Hvis du er fanget under en bunke gæld, kan konkurs være din sidste udvej. Kapitel 7-konkurs er den mest almindelige form. Det kan udslette din gæld og give dig en ny start. Denne artikel vil forklare, hvordan du ansøger om kapitel 7 konkurs og alt, hvad du behøver at vide for at gå gennem processen. En finansiel rådgiver kan også hjælpe dig med at holde dig på sporet under og efter sagen.
Kapitel 7-konkurs kaldes også "straight likvidation." I en nøddeskal undersøger en domstolsgodkendt administrator al din gæld, ejendom og aktiver. Forvalteren likviderer eller sælger derefter din ejendom, der ikke er beskyttet ved lov, for at betale dine kreditorer tilbage. Hvis din gæld ender med at overstige din formue, eftergiver retten det.
Imidlertid bestemmer statslovgivningen "fritaget ejendom." Dette er ejendom, du skal beholde. Det kan ikke likvideres af kurator. I de fleste stater beskytter fritaget ejendomsret følgende:
Men selvom retten måske eftergiver noget af din resterende gæld i slutningen af en kapitel 7-konkursbehandling, er der nogle betalinger, som retten ikke kan afskrive. Så uanset hvad, er du på krogen for følgende:
Så hvad kan du forvente af kapitel 7 konkursbehandling? Processen tager normalt fire til seks måneder. Men skyldnere skal normalt kun tage en tur til retsbygningen. Sagen koster normalt omkring $335 i administrative gebyrer. Og hvis du er nysgerrig, er den opkaldt efter den sektion, hvor den er placeret i den føderale konkurskodeks.
Du kan ikke ansøge kapitel 7 om konkurs, hvis din gæld er blevet indfriet i løbet af de sidste seks til otte år, afhængigt af hvilken type konkursbehandling du har gennemført.
For at være berettiget til at indgive kapitel 7 konkurs, skal du bestå, hvad retten kalder en behovsprøve. Indkomsttesten sammenligner din indkomst med medianindkomsten i din stat. Testen afgør, om du er i stand til at betale en rimelig del af din gæld af.
Indtægtstesten er et af de mange dokumenter, du skal fremlægge, før du indgiver en ansøgning om kapitel 7-konkurs.
Før du ansøger om kapitel 7 konkurs, skal du gennemføre et kredit-rådgivningskursus, der drives af et bureau, der er godkendt af det amerikanske justitsministerium. Du kan udfylde det personligt, telefonisk eller online. At gennemføre dette kursus vil også give dig en idé om andre muligheder, du kan have, før du går til kapitel 7-konkurs.
Før du starter kapitel 7-konkursprocessen, skal du indgive en begæring og en række andre formularer til den lokale skifteret. Disse dokumenter kræver, at du rapporterer følgende:
Du kan finde de fleste af disse formularer online.
Hvis retten godkender dit papirarbejde, igangsætter den et automatisk ophold. I løbet af denne tid kan dine kreditorer ikke lovligt inddrive den gæld, du skylder dem. I det væsentlige har du en kort periode, hvor retten beskytter dine aktiver og ejendom mod at blive beslaglagt af kreditorer. Der kan dog være en fritagelse med sikret gæld. Dette er den slags gæld, som du har aftalt at stille ejendom, såsom en bil, som sikkerhed. Hvis du ikke har foretaget regelmæssige betalinger, kan kreditor anmode retten om at ophæve det automatiske ophold.
Derudover udpeger retten en kurator eller et team af administratorer til at føre tilsyn med din gæld og aktiver. I løbet af dette tidsrum kan du ikke sælge eller donere den ejendom, du har anført i arkiveringsdokumenterne, uden rettens godkendelse. Du kan heller ikke betale forudgående gæld. Med nogle undtagelser kan du dog sælge ejendom, du erhverver efter indlevering.
Kuratoren vil også sætte et kreditormøde og sende en meddelelse til alle dem, du har anført. Det sker normalt 30 dage efter, du har indgivet ansøgningen. Under denne del af sagen kan kurator stille dig spørgsmål om din gæld og papirarbejde. Du skal besvare disse spørgsmål under ed. Men selvom denne del af processen kan lyde skræmmende, involverer den typisk kun nogle få kreditorer. Disse omfatter bilkreditorer og medlemmer af IRS for at bestemme, hvordan du vil betale tilbage, hvis nogen, ikke-frivillige restskatter. I de fleste tilfælde er kreditormødet den eneste gang, du ville besøge retshuset.
Cirka 60 dage efter mødet skal du tage et budgetrådgivningskursus og modtage et færdiggørelsesbevis. Du kan fuldføre dette online eller via telefon.
Efter dette kursus forbliver du i en slags holdeposition. Forvalteren undersøger dine aktiver, likviderer ikke-fritaget ejendom og udlader, hvad der kan tilgives. Indtil retten sender dig en meddelelse om godkendte udledninger, kan du dog ikke drive en virksomhed med inventar. På dette tidspunkt kan du stadig ikke sælge eller donere nogen ejendom uden rettens samtykke.
Kapitel 7-konkurs forbliver på din kreditrapport i 10 år, så det vil påvirke din kreditscore. Men med noget af eller hele din gæld slettet, har du en ny start.
Konkurs bør være din sidste udvej, men det er ikke desto mindre en mulighed. Kapitel 7 er det mest almindelige. Du skal samle noget grundlæggende dokumentation, der udtrykker din indkomst, formue og gæld. Derefter ansøger du den lokale skifteret. Derefter kører en kurator processen, likviderer dine ikke-fritagne aktiver og frigør den gæld, der kan eftergives. Tanken bag konkurs er, at selv dem, der er begravet i gæld, kan få en ny chance, lære af deres fejl og blive bidragende medlemmer af samfundet. Så benyt lejligheden til at tage kontrol over din økonomiske fremtid.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Gam1983, ©iStock.com/Gam1983