Livrenter, som er forsikringsprodukter, er en vigtig del af mange amerikaneres pensionsordninger, især for dem, der leder efter garanterede betalinger. Forsikringsselskaber tilbyder livrentekontrakter, som giver dig mulighed for at betale en præmie i bytte for regelmæssige betalinger og i nogle tilfælde investeringsmuligheder. Afhængigt af hvilken fase af livet du er i, kan betalinger begynde med det samme eller på et tidspunkt i fremtiden. Uanset hvilken type livrente du vælger, er der dog en række omkostninger, der følger med at eje den. Hvis du har spørgsmål om livrenter eller deres gebyrplaner, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver i dit område.
Den første ting at vide om at eje en livrente er, at gebyrplanerne varierer fra virksomhed til virksomhed. De omkostninger, du kan støde på for at eje en sådan police, kan være helt forskellige fra, hvad der kan følge med den samme type livrente hos en anden udbyder.
Som en generel tommelfingerregel gælder, at jo mere kompleks en livrente er, jo mere kan du forvente at betale for at eje den. Den mest værdifulde måde at holde disse gebyrer i perspektiv er at betragte dem som en helhed, der repræsenterer en procentdel af annuitetens samlede værdi. Det svarer til at vurdere omkostningerne ved en investeringsforening eller en børshandlet fond (ETF) gennem et omkostningsforhold.
Med alt dette i tankerne er der et par almindelige annuitetsgebyrer og gebyrer, du kan forvente at betale i de fleste situationer:
Det mest konventionelle gebyr, du kan betale for en livrente, er det administrative gebyr. Dette er i bund og grund en basisafgift, der giver dig mulighed for at bevare ejerskabet af din kontrakt. Disse gebyrer kan dække ting som registrering, kontotjenester og grundlæggende administration af livrenten.
Disse gebyrer opkræves ofte enten som en procentdel af din livrentes samlede værdi eller på en fast sats. Hvis førstnævnte, vil satserne typisk ikke overstige 0,30 % af din kontrakts værdi. Hvis din udbyder bruger et fast gebyr, varierer priserne dog fra $50 til $100. Mange gange vil et livrenteselskab give afkald på dit administrationsgebyr, hvis din kontrakt er større end et forudbestemt beløb.
Når du køber ind i en variabel livrente, er dine penge bundet til en underliggende investering. For eksempel kan dine aktiver spore resultaterne af investeringsforeninger, ETF'er eller indeksfonde. Hver af disse typer fonde har et udgiftsforhold, som afspejler de årlige omkostninger ved at eje fonden. Omkostningsprocenten fratrækkes de aktiver, du har investeret i fonden, hvilket gør dette til en indirekte omkostning ved at eje en livrente. Disse satser varierer voldsomt, men de fleste vil ikke overstige 2,5 %.
På ethvert tidspunkt vil du måske sælge noget af eller hele dit ejerskab i en livrente for kontanter. Selvom dette er muligt, skal du sandsynligvis betale et overgivelsesgebyr for at gøre det. Disse gebyrer gælder specifikt for alle udbetalinger, der kommer før dine almindelige betalinger er planlagt til at begynde.
Om du betaler et afståelsesgebyr, og hvor meget gebyret beløber sig til, afhænger af vilkårene i din livrentekontrakt. For eksempel kan et forsikringsselskab opkræve et højere overgivelsesgebyr, hvis du hæver penge i løbet af et af de første 10 år af din kontrakt. Typisk set bruger forsikringsselskaber dog en faldende gebyrplan for hævningsgebyrer. Det betyder, at denne omkostning vil skrumpe årligt og til sidst forsvinde.
En livrente er et forsikringsprodukt, ikke et værdipapir såsom en aktie eller en obligation. Det betyder, at forsikringsselskaberne skal afdække mængden af risiko, de arver. En måde de gør det på er ved at opkræve gebyrer for dødelighed og udgiftsrisiko. Disse er designet til at garantere, at omkostningerne ved at yde livrenten til dig ikke ændres, selvom din dødelighedsrisiko eller forventet levetid ændrer sig. For det meste varierer disse gebyrer fra 0,50 % til 2 % af din kontraktværdi.
Provision udbetales til den forsikringsagent, der sælger din livrentekontrakt til dig. Dette svarer til enhver anden salgskommission, som dem, som nogle gebyrbaserede finansielle rådgivere kan tjene for at sælge et bestemt investeringsprodukt. Dit forsikringsselskab ruller muligvis provisionen ind i kontrakten i stedet for at angive den i en specifik gebyrplan.
Jo mere robuste din kontrakts funktioner er, jo højere provision vil du sandsynligvis betale. Til gengæld kommer faste livrenter normalt med billigere provisioner end for eksempel en variabel livrente, der tilbyder et bredt udvalg af investeringsfonde. Selv de dyreste kontrakter overstiger dog ikke en provision på 10 %.
Hver type livrente kommer med et specificeret sæt funktioner, der er bygget til at forbedre dens samlede fordel for dig, klienten. Men mange forsikringsselskaber vil give en ekstra række funktioner kendt som ryttere. Disse kan påvirke din kontrakts dødsfaldsudbetaling, indkomstbetalinger og en række andre områder.
Mens annuitetsryttere er valgfrie, vil det koste dig et ekstra gebyr at tilføje dem til din kontrakt. Disse gebyrer kan variere fra ret ubetydelige til ret høje. Så før du beslutter dig for at acceptere eller afvise en rytter, skal du finde ud af, hvor meget den tilføjede funktion vil hjælpe dig i det lange løb.
Afhængigt af hvilken type livrente du køber, er der andre gebyrer, du kan betale. Du kan støde på en præmieskat, som er, hvad et forsikringsselskab bruger til at udligne eventuelle statslige eller føderale skatter, de pådrager sig, når de sælger livrenten. Andre diverse omkostninger omfatter indløsnings- eller overførselsgebyrer, hvis du beslutter dig for at sælge livrenten til en anden, og tegnings- eller distributionsgebyrer, når du modtager udbetalinger fra livrenten.
Ud over ovenstående gebyrer er der også den præmie, du skal betale for at købe ind i din kontrakt. Det nødvendige præmiebeløb afhænger af værdien af den annuitetskontrakt, du ønsker at købe, og typen af livrente. Der kan også være forskel på, hvordan du betaler din præmie.
En enkelt præmierente kræver for eksempel kun én betaling for finansiering. Så hvis du ruller over en gammel 401(k) eller IRA, kan du bruge provenuet til at købe en livrente med et enkelt engangsbeløb. En livrente, der har en fleksibel præmie, kan betales i en række betalinger eller gennem en kombination af et indledende engangsbeløb og løbende præmiebetalinger.
Hvert forsikringsselskab fastsætter sine egne regler for minimumsindledende præmie. Selvom disse krav typisk ikke vil overstige 100.000 USD, er det laveste, de normalt vil have, 2.500 USD.
En sidste kategori af omkostninger at overveje med en livrente er, hvordan dine betalinger vil blive beskattet, når du begynder at tage udbetalinger. Beskatningen afhænger i høj grad af, om du har en kvalificeret eller ikke-kvalificeret livrente.
Kvalificerede livrenter finansieres med dollars før skat og købes typisk gennem en skattefordelt plan, såsom en 401(k) eller traditionel IRA. Når du begynder at tage udlodninger fra kontrakten i en alder af 59,5 år eller senere, beskattes disse udbetalinger med din almindelige indkomstskattesats. En bøde på 10 % i indkomstskat gælder for tidlige hævninger foretaget før 59,5 år, medmindre du er kvalificeret til en undtagelse.
Ikke-kvalificerede livrenter finansieres med dollars efter skat, svarende til en Roth IRA. Forskellen er, at indtjeningen på din livrente er skattepligtig til din almindelige indkomstskattesats, når du hæver dem. Den samme bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning gælder også for disse typer af livrenter. Straffen påvirker kun din indtjening, ikke hovedstolen.
Livrenter kan tilføje endnu en indkomststrøm til din pensionsordning. Det er dog vigtigt at forstå de forudgående og løbende omkostninger, du vil være på krogen for. Det er også nyttigt at se på, hvordan omkostningerne varierer fra en type livrente til en anden. Sørg for at medregne, hvad der er bedst for både dine eventuelle pensionsindkomstbehov og dit nuværende budget. Det er selvfølgelig også vigtigt at sikre, at du fuldt ud har overvejet aktier og rentepapirer som et middel til at generere midler til din pension.
Fotokredit:©iStock.com/kertlis, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Zephyr18