En Roth 401(k) bringer mange af fordelene ved en traditionel arbejdsgiversponsoreret 401(k) pensionsopsparing. Men med en traditionel 401(k) sparer du til pension med dollars før skat og afskriver dine bidrag fra dine skatter. Med en Roth 401(k) bidrager du med dollars efter skat. Det betyder, at du betaler skat nu af dine bidrag, men ikke når du tager hævninger fra din konto, når du går på pension. Ikke alle medarbejdere har dog adgang til Roth 401(k)-planer, men dem, der gør, kan være godt tjent med at tilmelde sig en.
Med en Roth 401(k) tager du efter skat dollars og sætter dem ind på en pensionsopsparing. Dine valg med hensyn til, hvilken pensionskonto du kan investere i, afhænger af, hvad din arbejdsgiver tilbyder. Du kan vælge at vælge en måltidsfond, eller du kan bygge din egen blanding af aktier, obligationer, investeringsforeninger og pengemarkedsbeholdninger.
Du betaler regelmæssig indkomstskat hvert år af de penge, du vælger at bidrage til din Roth 401(k). Så, når du går på pension, kan du begynde at tage udlodninger fra kontoen. Du skal ikke betale skat på disse udbetalinger, fordi du allerede har betalt skat af dine indskud. Som du måske forventer, kan dette være nyttigt, når du når pensionsalderen.
Ikke hvem som helst kan gå ud og åbne en Roth 401(k). Det skyldes, at Roth 401(k)s er arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger. Du har enten adgang til en eller også har du ikke. Den bedste måde at finde ud af, om du har adgang til en på dit job, er at spørge din virksomheds HR-afdeling.
Det er ret almindeligt, at folk deler deres arbejdsgiversponsorerede opsparing mellem en traditionel 401(k) og en Roth 401(k). Af denne grund angiver IRS årlige bidragsgrænser i alt. I 2019 kan du bidrage med op til $19.000 i enten en traditionel 401(k) eller en Roth 401(k). Hvis du vælger at bruge begge slags 401(k), kan det samlede beløb, du bidrager på tværs af de to konti, ikke overstige $19.000. Arbejdere på 50 år og derover får lov til at indhente bidrag på op til 6.000 USD ekstra om året.
At tage skattefrie udlodninger i pension er den største fordel ved Roth 401(k). For at drage fordel af denne fordel uden at betale en bøde for tidlig tilbagetrækning, skal du dog være mindst 59,5 år gammel, når du begynder at tage udlodninger fra din konto. Derudover skal du have haft Roth 401(k) i mindst fem år. Roth 401(k)-planer kommer også med RMD-regler (Required Minimum Distribution). Når du når en alder af 70,5, skal du ifølge loven begynde at tage udlodninger fra din Roth 401(k).
Disse konkurrerende pensionskonti er ekstremt ens, men de er beregnet til forskellige individer. Hvis du vil have skattebesparelser nu, så gå efter den traditionelle 401(k). De, der leder efter skattebesparelser ved pensionering, bør vælge Roth 401(k).
Som nævnt ovenfor behøver du dog ikke nødvendigvis at vælge mellem en almindelig 401(k) og en Roth 401(k). Du kan dele din pensionsopsparing mellem de to. Hvis du ønsker at diversificere din skattemæssige risiko i forbindelse med pensionering (da du ikke kan være sikker på præcis, hvad din pensionsindkomst vil være, eller hvordan skattelovgivningen vil have ændret sig på det tidspunkt), kan det også være en fordel at bruge begge konti.
I 2019 er den årlige bidragsgrænse for Roth IRA'er $6.000. Med bidragsgrænser på $19.000 tillader Roth 401(k)-planer bidrag, der er tredoblet af Roth IRA'er. Nogle arbejdere sparer med en almindelig 401(k) gennem deres arbejdsgiver og åbner derefter en Roth IRA på egen hånd. De gør dette for at diversificere deres skattebyrde ved pensionering. Nu hvor Roth 401(k)s bliver mere udbredt tilgængelige for medarbejdere, spekulerer flere arbejdere på, hvordan man vælger mellem en Roth 401(k) og en Roth IRA.
Tja, IRS kan have valgt for dig. Med Roth 401(k) er der ingen indkomstgrænse, så alle kan bidrage, uanset hvor rig de er. Roth IRA'er er på den anden side designet med lavere- og mellemindkomstopsparere i tankerne. I år er udfasningsintervallet for justeret bruttoindkomst (AGI) for et ægtepar, der ansøger i fællesskab, $193.00 til $203.000. For dem, der søger single, er intervallet $122.000 til $137.000.
Hvorfor en rækkevidde? Hvis din indkomst er under bunden af intervallet, kan du bidrage med hele $6.000 til en Roth IRA. Men hvis det er inden for intervallet, er du underlagt regler for udfasning af bidrag, hvilket betyder, at du ikke vil være i stand til at bidrage med hele $6.000. Hvis din indkomst er over toppen af udfasningsintervallet, forbyder IRS regler dig at bidrage til en Roth IRA. Så hvis din indkomst udelukker dig fra at spare op i en Roth IRA, men du stadig ønsker at diversificere din pensionsskatrisiko, kan du i stedet vælge en Roth 401(k), hvis din arbejdsgiver har dette valg.
Hvis du kan lide lyden af en Roth 401(k), men din virksomhed ikke giver adgang til en, så overvej at tage din sag til HR og bede om en Roth 401(k). Jo mere tid din opsparing har til at vokse i en Roth 401(k), jo større er fordelene for dig. Det er fordi du vil se mere skattefri indtjening som din opsparing sammensat med tiden.
Fotokredit:©iStock.com/Cn0ra, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs