For en afdragsfri pension skal du have et stort redeæg. Hvor stort et redeæg afhænger af din målindkomst og renten. For eksempel ville en årlig indkomst på $48.000 kræve et redeæg på $1,6 millioner, forudsat en rentesats på 3%. Og det tager ikke engang højde for inflationen. For at sikre dig, at du har nok indkomst, når du går på pension, bør du overveje at rådføre dig med en finansiel rådgiver.
Når du laver regnestykket for pensionering, er afdragsfri pensionering en ideel strategi, hvor du investerer din opsparing i aktiver, der betaler dig renter, og du lever af disse penge efter pensionering uden at røre hovedstolen.
Det betyder, at du bliver nødt til at finde ud af, hvor din pensionsindkomst vil komme fra, og hvor meget af din guldalderlivsstil, den kan opretholde. Men da du ikke bruger hovedstolen, kan du give dette redeæg videre til dine arvinger, når du dør.
Afdragsfri pension er et godt udgangspunkt for at beregne dine pensionsmål og -behov. Vi viser dig, hvordan du selv laver regnestykket. Men du vil sikkert ikke planlægge at leve af kun interessen. Vi forklarer hvorfor og foreslår andre måder at leve af din opsparing på.
For at ændre størrelsen på dit redeæg skal du starte med at beslutte, hvor meget indkomst du tror, du har brug for. Mange mennesker forventer, at deres udgifter falder, når de går på pension, da de ikke behøver at pendle, købe frokost til kontoret, betale for almindelig renseri osv. Men andre omkostninger, såsom rejser og underholdning, kan opveje besparelserne. Så som en generel regel anbefaler eksperter, at du regner med at have brug for 70 % til 90 % af dine nuværende udgifter.
Dernæst skal du vælge en rentesats. Bankerne har betalt under 1 % i de seneste år, mens de plejede at betale med de høje enkeltcifrede i begyndelsen af 1990'erne. Hvis du vil være konservativ, kan du gå med 1 % til 3 %. Hvis du føler dig mere optimistisk, kan du vælge 6 % til 8 %.
Tag nu din forventede årlige indkomst og divider den med renten. Hvis du f.eks. tror, du skal bruge 60.000 USD om året (eller 5.000 USD om måneden) og vælger en optimistisk 6 %, vil du dividere 60.000 med 0,06. Resultatet er dit sparemål. I dette tilfælde:$1.000.000.
For et mere konservativt skøn skal du dog dividere 60.000 med 3%. Det giver dig et besparelsesmål på $2.000.000. Hvis du bruger en mere konservativ rente på 1 % (hvilket er mere realistisk for opsparingskonti i disse dage), skal du bruge 6.000.000 USD for at tjene 60.000 USD om året i rente.
For de fleste mennesker er et redeæg på $ 6.000.000 naturligvis ikke inden for mulighedens område. Selv at akkumulere $1.000.000 er uden for rækkevidde af flertallet af amerikanere. Ifølge TransAmerica Center for Retirement Studies har babyboomere (generationen tættest på pension, hvis de ikke allerede er i den), median $152.000 på pensionskonti.
Bortset fra gennemførligheden, er det en dårlig plan at leve af renten af din opsparing af to store grunde. For det første vil inflation sandsynligvis sænke din indkomsts købekraft. Så de $60.000, du tror, du skal bruge om 30 år, vil faktisk være $28.600 værd i dagens dollars, forudsat en inflationsrate på 2,5%. (Federal Reserve sigter efter en inflationsrate mellem 2% og 3%. Men det er værd at bemærke, at forbrugsvarer og tjenester steg 5,4% i løbet af den 12-måneders periode, der sluttede i juli 2021.) For at have $60.000 i dagens dollar om 30 år, du skal sigte efter en årlig indkomst på $125.900. Det ville nulstille dit opsparingsmål til $2,1 millioner, forudsat en optimistisk rente på 6 %.
For det andet forudsætter beregningen en stabil rente i løbet af 25 eller deromkring år. I virkeligheden svinger renterne. Mellem januar 1991 og januar 2016 kunne et 5-årigt indskudsbevis (CD), der blev rullet over hver gang det udløb, have tjent 7,67 %, 5,28 %, 5,58 %, 3,92 %, 1,57 % og 0,86 % (det er mindre end 1 %). Når renten er højere end du forventede, har du ekstra penge. Men de år renten er lavere, dykker du sandsynligvis ned i opsparing. Og hvis du rører redeægget, vil du sænke det beløb, du tjener hvert år derefter.
Selvom du har en lav risikotolerance og ønsker sikre investeringer, kan du finansiere din pension med mere end den variable rente, som en bank tjener. For det første er der livrenter, som giver beskyttet indkomst. Der findes mange slags livrenter, men med den enkleste form, en fast livrente, betaler du et engangsbeløb og til gengæld får du en fast udbetaling hvert år resten af livet. Ofte er kursen bedre end dem, bankerne tilbyder. Men afvejningen kan være, at forsikringsselskabet beholder den hovedstol, der er tilbage, når du dør.
Alternativt, hvis du har øget din opsparing ved at investere den i aktiemarkedet med hjælp fra en finansiel rådgiver, kan du lade den blive der. Sandsynligvis, når du nærmer dig pension, vil du gerne nedbringe procentdelen i aktier, mens du hæver procentdelen i fast indkomst (obligationer). Dette er for at hjælpe med at sikre, at hovedparten af dine investeringer ikke er i fare, hvis markedet tager et dyk, når du skal foretage udbetalinger. Traditionelt har tommelfingerreglen for at beregne, hvor meget du skal være i aktier, været at trække din alder fra 100. Det tal er den procentdel, du skal allokere til aktier. Men i de senere år har eksperter ændret reglen til at trække din alder fra 125.
At regne ud, hvor meget du skal spare op for at kunne leve af renten alene på pension er et godt udgangspunkt. Det er nemt at beregne, og det giver dig en fornemmelse af den store sum penge, du skal bruge til pension. Men når du først har det tal, bør du overveje andre måder end renter til at finansiere dine gyldne år. Med højere afkast er der større sandsynlighed for, at du kan opretholde din livsstil. Når du kommer med en effektiv strategi for at være økonomisk klar til dine gyldne år, skal du sørge for at rådføre dig med en finansiel planlægger eller finansiel rådgiver.
Billedkreditering:©iStock.com/UygarGeographic, ©iStock.com/DaLiu og ©iStock.com/Cecille_Areurs