At få det rigtige tidspunkt for pensionering er vigtigt for dit økonomiske velvære. Mens mange mennesker nyder tanken om at starte deres pensionering før tidsplanen, kan en for tidlig pensionering efterlade dig uden nok opsparing til at opretholde din livsstil på lang sigt. At gå på tidlig pension kan også have stor indflydelse på dine sociale ydelser. Men hvad er førtidspension?
Ifølge Social Security Administration (SSA) er 67 den normale pensionsalder for personer født i 1960 eller senere. Dette er det, der er kendt som den fulde pensionsalder (FRA), da det er alderen, hvor du modtager dine "fulde" sociale ydelser. I store træk kan førtidspensionering teknisk set betyde, at du går på pension når som helst før din FRA.
"Typisk er førtidspensionering defineret af, hvornår du kan tage social sikring," siger Dawn-Marie Joseph, grundlægger af Estate Planning &Preservation i Williamston, Michigan.
Joseph siger, at de fleste arbejdere ser på førtidspension i denne sammenhæng, fordi det er sådan, systemet traditionelt fungerer. Du når fuld pensionsalder og ansøger om dagpenge. Når du har modtaget godkendelsen, fortsætter disse betalinger hele livet. For mange mennesker er social sikring omdrejningspunktet i deres pensionsordning, og den tendens har ikke ændret sig væsentligt.
En undersøgelse fra 2018 fra Nationwide Retirement Institute® viser, at 26 % af førtidspensionister siger, at de tror, at de komfortabelt kunne leve af social sikring alene i pension. Samlet set sagde mere end halvdelen af de adspurgte voksne, at social sikring ville være deres vigtigste kilde til pensionsindkomst.
Afhængigt af hvornår du blev født, kunne pensionering som 66-årig betragtes som "tidligt". En mere streng definition af førtidspension ville være at gå på pension før 62 år, som er den alder, hvor du første gang er kvalificeret til (reducerede) sociale ydelser.
En anden måde, regeringen definerer førtidspension på, er gennem Medicare-berettigelse. Pensionister er ikke berettiget til Medicare-ydelser, før de fylder 65 år. Ved denne definition vil enhver, der går på pension før 65, blive betragtet som en førtidspensionist, da de forlader arbejdsstyrken (og enhver arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsdækning), før de er berettiget til offentlige sundhedsydelser.
Minimumsalderen for at begynde at modtage pensionsydelser fra social sikring er 62 år. Selvom det kan øge din indkomststrøm og mindske din afhængighed af dine pensionsopsparinger og -investeringer, er der en hage.
At tage socialsikringsydelser i en alder af 62 eller på et hvilket som helst tidspunkt forud for, hvad SSA anser for fuld pensionsalder, vil reducere dit ydelsesbeløb. Afhængigt af din situations særlige forhold kan denne reduktion være så meget som 30 %.
Dette vil tage en betydelig bid af din månedlige indkomst. Hvis man antager et månedligt ydelsesbeløb på 1.000 USD, vil reduktionen på 30 % falde det til 700 USD. Din ægtefælles ydelser kan også blive reduceret, hvilket reducerer din husstandsindkomst endnu mere.
At gå på tidlig pension kan påvirke dine sociale sikringsydelser, hvis du går på pension og derefter går tilbage til arbejdet. Når du arbejder og modtager ydelser under den fulde pensionsalder, trækkes 1 USD fra dine ydelsesudbetalinger for hver 2 USD, du tjener over den årlige indkomstgrænse. For 2019 er grænsen $17.640.
Med andre ord kan du tjene op til det beløb uden yderligere reduktion af dine ydelser. I det år, du når fuld pensionsalder, fratrækkes $1 for hver $3, du tjener over den angivne grænse. For dette er loftet 46.920 USD for 2019. Der foretages ikke yderligere fradrag, når du når din fulde pensionsalder. På det tidspunkt kan du tjene så meget, du vil, uden at det påvirker dine fordele.
Den gode nyhed er, at disse reduktioner ikke tæller imod dig på ubestemt tid. Når du når fuld pensionsalder, vil SSA genberegne dit ydelsesbeløb. SSA vil udelukke alle måneder, hvor dine ydelser blev reduceret eller tilbageholdt på grund af, hvad du tjente på at arbejde.
Der er også noget andet at vide om social sikring. At udskyde ydelser kan virke til din fordel, selvom du vælger at gå på førtidspension.
Dit ydelsesbeløb stiger for hvert år, du forsinker ydelserne forbi din FRA. Hvis du kan vente til 70 år med at begynde at modtage ydelser, vil du være berettiget til at modtage 132 % af dit ydelsesbeløb. Udfordringen kan dog være at generere nok indtægt fra din opsparing, investeringer eller arbejde under førtidspension, så du har råd til at holde ud.
En af de største fordele ved en førtidspensionsalder er at have mere frihed til at dyrke hobbyer eller andre aktiviteter, som du ikke havde tid til i dine arbejdsår, siger Joseph. Derudover kan det være en mulighed for at forfølge en ekstra karriere eller starte en virksomhed. Denne frihed kan være problematisk, hvis du ikke har en plan for, hvordan du vil bruge din tid. Som følge heraf kan nogle pensionister opleve depression og andre problemer.
Bortset fra det er den største ulempe muligheden for at overleve din indkomst. Det værste scenario ville være at få din opsparing til at komme til kort på grund af et uventet helbredsproblem, der kræver langvarig pleje.
Tidlig pensionsalder kan let defineres gennem socialsikringslinsen. I sidste ende er det dog op til dig at beslutte, hvad det betyder for dig og din familie.
Hvis du afvejer muligheden for en førtidspension, så overvej, hvad det betyder økonomisk, mentalt og følelsesmæssigt. Hvis du er økonomisk forberedt, men ikke mentalt klar til at holde op med at arbejde, bliver du nødt til at finjustere for at sikre, at førtidspensionering er et opnåeligt mål.
Fotokredit:©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/BackyardProduction, ©iStock.com/oneinchpunch