Af de forskellige former for arbejdsgiversponsorerede pensionsopsparingsordninger er 401(k)-ordninger de mest almindelige. Faktisk deltager anslået 80 millioner amerikanere aktivt i bidragsbaserede ordninger såsom 401(k)s. Men du kan forvente at se dette tal stige takket være SECURE Act, som blev underskrevet i loven i slutningen af 2019. Loven kræver, at virksomheder, der tilbyder 401(k)-planer, udvider fordelen til deltidsansatte (som arbejder) 500 timer om året i tre på hinanden følgende år). En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lave en økonomisk plan for at nå dine pensionsmål. Lad os opdele, hvordan 401(k)-ordninger fungerer, og hvordan du får mest muligt ud af din pensionsopsparing.
En 401(k)-plan er et pensionsopsparingsprogram på arbejdspladsen, sponsoreret af en privat arbejdsgiver og tilbudt medarbejderne som en del af deres generelle fordelspakke sammen med frynsegoder som feriedage og sundhedsdækning. Selvom der ikke er nogen lov, der kræver, at arbejdspladser tilbyder en pensionsopsparing til medarbejdere, er der love, der styrer, hvordan 401(k)s administreres. Den primære lov er Employee Retirement Income Security Act (ERISA) af 1974.
Virksomheder opretter 401(k)-planer med udbydere af finansielle tjenester. Planen tilbyder en række investeringsmuligheder, ofte gensidige fonde, selvom SECURE Act sætter livrenter i spil. Berettigede medarbejdere beslutter, om de vil deltage - planen er helt frivillig, selvom du muligvis skal framelde dig, hvis din virksomhed automatisk tilmelder dig. Hvis du ønsker at deltage, er dit bidragsbeløb, ofte udtrykt som en procentdel af din løn, op til dig. (Men igen, din arbejdsgiver kan have en automatisk standardprocent, som du bliver nødt til at ændre, hvis den er for høj eller lav.) Ligeledes er det dit spørgsmål, hvordan du investerer dine penge.
En anden fordel, som nogle virksomheder tilbyder medarbejderne, er et arbejdsgivermatch. Dette betyder, at virksomheden vil matche en procentdel af de penge, som medarbejderne bidrager med til deres 401(k)-konto. Dette kunne være et lige match, hvilket er, når en virksomhed tilbyder et fuldt match for op til en vis procentdel af en medarbejders årlige indkomst. Mere almindeligt er det et delvist match, hvor en virksomhed tilbyder at matche en procentdel af en medarbejders bidrag, op til et loft.
Det maksimale beløb, du kan bidrage til en 401(k)-plan, har været støt stigende. Det maksimale er $19.500 for 2020 og 2021.
Skattebehandling er det, der gør 401(k)-planer så attraktive. Dollars, du lægger i planen, tæller ikke med i din skattepligtige indkomst. Du betaler ikke skat af dem, før du går på pension og begynder at hæve. (Der er nyere Roth 401(k)-ordninger, hvor du betaler skat af dit bidrag - og dine udbetalinger er fuldstændig skattefrie, inklusive indtjening. Appellen ved at udskyde skat er, at du sandsynligvis vil være i en lavere skatteramme, når du gå på pension. Også nogle stater fritager eller delvist fritager penge, der er trukket fra pensionskonti, fra statens indkomstskat.
Når det er sagt, hvis du er i begyndelsen af din karriere eller arbejder på deltid, vil du måske ikke udskyde skat. Når alt kommer til alt, er du sandsynligvis nu i et lavere skatteniveau, end du vil være på pension. Hvis det er tilfældet, bør du bidrage til en Roth 401(k), hvis den er tilgængelig. Hvis det ikke er en mulighed, bør du dog bidrage til den traditionelle 401(k) - især hvis din arbejdsgiver tilbyder et match. Ikke at tage kampen er som at efterlade penge på bordet.
Typisk tilbyder 401(k)-ordninger gensidige fonde, børshandlede fonde (ETF'er), individuelle aktier og obligationer som investeringsmuligheder. Hvis din arbejdsgiver er en børsnoteret virksomhed, kan du muligvis købe virksomhedsaktier i ordningen. Og som tidligere nævnt, takket være SECURE Act, vil livrenter begynde at blive vist på flere 401(k) menuer.
Gensidige fonde og ETF'er, som investerer i en række forskellige værdipapirer, er de fremherskende investeringsmuligheder i 401(k)-planer. Det skyldes, at risikoen er udvandet blandt de forskellige værdipapirer - og muligvis forskellige sektorer. Når en fond er passivt forvaltet, sporer den et bestemt aktieindeks og går generelt op og ned, som markedet gør.
Du kan ikke hæve penge fra en 401(k) plan, før du fylder 59 1/2. Alle hævninger, du foretager inden da, er underlagt almindelig indkomstskat og en bøde på 10 %. Der er dog nogle undtagelser, herunder dødsfald, handicap eller en kvalificeret afgørelse om familieforhold efter en skilsmisse.
Hvis du virkelig har brug for at tage penge ud af din 401(k), før du når pensionsalderen, vil nogle virksomheder tillade dig at låne fra din konto. Du betaler pengene tilbage over en periode, og renten er lav. Den største risiko ved dette er, at hvis du mister dit job og ikke længere er en del af planen, skal du betale lånet tilbage inden for 60 dage. Hvis du ikke betaler det fulde tilbage, behandles lånet som en tidlig hævning.
Du kan ikke deltage i en 401(k) plan, medmindre du arbejder hos en virksomhed, der tilbyder en. Spørg personaleafdelingen, hvis din virksomhed tilbyder en. De vil også have information om tilmelding.
Når du har modtaget de relevante oplysninger fra en person i din virksomhed, kan du åbne en konto. Dette vil kræve nogle grundlæggende oplysninger, såsom dit CPR-nummer. Når din konto er oprettet, vil du angive, hvilken procentdel af hver lønseddel, du vil bidrage med til din konto, og hvor du vil investere pengene. Du vil også vælge en begunstiget, sandsynligvis en ægtefælle eller et andet nært familiemedlem, som vil modtage dine penge i tilfælde af din død.
En 401(k)-plan er en almindelig måde at spare op til pension. Arbejdsgivere sponsorerer 401(k)-planer, og ansatte investerer penge før skat. Investeringsmuligheder omfatter aktier og obligationer, men de fleste vælger at investere i mindre risikable muligheder som investeringsforeninger og ETF'er, som i sagens natur er diversificerede. Nogle virksomheder kan endda tilbyde et arbejdsgivermatch, gratis penge baseret på hvor meget du sparer.
Fotokredit:© iStock/DNY59, © iStock/designer491, © iStock/jygallery