Alle har hørt om social sikring, og alle kender det grundlæggende koncept. Hvis du betaler til det, mens du arbejder, så får du glæde af det, når du går på pension. Der er dog nogle mindre kendte funktioner ved social sikring, som kan gøre en stor forskel for din pension. Ægtefælleydelser fra social sikring er blot én af disse funktioner.

Ægtefælleydelser, der er beregnet til ægtepar med en ene- eller primær forsørger, kan øge mængden af ​​penge, du har, som kommer ind under pensionen markant. De kan endda give et godt supplement til dine 401(k)- eller IRA-distributioner. Læs videre for at lære, hvordan du kan blive berettiget til ægtefælleydelser, hvordan du beregner din ydelse, og hvordan din ydelse vil blive påvirket, hvis du går på førtidspension, eller hvis din ægtefælle dør.

Hvem er berettiget til ægtefælleydelser fra social sikring?

Ægtefælleydelser fra social sikring er tilgængelige for nuværende ægtefæller og ægtefæller, der er enker. Du skal være mindst 62 år for at ansøge om en ægtefælleydelse. Din ægtefælle skal også have ansøgt om deres sociale sikringsydelse først.

Tidligere ægtefæller er også berettiget til ægtefælleydelser, forudsat at du har været gift med din ægtefælle i mere end 10 år, og du ikke giftede dig igen, før du fyldte 60. Hvis der er tale om tidligere ægtefæller, skal du stadig være mindst 62 år for at fil. Din ægtefælle behøver dog ikke at have ansøgt om hans eller hendes ydelser, før du ansøger om ægtefælleydelser.

Hvor meget er ægtefælleydelser værd?

En ægtefælleydelse vil være værd 50 % af din ægtefælles ydelsesbeløb beregnet ved din ægtefælles fulde pensionsalder (FRA). Din FRA afhænger af det år, du blev født. Du kan finde din ved at gå til Social Securitys hjemmeside. For alle født i 1960 eller senere er din FRA fyldt 67 år. Så lad os sige, at din ægtefælle går på pension hos hans eller hendes FRA og er berettiget til en fordel på $1.600. Så ville du til gengæld være berettiget til din FRA for $800.

Hvis du har bidraget til social sikring, kan du undre dig over, om din ægtefælleydelse vil være højere end din egen ydelse. Heldigvis behøver du ikke bekymre dig. Social sikring vil automatisk afgøre, hvad der er højere mellem din ydelse eller din ægtefælleydelse. Så vil du modtage det højere beløb.

Der er et par specifikke detaljer, der kan ændre størrelsen af ​​din ægtefælleydelse. Man skal huske på, at der er et maksimum, som én familie kan modtage fra Social Security. Så hvis et andet medlem af familien som et barn eller en anden ægtefælle er berettiget til ydelser, kan det reducere størrelsen af ​​din ægtefælleydelse.

En anden har at gøre med, hvornår du blev født. Hvis du er født i 1953 eller tidligere, kan du kun ansøge om dine ægtefælleydelser og derefter ansøge om at erstatte denne ydelse med din egen ydelse på et senere tidspunkt. Dette kunne være en attraktiv mulighed, hvis du vil begynde at modtage en ydelse, men du skal vente et par år på, at din egen ydelse når sit maksimale beløb. Hvis du er født efter 1953, kan du ikke arkivere separat på denne måde, så når du først arkiverer, har du anmeldt alt.

Hvad hvis du vil gå på tidligt pension?

Hvis du ønsker at gå på førtidspension og ansøge om din ægtefælleydelse, før du når din FRA, så vil den månedlige ydelse, du modtager, være lavere. Specifikt vil din ægtefælleydelse blive reduceret med cirka 0,7 % (25/36 af 1 %) for hver måned før din FRA. Hvis du ansøger om ydelser mere end 36 måneder før din FRA, vil din ydelse blive reduceret med cirka 0,4 % (5/12 af 1 %) for hver måned efter 36 måneder.

For eksempel, hvis du er berettiget til en ægtefælleydelse på 750 USD, men du ansøger om ydelser 18 måneder før din FRA, vil din ydelse blive reduceret til 656,25 USD [750 x (1 – 0,007 x 18)]. Hvis du ansøger om ydelser 40 måneder for tidligt, vil din ydelse blive reduceret til $550 [750 x (1 – 0,007 x 36 – 0,004 x 4)].

Hvis din ægtefælle ansøger om sine ydelser før tid, og du til gengæld også ansøger om din ægtefælleydelse før tid, vil din ydelse blive reduceret yderligere. Disse reduktioner vil være permanente. Derfor er det afgørende, at du og din ægtefælle er forsigtige, når de skal afgøre, hvornår I vil søge om ydelser. Du ønsker ikke at låse mindre betalinger ind, medmindre du ved, at du har råd til det.

Hvis du ansøger om ydelser, når du når din FRA, kan du fortsætte med at arbejde og tjene indkomst, selv mens du opkræver ydelser. Du kan dog ikke gøre dette, før du når din FRA. Hvis du modtager ydelser tidligt, så fortsætter du med at arbejde efter det, du skylder muligvis socialsikring nogle af de ydelser, du har modtaget.

Hvad skal man gøre, hvis din ægtefælle går bort?

Som enke eller enkemand er du berettiget til at ansøge om en efterladteydelse, når du fylder 60. Hvis du ønsker at lade din egen ydelse fortsætte med at vokse, kan du gøre det. Du kan vælge at søge om kun din efterladteydelse, når du fylder 60 år, og derefter skifte til din egen ydelse på et senere tidspunkt. Du kan også gøre det omvendte af dette. Du kan først anmelde til din egen ydelse og derefter skifte til din efterladteydelse.

Hvis din ægtefælle dør, efter at den ene eller begge af jer allerede har modtaget ydelser, så har du et valg. Du kan enten fortsætte med at modtage din ydelse eller fortsætte med at modtage din ægtefælles ydelse. Hvis du modtog en ægtefælleydelse, ville du næsten helt sikkert vælge at fortsætte med at modtage din ægtefælleydelse, da den ville være meget større.

Ægtefælleydelser er som næsten enhver diskussion om social sikring. Du får mest muligt ud af programmet, hvis du koordinerer med din ægtefælle. Du vil gerne sikre dig, at den mest indtjenende ægtefælle venter på at maksimere sine fordele, før du indgiver ansøgning.

Tips til pensionsopsparing

• Alle aldersgrænser og berettigelseskrav og betingelser for dine sociale sikringsydelser kan være en smule overvældende. Hvis det er tilfældet, kan du med fordel kigge på vores socialsikringsberegner. Du kan udfylde dine oplysninger, så klarer vi resten.
• I enhver pensionssamtale er det altid vigtigt at være opmærksom på pensionsskattelovene i den stat, du bor i. At tage hensyn til din stats love kan gøre en væsentlig forskel, når du planlægger at gå på pension.
• Hvis du allerede har nogle penge til overs, kan du spare endnu mere ved at finde en finansiel rådgiver. En finansiel rådgiver kan tage et omfattende kig på din økonomi og afgøre, hvor du kan skære ned på udgifterne og spare mere. For at finde den rigtige rådgiver kan du bruge SmartAssets gratis matchningsværktøj til finansiel rådgiver. Du kan besvare en række spørgsmål om dine økonomiske mål og situation. Derefter vil værktøjet matche dig med tre kvalificerede finansielle rådgivere i dit område.

Fotokredit:©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/FredFroese, ©iStock.com/zimmytws