En af de nemmeste måder at spare op til pension på er at bidrage til din 401(k). Oprettet gennem din arbejdsgiver giver en 401(k) dig mulighed for at afsætte et vist beløb af hver lønseddel, før indkomstskat gælder. Nogle gange kan din arbejdsgiver også bidrage til din 401(k) gennem et arbejdsgivermatch-program. Dette program kan øge din pensionsopsparing markant, og hvis din arbejdsgiver tilbyder matchning, er der meget lidt ekstra arbejde, du skal gøre for at få fat i denne frynsegode.
Det er vigtigt at bemærke, at arbejdsgivermatching normalt ikke betyder, at din arbejdsgiver matcher 100 % af dine bidrag. Tværtimod har din arbejdsgiver typisk et loft over, hvor meget de vil bidrage med. Dette beløb kan udtrykkes som et dollarbeløb, en procentdel af din løn eller en procentdel af dit eget bidrag. Dine bidrag kan f.eks. være begrænset til 6 % af din løn.
En måde, hvorpå din arbejdsgiver kan bidrage til din 401(k) er ved at matche 100 % af dit bidrag op til loftet. Hvis vi holder os til det oprindelige eksempel ovenfor, vil dit arbejdsgivermatch maksimalt være 6 %. Så hvis du for eksempel bidrager med 5 % af din løn til din 401(k), vil din arbejdsgiver bidrage med det samme beløb.
Da arbejdsgivermatching faktisk er gratis penge, vil de fleste eksperter fortælle dig, at du skal sørge for, at du bidrager nok til at maksimere kampen. I dette tilfælde betyder det, at du bidrager med mindst 6 % for at få det fulde udbytte af din arbejdsgivers matchprogram. Du bør dog kun øge dit bidrag, hvis du er sikker i stand til at gøre det uden at skade din nuværende økonomiske situation.
Selvfølgelig vil ikke alle arbejdsgivere matche dit bidrag dollar for dollar. Nogle kan "matche", siger, 25% af dit bidrag. Hvis du bidrager med de samme 5% af din løn, vil din arbejdsgiver kun bidrage med 1,25% af din løn til din 401(k). Også her er der sandsynligvis et loft for bidrag.
Tjek tabellen nedenfor for at se, hvordan dine 401(k) matchbidrag kunne se ud baseret på en løn på $40.000.
Arbejdsgivermatch med en løn på 40.000 USD (eksempel) Arbejdsgivermatchplan Arbejdsgivermatch Maksimalt dit bidrag Arbejdsgivermatchbidrag er nødvendigt for at opfylde arbejdsgivermatch Maksimalt 100 % 6 % af lønnen (2.400 USD) 1.200 USD 1.200 USD 2.400 USD 2.400 USD af 20 % 40 % af 50 % i løn $4.800 25% 6% af løn ($2.400) $1.200 $300 $9.600 
Din berettigelse til arbejdsgiver 401(k) matching afhænger helt af din arbejdsgiver. Ikke alle arbejdsgivere tilbyder et matchprogram. Ifølge statistikker fra Bureau of Labor Statistics i 2015 (den seneste tilgængelige statistik) tilbyder omkring 51 % af virksomhederne med en 401(k) en slags match.
Det er vigtigt ikke at antage, at din arbejdsgiver automatisk har tilmeldt dig til bidragskampe. Sørg for at spørge, hvornår dine kampe træder i kraft. Hvis du er usikker på, om din arbejdsgiver overhovedet tilbyder et matchprogram, skal du ikke være bange for at spørge din chef eller personalerepræsentant om virksomhedens politik. Sørg for at spørge om det garanterede matchbeløb og hvad matchgrænserne er.
Nogle virksomheder kan også have en optjeningsperiode for deres bidrag. Det betyder, at selvom virksomheden kan matche 5 % af dine bidrag, er disse bidrag ikke permanent dine, før du har været i virksomheden i et forudbestemt tidsrum. Hvis du tager af sted før den tid er gået, mister du pengene fra din konto.
Optjeningsplanerne varierer. Nogle virksomheder har ingen optjeningsperiode, hvilket betyder, at alle matchende bidrag er dine med det samme. Andre har en optjeningskrænt, hvorefter alle dine matchende bidrag permanent bliver dine. Andre har en tidsplan, hvor en vis mængde af dine optjente kampe – f.eks. 20 % – bliver permanent din hvert år.
I gennemsnit vil virksomheder, der tilbyder matchning, matche op til omkring 3 % af en individuel medarbejders løn.
Uanset din arbejdsgivers match, bør du dog stadig gøre dit bedste for at bidrage med noget af din løn til din 401(k). Det vil ikke kun sænke din skattepligt, det vil også give dig en indtægtskilde, når du går på pension. Eksperter anbefaler, at du sparer mellem 10 % og 20 % af din bruttoløn frem til pensionering. Det samlede beløb kan deles mellem dine 401(k) og andre pensionskonti, du måtte have, eller du kan beholde alt det i din 401(k). Sørg for at holde dig selv på sporet gennem arbejdsårene, og tjek, om du opfylder din aldersgruppes gennemsnitlige 401(k) bidragstal eller ej.
Husk også altid, at IRS sætter grænser for, hvor meget du kan bidrage til din 401(k) hvert år. For 2019 må du maksimalt bidrage med $19.000. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $6.000 om året for i alt $25.000. Din arbejdsgivers match tæller dog ikke med i den 401(k) grænse. Kombinationen af bidrag fra alle kilder kan nå op til $56.000 for 2019 ($62.000 inklusive indhentningsbidrag). Du må maksimalt bidrage med $19.500 i 2020, og personer på 50 år og ældre kan bidrage med yderligere $6.500 for i alt $26.000. Det samlede arbejdsgiver- og medarbejderbidrag er maksimalt 57.000 USD.
Employer 401(k)-matching er i det væsentlige gratis penge, som du nemt kan drage fordel af. Der er typisk ingen ekstra bøjler, du skal springe igennem for at kvalificere dig. Sørg for at tjekke med din virksomhed for at se, om den tilbyder et match. Se også, om du skal tilmelde dig manuelt, hvor meget du skal bidrage til for at max ud af kampen, og hvilken form for optjeningsplan der gælder. Arbejdsgivermatching kan give et stort løft til din pensionsopsparing, så sørg for, at du er informeret om detaljerne og får det fulde udbytte.
Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/M_a_y_a