Der er mange grunde til, at du måske har besluttet dig for at foretage en 401(k)-til-IRA rollover. Du har måske forladt dit job til en stilling i en ny virksomhed, du er måske blevet opsagt, eller du har måske besluttet at tage din karriere i en ny retning. Uanset hvad, hvis du har bidraget flittigt til din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning i en årrække, kan du have en anstændig opbevaring af kontanter på din konto. Hvis du vil have hjælp til at administrere dine pensionskonti efter din rollover, kan du overveje at arbejde med en finansiel rådgiver.
Til at starte med er det værd at vide, at du ikke behøver at foretage en 401(k)-til-IRA rollover, selvom du forlader dit job. Du har mulighed for at efterlade de penge, du har investeret i planen, hos din gamle virksomhed. Du kan ikke blive ved med at bidrage til det, men det vil forblive investeret, og hvis dine investeringer stiger, vil du fortsætte med at se din konto vokse. Dette kaldes en forældreløs konto.
Kan du lide den måde, dine penge er investeret på i øjeblikket? Hvis ja, kan du overveje at beholde dine penge i den eksisterende plan. Hvis du i øjeblikket ikke arbejder, men forventer at tage et nyt job snart, kan du midlertidigt lade dine penge blive på din gamle plan og lægge dem ind i din nye virksomheds plan, når du har adgang til dem.
For dem, der ikke tror, de ender i en anden 401(k)-plan, men stadig ønsker at spare mere op til pensionering, kan det være fornuftigt at lave en 401(k)-til-IRA-rollover. Husk, at selvom du stadig har din konto på din gamle virksomheds 401(k), vil du ikke have mulighed for at yde flere bidrag.
Det vigtigste spørgsmål, du skal stille, er, om du vil starte en traditionel IRA eller en Roth IRA. Traditionelle IRA'er fungerer meget som traditionelle 401 (k) planer. Du bidrager med penge, før du betaler skat. Den maksimale bidragsgrænse i 2021 for traditionelle og Roth IRA'er er $6.000.
Med en traditionel IRA bliver de penge, du bidrager med, fratrukket din skattepligtige indkomst for året. Når du går på pension, er pengene skattepligtige, efterhånden som du hæver dem. En Roth IRA fungerer imidlertid anderledes. Du bidrager med penge efter skat. Pengene er så ikke skattepligtige, når du hæver dem på pension. Hvis du tror, du måske vil fortsætte med at bidrage til din nye IRA, efter at rollover er fuldført, er det vigtigt at beslutte, hvilken type IRA du ønsker.
Det er også vigtigt at overveje de skattemæssige konsekvenser. Hvis du har en traditionel 401(k) plan, betyder det, at du ikke betalte skat af pengene, da du bidrog dem til din konto. Hvis du vil flytte disse penge til en Roth IRA, skal du betale skat af dem. Du kan rulle over fra en traditionel 401(k) til en traditionel IRA skattefrit. Det samme gælder for en Roth 401(k)-til-Roth IRA rollover. Du kan ikke rulle en Roth 401(k) ind i en traditionel IRA.
Ud over den type IRA, du vil åbne, skal du vælge en finansiel institution at investere med. Nogle grundlæggende undersøgelser af de typer af investeringsmuligheder, der er tilgængelige hos forskellige institutioner, bør kaste lys over, hvilke IRA'er du bør åbne. Ud over det skal du overveje faktorer som, hvilken online-grænseflade du finder nemmest at bruge, og hvilke erfaringer du måske allerede har haft med bestemte finansielle institutioner.
At lave en 401(k) rollover til IRA er ikke voldsomt svært. Når du har fundet ud af præcis, hvilken IRA du vil bruge, skal du oprette en med det pågældende firma. Du kan gøre dette online, ligesom du ville starte enhver anden finansiel konto.
Derefter skal du kontakte den finansielle virksomhed, der administrerer din 401(k). Spørg, om de har nogle specielle krav til overførsel, og hvis du antager, at du har opfyldt dem alle, skal du få en check på dine aktiver sendt til det firma, du åbnede en IRA med. Det selskab vil derefter indsætte det på din konto. Du har officielt fuldført din rollover!
Som nævnt ovenfor skal du generelt ikke betale nogen skat på din 401(k)-til-IRA rollover. Den eneste gang, du skal håndtere skatter, er, hvis du har en traditionel IRA og ønsker at gå over til en Roth IRA.
En anden skattemæssig overvejelse:Du kan vælge at foretage en direkte eller indirekte rollover. For en direkte rollover sender din gamle plan pengene direkte til din nye IRA. I en indirekte rollover sender din gamle plan dig en check med kontanter og tilbageholder 20% af dine midler. Disse tilbageholdte midler er en skattepligtig udlodning, medmindre du gør forskellen ud af lommen. Du skal sandsynligvis betale en bøde på 10 % for den tidlige tilbagetrækning. Denne regel gælder dog kun, hvis checken sendes direkte til dig. Det er lige meget, om din gamle plan sender dig en check for at videresende til din nye IRA.
Uanset om du skifter job eller overfører kontrol over dine aktiver til en anden finansiel rådgiver eller institution, kan en 401(k) til IRA rollover være utrolig nyttig. Der er dog nogle planlægningsspørgsmål, man skal være opmærksom på. Men med en vis stærk planlægning kan denne pensionskontoflytning give enorme udbytter i det lange løb.
Billedkreditering:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/UberImages