Hvis du har brugt en pensionsordning på arbejdspladsen som en 401(k) - og du burde være det, for at drage fordel af renters rente og ethvert ledigt arbejdsgivermatch - kan du på et tidspunkt finde dig selv at kigge på pengemagasinerne og spekulere på, om du bør bruge noget af det til at håndtere aktuelle økonomiske problemer i stedet for at gemme det hele til din pension. Alle beskæftiger sig med økonomiske problemer på et tidspunkt, og det er forståeligt at se på den bunke urørte penge og tænke, at du bare skal grave i nu. Selvom der bestemt er nogle situationer, hvor dette kan være en god idé, hvis det er muligt at undgå at raide din 401(k), er det bedre at lade det sidde, af forskellige årsager - forklaret nedenfor. Hvis du kæmper med økonomiske problemer og ønsker hjælp, så overvej at finde en finansiel rådgiver.
Først skal du afgøre, om du er i stand til at bruge din 401(k) opsparing til at betale gæld. Din planadministrator og IRS-retningslinjerne er gode ressourcer, men generelt er 401(k) distributioner tilladt, hvis:
Det sidste er vigtigt, fordi ikke alle arbejdsgivere tillader belastningsfordelinger fra en 401(k). Selvom din plan tillader uddelinger af vanskeligheder, skal du demonstrere, at midlerne vil imødekomme et øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov. Det inkluderer ting som:
Husk, at hver arbejdsgiver er forskellig. Selvom din arbejdsgiver tillader en vanskelighedsfordeling, genkender de muligvis ikke hvert af disse scenarier. I de fleste tilfælde vil du ikke være i stand til at bidrage til din plan inden for seks måneder efter at have taget en nødlidende tilbagetrækning.
Typisk gælder en straf på 10 %, når du tager penge fra en 401(k) eller anden kvalificeret pensionsordning før når en alder af 59 1/2. Tidlige hævninger er også underlagt almindelig indkomstskat. Og som med de fleste planer, er du kun i stand til at hæve det beløb, du har bidraget med til kontoen i stedet for nogen form for kontanter leveret af arbejdsgiveren.
Hvis du ikke er berettiget til en vanskelighedsfordeling og ønsker at undgå de hårde skattemæssige sanktioner, der er forbundet med at udbetale din plan, har du muligvis en tredje mulighed. Nogle virksomheder tillader plandeltagere at låne af sig selv ved hjælp af et 401(k)-lån.
Disse lån har en tendens til at have en lavere rente end alternative muligheder, beskattes ikke og påvirker ikke din kreditscore. Selvom du skal betale et startgebyr, er gebyret sandsynligvis lavere end de skattemæssige sanktioner, du ville blive udsat for ved en tidlig tilbagetrækning. Alligevel er der nogle ulemper ved et 401(k)-lån.
Det maksimale, du kan låne mod din 401(k) er 50 % af din optjente kontosaldo eller $50.000, alt efter hvad der er mindst. Du kan med andre ord ikke bare trække hele din pensionsopsparing ud. Du kan have mere end et lån ud ad gangen, men det samlede skyldige beløb kan ikke være mere end grænsen. De fleste 401(k)-lån skal tilbagebetales inden for fem år. Hvis du er gift, kan din arbejdsgiver kræve, at din ægtefælle giver sit samtykke til lånet.
Derudover kan din arbejdsgiver midlertidigt suspendere nye bidrag til ordningen, indtil du har tilbagebetalt lånet. Det betyder, at mens du betaler tilbage, hvad du har lånt, tilføjer du ikke andet til saldoen.
De penge, du hæver, har heller ikke mulighed for at drage fordel af rentesammensætning, hvilket kan hæmme dit redeægs vækst. Og hvis du skiller dig fra din arbejdsgiver, før lånet er tilbagebetalt, kræver IRS, at du betaler den resterende lånesaldo fuldt ud inden for 60 eller 90 dage. Hvis du ikke tilbagebetaler det i tide, bliver hele beløbet en skattepligtig udlodning, der er underlagt indkomstskat og 10 % førtidig tilbagetrækning.
For at afgøre, om det giver mening at trække sig ud af din 401(k), skal du trykke på tallene. Sammenlign renten på din gæld med de skattemæssige sanktioner, du ville stå over for. Høje renter på betydelig gæld kan nødvendiggøre drastiske tiltag. Hvis du overvejer et 401(k) lån, skal du sørge for at have en disciplineret finansiel plan. 401(k)-lån kan også være en effektiv mulighed for at fjerne højforrentet gæld, men de kan stadig sætte dig tilbage.
Vær også ærlig om, hvor du står. Hvis du har en relativt stor startsaldo, gør brugen af din plan måske ikke den store forskel i det lange løb. Hvis du allerede er bagud med at spare, kan det dog skabe et stort problem, når du går på pension, hvis du tager penge fra din 401(k). Der er også et følelsesmæssigt element ved at låne mod din pension. Når du først trykker på disse midler, kan det være fristende at gøre det igen.
At bruge din 401(k) som en sparegris virker måske ikke som en dårlig ting. Afhængigt af hvad du skylder, kan du slette al din gæld på én gang. Men at tage penge ud af din 401(k) for at betale gæld kan føre til skattebøder og forsinket pensionering. Endnu værre, du kan bringe dit langsigtede økonomiske helbred i fare. Overvej dine muligheder nøje, og sørg for, at du forstår konsekvenserne af hver af dem, før du beslutter dig.
Fotokredit:©iStock.com/nesneJkraM, ©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/Anchiy