Sociale ydelser kan være en integreret del af dit økonomiske billede, når du går på pension. Faktisk siger 55 % af pensionister og førtidspensionister på 50 år eller ældre, at social sikring vil være deres vigtigste kilde til pensionsindkomst, ifølge en undersøgelse fra 2018 fra Nationwide Retirement Institute.
Men at tage social sikring er ikke et simpelt spørgsmål om at kræve ydelser, når du når pensionsalderen. Der er mange regler omkring social sikring, og at kende alle disse regler og hemmeligheder kan hjælpe dig med at låse op for maksimale fordele til pensionering.
Dit månedlige sociale ydelsesbeløb er baseret på gennemsnittet af, hvad du har tjent i dine 35 højeste indkomstår. Hvis du antager, at du begynder din karriere som 25-årig, kan du tænkes at nå 35-års-mærket ved en alder af 60. Men hvis du tager tid væk fra arbejde for at rejse, opdrage børn eller passe aldrende forældre - eller hvis du blot bliver afskediget og bruger tid arbejdsløse – det kan ændre tallene. Hvis du kun har 33 år på bagen, vil disse to år blive talt som nuller i dit gennemsnit!
Så hvis du når dine 60'ere et par år tilbage for det magiske 35-tal, kan du overveje at arbejde lidt længere, end du havde planlagt, for at øge dit indkomstgennemsnit. Dette bør til gengæld øge dit ydelsesbeløb.
Ægtefælleydelser fra social sikring starter for par, der har været gift i mindst 10 år. Hvis du er gift i et årti eller længere og derefter skilles fra din ægtefælle, er du stadig berettiget til at opkræve en socialsikringsydelse baseret på op til halvdelen af din tidligere ægtefælles gennemsnitlige indtjening. Dette kunne være en velsignelse, hvis din tidligere ægtefælle var den primære forsørger, og dit ydelsesbeløb baseret på din indtjening ville være meget lavere.
Der er ingen regel, der siger, at du ikke kan fortsætte med at arbejde, mens du modtager sociale ydelser. Du skal bare være opmærksom på, hvor meget du tjener, hvis du er under fuld pensionsalder.
For 2019 kan socialsikringsmodtagere, der endnu ikke har nået fuld pensionsalder (enten 66 pr. 67), tjene op til $17.640 uden at gå ud over deres ydelsesbeløb. Hvis din indtjening overstiger grænsen, vil dine sociale ydelser blive reduceret med $1 for hver $2, du overskrider grænsen. I det år, du når fuld pensionsalder, bliver reduktionen 1 USD for hver 3 USD, der optjenes over grænsen.
Den gode nyhed er, at når du når fuld pensionsalder, kan du tjene lige så meget, du vil, uden at dine ydelser bliver straffet. Men hold øje med den indvirkning, som din indtjening kan have på din skattepligt.
Hvis du kræver et reduceret socialsikringsbeløb, fordi du samtidig arbejder, er de resterende ydelsespenge ikke væk for altid. Når du når den fulde pensionsalder, kan dit ydelsesbeløb blive genberegnet for at tage højde for eventuelle ydelser, du måtte give afkald på, fordi din arbejdsindtægt var mere end den årlige grænse. Afhængigt af hvor stor reduktionen er, og hvor længe du modtager ydelser efter at have nået fuld pensionsalder, kan du muligvis få det fulde beløb af disse oprindelige fradrag tilbage over tid.
Hvis din ægtefælle er død, og du opdrager et eller flere af deres børn under 16 år, kan du opkræve ydelser som deres omsorgsperson. Ydelsesbeløbet er op til 75 % af den afdøde forælders almindelige pensionsydelse. Disse ydelser ophører, når barnet fylder 16, men de kan være nyttige i mellemtiden, hvis din ægtefælle ikke efterlod livsforsikring eller andre økonomiske aktiver.
Enker og enkemænd kan også opkræve ydelser som efterladte efter en afdød ægtefælle på egne vegne. Du kan modtage en afdød ægtefælles eller afdøde tidligere ægtefælles sociale sikringsydelser, hvis du er 60 år eller ældre, og den ydelse, du ville være berettiget til, er højere end det, du ville modtage baseret på din egen indtjening. Og du mister heller ikke disse fordele, hvis du gifter dig igen, så længe du er 60 år eller ældre. Du kan dog blive nødt til at vente, indtil du når din fulde pensionsalder for at få 100 % af efterladteydelserne.
På trods af disse begrænsninger er der en vis fleksibilitet for enker og enkemænd, når det kommer til at kræve fordele. For eksempel kan du begynde at indsamle social sikring baseret på din egen indtjening og derefter skifte til at modtage efterladteydelser senere, eller omvendt. Denne mulighed er ikke tilgængelig for dem, der gør krav på almindelige ægtefælleydelser.
En stor misforståelse om social sikring er, at når først ydelserne begynder, skal du blive ved med at tage dem på ubestemt tid. Du kan faktisk starte dine fordele, derefter stoppe dem og genstarte dem senere. Du kan dog kun trække et krav tilbage én gang i dit liv.
Der er yderligere regler at huske på, hvis du overvejer denne strategi. Du kan kun starte og stoppe socialsikring, hvis du har nået fuld pensionsalder, eller hvis du har været berettiget til at modtage dagpenge i mindre end 12 måneder. Hvis du har passeret den fulde pensionsalder, men endnu ikke er fyldt 70 år, er den største fordel ved at stoppe ydelserne midlertidigt, at du kan kræve et større beløb senere. For eksempel kan du starte ydelser i en alder af 67 og derefter stoppe dem i en alder af 68. Dette giver dig mulighed for at kræve et større beløb i en alder af 70. Dette kan også hjælpe dig med at låse en højere efterladteydelse til din ægtefælle.
Der er en sidste fangst at huske på:Hvis du ikke har nået fuld pensionsalder, skal du tilbagebetale alle ydelser, du allerede har modtaget, for at sætte dem i bero.
Det er nemmere end nogensinde før at ansøge om sociale ydelser online. Men det kan være værd at bruge tid på at besøge dit lokale socialsikringskontor og ansøge personligt. Det skyldes, at arbejdere på socialsikringskontorer kan bruge deres eget skøn, når de fortolker retningslinjerne for fastsættelse af ydelsesbeløb. At besøge flere kontorer kan give dig en række ydelsesbeløb, som du muligvis er berettiget til.
Den tidligste du kan begynde at kræve social sikring er 62 år. Hvis du gør det, vil det dog reducere dit ydelsesbeløb. At vente til fuld pensionsalder giver ret til dit fulde ydelsesbeløb. Og for at tage det et skridt videre, kan udsættelse af dine ydelser indtil 70 år resultere i en stigning på cirka 32 % i dit månedlige ydelsesbeløb.
I mange år var fuld pensionsalder 65, men i disse dage er den 66 eller 67 (afhængigt af hvilket år du er født). Hvis du håber på at gå på pension som 65-årig, skal du vente længere for at få dit fulde ydelsesbeløb. Om det giver mening at gøre det afhænger af dine forventninger til lang levetid.
Hvis du forventer at leve indtil 90 år eller derover, kan det være mere fornuftigt at vente til fuld pensionsalder eller 70 år med at kræve ydelser. Omvendt, hvis du ikke forventer at leve så længe, vil det at tage dine ydelser tidligt give dig mulighed for at bruge pengene, når du har brug for dem.
Ansøgning om invaliditetsydelser fra social sikring virker ligetil nok, men der er potentielle snublesten, der kan resultere i afslag på din ansøgning. Faktisk bliver to tredjedele af alle ansøgninger om Social Security Disability Insurance (SSDI) afvist første gang. Hvis du planlægger at ansøge om invaliditetsydelser fra social sikring, kan du overveje at tale med en SSDI-ekspert eller advokat. Dette kan forbedre dine chancer for godkendelse uden væsentlige forsinkelser.
Fotokredit:©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/JohnnyGreig