Beskyttelse af din pensionsopsparing efter en skilsmisse er måske ikke i højsædet, når du skal igennem processen med at gå fra hinanden med din ægtefælle. De følelsesmæssige belastninger på dig og din familie, når alt kommer til alt, har sandsynligvis forrang. Alligevel er dit økonomiske velbefindende vigtigt, og det inkluderer at sikre dig, at din pensionsopsparing, inklusive alle penge, du har i en 401(k) eller anden pensionsopsparing, er beskyttet. Der er nogle finansielle rådgivere, som er certificerede skilsmisse-finansanalytikere (CDFA'er) og kan hjælpe dig gennem denne proces. Hvis du har brug for en rådgiver, så find en med SmartAssets gratis matchningsværktøj til finansiel rådgiver.
Inden bidragsdefinerede ordninger såsom 401(k)s bliver opdelt, skal retten udstede en kvalificeret kendelse om indenlandske relationer (QDRO). Du kan få en tom kopi af dette fra din planadministrator. I de fleste tilfælde udarbejder din advokat QDRO, inden den sendes til skilsmisseretten.
Når en dommer har underskrevet det, gør QDRO'en aktivopdelingen officiel, og den giver planadministratorer mulighed for at håndhæve den. Disse administratorer skal dog først acceptere QDRO. Dette gælder for alle planer, der er underlagt Employee Retirement Income Security Act (ERISA) af 1974. Disse omfatter følgende:
Rammen varierer baseret på forskellige faktorer som plantype og statslovgivning, men det typiske scenarie ser sådan ud. Dommeren analyserer "ægteskabelig ejendom" og "særeje." I de fleste tilfælde betragtes penge, der er bidraget til planen efter den officielle dato for ægteskabet, såvel som den indtjening, det genererer, som ægteskabelig ejendom. Det er den del, dommeren ville dele.
Heldigvis giver QDRO dig dog mulighed for at rulle din del over i din egen kvalificerede planstraffe og skattefri. Du bør fortsætte med at bidrage til denne plan eller overføre den til en Roth IRA via en administrator-til-trustee-overførsel.
TSP-planer for ansatte i den føderale regering og væbnede tjenester følger lidt forskellige regler. Skilsmissedekretet skal klart angive, hvor meget af kontosaldoen hver ægtefælle er berettiget til for at opfylde QDRO-reglerne.
Du behøver ikke en QDRO for at opdele individuelle pensionskonti (IRA'er) og Roth IRA'er. Hvis du allerede havde en eller flere af disse konti under din skilsmisse, ville retten sandsynligvis opdeles i henhold til bestemmelsen om "begivenhed med skilsmisse" i skatteloven. Dette gør det muligt at opdele saldoen mellem begge tidligere ægtefæller skattefrit inden for et år efter den officielle skilsmisse dato.
Under alle omstændigheder bør du fortsætte med at investere den del af din pensionsordning, du beholder. Hvis du stadig har en lang vej at gå før pensionering, vil disse penge fortsætte med at arbejde for dig, der vokser på markedet. Hvis du er tættere på pension, så overvej at købe en livrente.
Ifølge de fleste statslige love er pensionsaktiver, der er i planen under ægteskabet, fælles eller ægteskabelig ejendom. Så retten ville typisk dele uddelinger af disse aktiver i halvdelen. Du beholder dog den del, du har bidraget med og tjent før ægteskabet. Så hvis du og din arbejdsgiver bidrog til planen i 10 år, før I blev gift, forbliver pengene dine.
Men pensionsordninger fungerer forskelligt på tværs af stater, og du bør være opmærksom på, hvordan din fungerer. Vær opmærksom på, hvordan planen foretager distributioner. Du kan normalt vælge mellem et engangsbeløb eller en månedlig annuitetsydelse.
Hvis din plan tillader en fælles udbetaling, vil din eks modtage betalinger selv efter din død. På den anden side kan din eks-ægtefælle få muligheden for dit valg med en udbetaling for et enkelt liv.
Flere pensioner giver også mulighed for efterladteydelser. Rammerne for disse kan blive meget komplekse i en skilsmissesag. For eksempel tillader nogle stater den tidligere ikke-arbejdende ægtefælle at beholde hans eller hendes efterladteydelse, selv efter skilsmisse. Så du bør konsultere din arbejdsgiver for at lære alt om reglerne for netop din pension. En finansiel rådgiver kan derefter hjælpe dig med at guide dig gennem de rigtige tiltag til din plan.
Som du kan se, kan opdeling af pensionsaktiver være dyrt og tidskrævende for begge parter i en skilsmisse. Husk, at vi ikke har dækket advokatomkostninger. Og planadministratorer opkræver typisk også gebyrer for QDRO'er. Så hvis du og din ægtefælle er relativt på samme alder og har ens saldo på din pensionskonto, kan det være bedst at blive enige om, at hver enkelt går væk med det, der allerede er deres.
Hvis der er et stort hul, skal du muligvis forhandle. Overvej at handle med andre aktiver af samme eller større værdi end din tidligere ægtefælles del af din pensionsopsparing. Måske kan du overføre nogle af disse midler fra andre konti som en mæglerkonti. Husk, at sådanne konti ikke nyder den samme skattemæssige behandling som din 401(k) eller Roth IRA. Og det kan være nemmere at genvinde det tab, hvis du stadig arbejder. Det bliver sværere at gøre det op, når løncheckerne stopper med at rulle ind. Eller hvis du bor i et boliglånsfrit hjem, kan det være en god ide at aflevere nøglerne til din tidligere ægtefælle til gengæld for at forlade din store pension. fordelene intakte.
Når det kommer til at vurdere dine aktiver og beslutte, hvilke du kan lægge på forhandlingsbordet, vil en finansiel rådgiver være praktisk.
Du og din tidligere ægtefælle kan beslutte, hvordan de skal opdele visse pensionsordninger, såsom en 401(k) i en skilsmisse sammen med andre økonomiske aktiver, hvis det er relevant. Selvfølgelig kommer der sjældent enighed under en skilsmisse. Derfor er det bedst at søge professionel juridisk og økonomisk hjælp for at sikre, at du kommer med en ren skilsmisseaftale, der ikke efterlader dig åben for smuthuller, der kan suge dine hårdt tjente penge.
Opdeling af pensionskonti i en skilsmisse er forskellig fra at opdele andre typer aktiver, fordi specifikke skattelove og -regler styrer disse planer. Retten kan ikke blot pålægge dig at dele pensionskonti i to.
Under alle omstændigheder vil din sammenfattende planbeskrivelse give dig nogle detaljer om, hvor dine aktiver ville gå hen i en skilsmisse. Modtager du efterløn fra arbejde, kan du få det hos din arbejdsgiver. Ellers kan du kontakte din planadministrator.
Men vi dækker det grundlæggende i, hvordan du kan beskytte specifikke pensionsordninger nedenfor. Vi vil også dække andre trin, du kan tage for at beskytte hele dit økonomiske billede.
Tidligt i skilsmisseprocessen vil du gerne lukke eventuelle fælles konti, du og din ægtefælle deler. Dette inkluderer opsparings- og checkkonti sammen med kreditkort eller andre gældskonti, du måtte dele. Desværre er ikke alle skilsmisser mindelige, og en af de bedste måder at beskytte din økonomi på er at begynde at sikre, at din ægtefælle ikke har adgang til dem.
Når det er sagt, bør du komme videre så hurtigt som muligt med skilsmissesagerne. Hvis du muligvis får en stor del af din tidligere ægtefælles 401(k) eller IRA, kan din eks låne mod det.
Skilsmisse kan være skadeligt for din økonomi. Heldigvis er der måder at reparere din kredit på og beskytte dine personlige aktiver og pensionsopsparinger. At følge ovenstående trin og få hjælp fra erfarne fagfolk kan hjælpe dig videre fra en skilsmisse med din opsparing intakt.
Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages,©iStock.com/sorrapong,©iStock.com/hidesy