Hvis du er klar til at begynde at tage indtægter fra dine pensionskonti eller investeringsportefølje, kan du overveje at oprette en Systematisk Udbetalingsplan (SWP). SWP'er er en måde at oprette regelmæssige udbetalinger fra dine investeringer, enten månedligt, kvartalsvis, halvårligt eller årligt. De er almindeligt brugt under pensionering, men kan også bruges på andre tidspunkter gennem dit liv. De fleste mæglerselskaber giver dig mulighed for selv at oprette en SWP, selvom du måske også ønsker at finde en finansiel rådgiver, der kan guide dig gennem processen.
En SWPs udbetaling genereres normalt ved at sælge aktier eller andre værdipapirer i din portefølje. Disse værdipapirer kan sælges i forhold til hele din investeringsportefølje, hvilket holder din aktivallokering på mål.
Du kan oprette en SWP med enhver form for mæglerkonto eller investeringsmiddel, inklusive livrenter og pensionsfonde (som en IRA). De investeringer, du afvikler som en del af dit SWP, kan omfatte aktier, obligationer eller investeringsforeninger.
Hvis du arbejder med en finansiel rådgiver, tilbyder de sandsynligvis en SWP og kan hjælpe dig med at oprette en. Dit mæglerfirma tilbyder muligvis også en automatisk SWP. I begge tilfælde kan opsætningen af det være så simpelt som at udfylde en formular og angive betalingsplanen og beløbet. Du skal bestemme dit udbetalingsbeløb, hvor ofte du ønsker at modtage betalinger, og fra hvilke investeringsinstrumenter du gerne vil trække på.
Hvor store skal dine udbetalingsbeløb være? Selvom der er standardanbefalinger om udbetalingssatser – en tommelfingerregel er at hæve 4 % af din opsparing hvert år – afhænger det virkelig af dine økonomiske behov, når du går på pension. Hvor meget skal du bruge for at gå på pension og bevare den samme levestandard? Har du estimeret dine fremtidige sundhedsudgifter korrekt? Hvad med end-of-life care? Disse er alle udgifter, der bør indregnes i din pensionsplanlægning, og dermed eventuelle SWP-udbetalingsbeløb.
Brug en pensionsberegner til at hjælpe med at bestemme, hvor meget du skal bruge i hver udbetaling og hyppigheden af disse udbetalinger. Glem ikke at medregne eventuelle pensionsudbetalinger, sociale sikringsydelser og andre kilder til pensionsindkomst.
En SWP kan også hjælpe med at holde dig organiseret og på et budget, mens du går på pension. At modtage en almindelig "lønseddel" kan ofte være nemmere at administrere end ét engangsbeløb, da det kan efterligne kadencen af en almindelig lønseddel eller pensionsudbetaling.
Ideelt set ville din SWP give dig en indkomststrøm, der udelukkende består af din porteføljes afkastningsgrad, hvilket bevarer dit princip for store udgifter (som ferier), nødsituationer og en ejendom, der skal videregives til dine arvinger. Dette kan være et stort træk ved denne metode. Endnu et plus? Da dine SWP-udbetalinger består af likvidation af værdipapirer spredt ud over din investeringsportefølje, kan en SWP hjælpe med at holde din porteføljes aktivallokering på mål.
Selvom opsætning af en SWP kan lyde som en let sag, er der et par ting at overveje. For det første er der volatiliteten på aktiemarkedet. Dette har betydning, hvis din udbetalingsstruktur er baseret på din porteføljes gennemsnitlige afkast, fordi den gennemsnitlige afkast er netop det - et gennemsnit. I et givet år kan det være betydeligt lavere, og bjørnemarkeder forekommer. At opretholde den samme tilbagetrækningsrate i magre år kan betyde, at du skal bruge din kontosaldo hurtigere, end den kan genopbygge, hvilket efterlader dig med mindre principper for at tjene renter, når markedet vender tilbage. Det er i det mindste klogt at overveje, om det er det bedste økonomiske træk at have dine udbetalinger på autopilot. Hvis du er risikovillig, kan det være en bedre mulighed at strukturere glidende udbetalinger baseret på markedet og din porteføljes afkast.
Når du opretter en SWP med din mæglerkonto, skal du sørge for at læse det med småt om eventuelle transaktionsgebyrer. Du bør også tale med en professionel om eventuelle skattemæssige konsekvenser af denne udbetalingsstruktur. For eksempel vil du sandsynligvis skulle betale skat af dine SWP-udbetalinger, da du sælger aktier for at oprette disse betalinger. Det betyder, at de tæller som indkomst i skattemæssig henseende. Dette er også tilfældet, hvis din SWP trækker fra en skatteudskudt pensionskonto som en traditionel 401(k) eller IRA. Disse konti er også underlagt IRS' påkrævede minimumsfordelinger og tidslinje, så sørg for, at eventuelle SWP-konti opfylder disse krav.
En systematisk udbetalingsplan kan være en god mulighed for dem, der ønsker at modtage en regelmæssig udbetaling for at hjælpe med at administrere deres pensionsopsparing. Det er dog bedst at tage en afmålt tilgang, da SWP'ers fastsatte udbetalinger ikke justeres baseret på status på markedet eller en investeringsporteføljes afkast.
Da denne strategi er baseret på både salg af aktier og et garanteret afkast, kan pensionister, der oplever et mindre end fantastisk afkast på deres portefølje tidligt, risikere at løbe tør for midler for tidligt.
Fotokredit:©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/CatLane, ©iStock.com/AndreyPopov