Pensioner og livrenter er to almindelige kilder til pensionsindkomst. De er dog ret forskellige med deres egne fordele og ulemper. Hvilken en der er bedst for dig, afhænger af dine individuelle forhold. Nogle kan for eksempel vælge pension, fordi de allerede har en god aldersopsparing og bare gerne vil have den faste løn. Andre mennesker foretrækker måske den fleksibilitet, der følger med livrenter. I denne guide til afgørelsen om pension vs. livrente diskuterer vi forskellen mellem at tage dine pensionsudbetalinger og tage din pension som et engangsbeløb og bruge den til at åbne en livrente.
En pension er en form for pensionskonto, som nogle virksomheder tilbyder deres ansatte. Din arbejdsgiver vil oprette og vedligeholde en pensionskasse for dig. Når du går på pension, er du berettiget til at begynde at modtage udbetalinger fra din pension. Det præcise beløb på din pension afhænger af faktorer, der omfatter din alder, løn og den tid, du arbejder for arbejdsgiveren. Pensioner er faldet i generel popularitet, men er stadig almindelige for statsansatte.
Når du udbetaler din pension, har du to muligheder. Den ene er at modtage månedlige betalinger. Dette giver en regelmæssig kilde til pensionsindtægt, som du kan regne med, når du planlægger dit pensionsbudget. Du kan også vælge at få din pension som et engangsbeløb. Dette giver dig adgang til alle dine penge med det samme og giver dig mulighed for at håndtere dem, som du vil.
Det er i begge tilfælde vigtigt at huske, at pensioner finansieres med indkomst før skat. Dette sænker din skattepligtige indkomst, når du arbejder, men betyder, at du betaler indkomstskat af alle pensionsudbetalinger (medmindre du har bidraget til din pension).
En stor fordel ved pension kommer, mens du arbejder. Fordi din arbejdsgiver betaler bidragene og håndterer udbetalingerne, frigør det dig fra at skulle bekymre dig om de finere detaljer omkring opsparing, mens du arbejder.
Ligeledes skal du ikke bekymre dig om at lave nogen kontrakter eller aftaler med din arbejdsgiver. Hvis du har pension, udbetaler din arbejdsgiver den, når du går på pension. Dette svarer til sociale ydelser, idet du automatisk får regelmæssige betalinger. Du behøver ikke foretage væsentlig research, vælge planer eller oprette et forhold til en bank eller et forsikringsselskab, som du ikke allerede kender.
En fordel ved pensioner, efter du påbegynder betalinger, er forsikring fra Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). PBGC er et agentur, som den amerikanske regering har oprettet specifikt for at beskytte pensioner i den private sektor. Hvis du har en privat pension, og den virksomhed, der håndterer din pension, går konkurs, vil PBGC træde til for at forsøge at få dig så meget af din pension som muligt. Der er ingen garanti for, at du får din fulde pension, men du får nok det meste.
I sammenligningen mellem pension og livrente er det en ulempe for nogle, at du ikke skal klare den daglige vedligeholdelse af din pension. Det kan betyde mindre gennemsigtighed om, hvor meget du har.
En anden ting at overveje er, hvad der sker med din pension, når du dør. Selvom du stadig har pensionspenge tilbage at betale, kan din ordning ophøre, hvis du ikke er der for at opkræve betalingerne. Så før du begynder at indsamle, så spørg, om din familie eller en anden kan opkræve resterende betalinger efter din død.
En livrente er et forsikringsprodukt, du får ved at tegne en kontrakt med et forsikringsselskab. Du køber kontrakten for et bestemt beløb, som du vil finansiere gennem enten ét engangsbeløb eller periodiske betalinger. Forsikringsselskabet vil investere dine penge i investeringsforeninger, aktier eller obligationer. Når du går på pension (eller før, afhængigt af din kontrakt), kan du begynde at modtage regelmæssige udbetalinger fra din livrente.
Præcis hvornår du begynder at modtage betalinger (umiddelbart versus på et senere tidspunkt), hvor længe betalingerne varer (i et bestemt antal år i forhold til din død) og hvor meget du modtager pr. betaling vil alt sammen afhænge af din specifikke aftale.
I pension vs livrente debatten er en stor fordel ved livrenter, at det er dig, der åbner en livrente. Du bestemmer selv, hvor mange penge du vil sætte ind, og du vælger den nøjagtige kontrakt, som du underskriver. Du har mulighed for at diktere, hvordan dine betalinger ser ud.
For eksempel kan folk, der er bekymrede for at overleve deres pensionsmidler, åbne en livrente, der varer indtil deres død. Husk på, at en livrente kun betaler dig de penge, du sætter ind plus en rimelig vækst, som pengene oplever ved at investere. Du kan også bruge en livrente til at hjælpe din familie med at finansiere de udgifter, du har afholdt efter din død.
Hvis du finansierer din livrente med efterskat-penge, skal du ikke betale indkomstskat, når du senere modtager disse penge som en månedlig betaling. Dette giver en lignende fordel for Roth IRA'er.
Den største ulempe ved livrenter er deres kompleksitet. Der er flere typer af livrenter, og du kan ændre vilkårene for en livrentekontrakt for at opfylde dine specifikke behov. Hvis du ikke er bekendt med livrenter, kan processen med at finde en og blive enige om en kontrakt blive overvældende. Vi foreslår, at du taler med en finansiel rådgiver. En rådgiver er en professionel, der kan guide dig gennem alle dine muligheder.
En anden potentiel ulempe med livrenter:de ekstra gebyrer og provisioner, du pådrager dig. Fordi forsikringsselskabet investerer dine penge på aktiemarkedet for dig, vil det sandsynligvis opkræve nogle gebyrer for vedligeholdelse af dine penge. Individuelle fonde vil også opkræve gebyrer. Sørg for, at du forstår alle gebyrer, før du underskriver nogen kontrakter.
Når først du har sat penge ind på en livrente, kan du heller ikke få dem tilbage. I modsætning til andre pensionskontoer, såsom en 401(k), kan du ikke hæve penge.
I modsætning til pensioner er en livrente ikke forsikret. At miste dine livrentebetalinger er ikke nødvendigvis en stor bekymring, hvis du arbejder med et veletableret forsikringsselskab. Alligevel er det værd at huske, når du shopper rundt.
Generelt vil en livrente give dig mest kontrol over dine penge. Hvis du modtager en engangspension, har du mulighed for at bruge pengene, som du vælger. For nogle mennesker kunne det give mest mening at bruge en del af dit engangsbeløb til at købe en livrente og derefter investere resten i en IRA eller anden skatteudskudt pensionskonto. Dette er fordelagtigt, da du stadig vil have fordelen af en almindelig indkomst via livrenten plus andre penge, der vokser, mens de forbliver tilgængelige i nødstilfælde.
I pension vs livrente-match-up kræver en pension mindst omtanke og planlægning af dig. Hvis du er i tvivl om fremtiden for den virksomhed, der betaler din pension, kan det være et klogt valg at få dine penge i et engangsbeløb. Men som nævnt vil din pension sandsynligvis udbetale i det mindste det meste af sin værdi, fordi føderal lov beskytter pensionsudbetalinger.
Om du vælger at modtage regelmæssige udbetalinger fra en pension kontra livrentebetalinger, vil afhænge af din specifikke økonomiske situation. Start med et pensionsbudget. Find ud af, hvor meget du vil bruge på væsentlige ting. Overvej derefter alle dine kilder til pensionsindkomst. Har du nok til at dække det, du har brug for? Hvis du gør det, så overvej at tage dine pensionsudbetalinger. Du ønsker måske ikke at gå gennem arbejdet og omkostningerne ved at finde den bedste livrente. Hvis du ikke har nok pensionsindtægt til at dække dine omkostninger, kan det være en måde, hvorpå du kan tjene nogle flere penge, som du ellers ville have, at sætte penge på en livrente.
Fotokredit:©iStock/shapecharge, ©iStock/Peopleimages, ©iStock/DragonImages