation nu, og hvor du forventer at være på pension. Hvis du er ret sikker på, at du vil være i et lavere skatteniveau i pensionering, så kan det være fornuftigt at bidrage til en traditionel IRA nu for at få fradraget for bidrag.
På den anden side, hvis du forventer at være i en højere skatteramme, når du går på pension som 50-årig, kan du være bedre stillet med en Roth IRA, som tillader 100% skattefri udlodninger i pension. En Roth IRA giver dig også mulighed for at undgå at skulle tage påkrævede minimumsudlodninger fra og med 72 år.
Husk dog, at en tidlig tilbagetrækningsstraf typisk gælder, hvis du tager penge fra en 401(k) eller IRA før en alder af 59,5. Du skylder også indkomstskat af disse udlodninger, medmindre du er kvalificeret til en undtagelse. Så du har sandsynligvis brug for en anden indtægtskilde i mellemtiden, hvis du går på pension som 50-årig.
Åbning af en skattepligtig mæglerkonto kan være med til at udfylde hullet. Mæglerkonti har ingen årlige bidragsgrænser, du skal overholde, hvilket er en vigtig forskel fra 401(k)-planer eller IRA'er. Men du skal betale avanceskat, når du sælger aktiver på din konto med fortjeneste. Den mere gunstige langsigtede kapitalgevinstskattesats gælder for aktiver, du ejer i mere end et år. Og husk også, at du kan bruge skattetab høst til at modregne kapitalgevinster mod kurstab.
Hvis du har en høj fradragsberettiget sundhedsordning på arbejdet, kan du supplere din opsparing med en sundhedsopsparingskonto (HSA). HSA'er tilbyder en tredobbelt skattefordel ved, at bidrag er fradragsberettigede i skat, de vokser på skatteudskudt grundlag, og udbetalinger til kvalificerede lægeudgifter er 100 % skattefrie. At investere penge i en HAS kan hjælpe dig med at planlægge forud for sundhedsudgifter i forbindelse med førtidspensionering og senere.
Der er forskellige tommelfingerregler, du kan bruge til at investere. For eksempel kan du vælge en porteføljeallokering på 60/40 eller trække din alder fra 120 for at bestemme blandingen af aktier kontra obligationer, du bør eje. Men disse regler gælder ikke nødvendigvis, når du forsøger at gå på pension som 50-årig.
Ligesom du bliver nødt til at være aggressiv med at spare mere af din indkomst, skal du muligvis tage en anden tilgang til dine investeringer. Det betyder, at der skal fokuseres på investeringer, der vil generere vækst i årene op til førtidspension, med et skift mod indkomstproducerende investeringer senere.
Det kan være udfordrende at finde ud af den ideelle investeringsstrategi til førtidspension, og du vil måske tale med en finansiel rådgiver om, hvor du skal sætte dine penge. Din finansielle rådgiver kan også se på din overordnede førtidspensionsplan for at hjælpe dig med at finde potentielle svage punkter, der skal løses.
At gå på pension i en alder af 50 kan rejse flere vigtige spørgsmål, såsom:
At stille den slags spørgsmål kan hjælpe med at gøre din førtidspensionsordning mere omfattende. For eksempel begynder Medicare-dækningen ikke før i alderen 65, hvilket efterlader dig med et 15-årigt vindue, hvor du skal dække dine egne sundhedsudgifter. Hvis førtidspensionering betyder, at du efterlader din arbejdsgiversponsorerede sygeforsikring, skal du beslutte, om det giver mening at købe din egen dækning, og hvor meget det kan koste.
Langtidspleje er noget andet at overveje, hvis du vil gå på pension som 50-årig. Selvom du måske ikke har brug for det, før du er i 70'erne, 80'erne eller derover, er det vigtigt at planlægge det, mens du stadig er ung og sund. At købe en langtidsplejeforsikring eller en hybrid livsforsikring, der inkluderer en langtidsplejer, er to muligheder, du kan overveje for at undgå at skulle bruge dine aktiver ned på pension.
Der er ingen magisk formel for, hvordan man går på pension ved 50. I virkeligheden kræver det omhyggelig planlægning og en engageret indsats at opsparing og investering. Du skal være opmærksom på, at førtidspension betyder at oprette en beredskabsplan for ting som sundhedspleje, sociale ydelser og skatteforvaltning. Hvis det er noget, du er interesseret i, så evaluer din nuværende økonomiske situation for at afgøre, om det er et opnåeligt mål. Fokuser derefter på, hvordan du kan sætte din spareplan ud i livet.
Fotokredit:©iStock.com/Fertnig, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Marcus Chung