Uanset din alder kræver det strategisk planlægning at sikre, at du har penge nok til pensionering. Håbet er, at du aktivt har sparet penge i årevis. At samle 1 million dollars i dit pensionsredeæg kan virke som en vidtløftig idé. Hvis du starter tidligt og administrerer pengene korrekt, kan du måske overraske dig selv. Men når først du forlader arbejdsstyrken, skal du også sørge for, at penge kan få dig igennem resten af dit liv. Nedenfor beskriver vi nogle forskellige trin, du kan tage for at sikre, at det du sparer til pension holder. Dem, der leder efter endnu mere hjælp til at planlægge pensionering, kan arbejde med en finansiel rådgiver.
Når dine gyldne år nærmer sig, så overvej dette:Den gennemsnitlige forventede levetid i USA steg dramatisk fra næsten 70 i 1960 til lige under 79 i 2019. COVID-19 sænkede den forventede levetid med 1,5 år i 2020. Men ikke desto mindre vil et længere liv give råd til du mere tid til at afkrydse din bucket list. Selvom leve længere betyder, at du bliver nødt til at planlægge en længere pension.
US Centers for Disease Control and Prevention (CDC) siger i en nylig rapport, at de, der lever til 65, kan forvente at leve yderligere 18,8 år (næsten 84), at de, der lever til 75, kan nå 87, og de, der stadig lever i 85, har en forventet levetid på 6,7 år (knap 92). Så en 25- og 30-årig pensionering er nu ganske mulig.
Til reference er 70 % af de ældre og 50 % af de ældre par afhængige af socialsikring for mindst halvdelen af deres pensionsindkomst. Det betyder, at du bliver nødt til at kombinere din sociale sikring med yderligere opsparing og andre indtægter for at dække dine udgifter ved pensionering.
Selvom det lykkes dig at spare 1 million dollars som et redeæg, bliver du nødt til at budgettere smart. Start denne proces ved at følge disse 11 trin for at sikre, at din pensionsopsparing holder i hele dine gyldne år.
Efterlad ikke penge på en checkkonto, fordi du mener, at renten er for lav til at gøre en forskel. Forestil dig 16.131 USD mere på din bankkonto. Det er den renteindtægt, du ville tjene med yderligere 0,60 % i rente på et bankindskud på $100.000 over 25 år. Selvom du ikke har så meget at sætte ind på en konto lige nu, gælder konceptet for enhver mængde opsparing.
En opsparingskonto med højt afkast kan give dig op til 0,60 % i rente, og du kan stadig have ubegrænset adgang til din opsparing. For at sætte dette i perspektiv er den nationale gennemsnitlige opsparingskontosats 0,06% ifølge FDIC. Ved at vælge en konto, der tilbyder den højeste sats, vil du klart tjene meget mere.
Tænk over det på denne måde:Hvis du har $20.000 på en konto, der tjener 0,06% i rente, vil du tjene omkring $12 årligt. En konto med 0,60% rente vil give dig $120. Det er uden yderligere indskud og kun i et år. Efter et par år kan disse afkast virkelig stige.
Hvad hvis du er 50 og ønsker at gå på pension som 65-årig? Hvis du åbner den samme højafkast-opsparingskonto med samme størrelse indskud og bidrager med $1.000 om måneden, vil du ende med $210.154. Det svarer til mere end $10.000 i renter alene. Tværtimod ville den førnævnte 0,06 % APY kun få 988 USD i rente.
Åbn en opsparingskonto med højt afkast. Denne CIT Bank Money Market-konto tilbyder 0,45% rente og opkræver ingen servicegebyrer. Du kan åbne en konto med et minimumsindskud på $100.
At håndtere din daglige økonomi er ikke altid en udfordring. På den anden side er det vanskeligt at forberede sig til pensionering alene. Hvis du ønsker at få et præcist billede af dine udgifter og pensionsbehov, anbefaler vi, at du taler med en finansiel rådgiver, som er specialiseret i pensionsplanlægning.
Rådgivere kan hjælpe dig med at styre din økonomi og nå dine langsigtede mål. De tilbyder også råd om, hvordan du optimerer dine pensionskontobidrag og giver tips til at navigere i skatter og skjulte gebyrer. Hvad mere er, kan de også hjælpe dig med at føle dig mere sikker på din overordnede pensionsordning.
En nylig Voya Financial-rapport viste, at kun omkring 28 % af mennesker konsulterer en finansiel rådgiver. Selvom det kan koste penge at bruge en rådgiver, fandt rapporten, at 79 % af folk, der bruger en, sagde, at de "ved, hvordan man forfølger at nå (deres) pensionsmål." Undersøgelsen viste også, at 59 % af dem, der bruger en rådgiver, har beregnet, hvor meget de har brug for at gå på pension, mens 52 % havde en formel pensionsinvesteringsplan på plads.
Find en finansiel rådgiver i dit område. SmartAsset gør det nemt at komme i kontakt med en. Vores værktøj matcher dig med hele tre rådgivere, som kan levere ekspertise baseret på dine specifikke mål. Du behøver ikke bruge timer på at interviewe snesevis af mennesker og firmaer. Tjek rådgivernes profiler, interview dem på telefonen eller personligt, og vælg, hvilken du vil arbejde med.
Hvis du stadig har forsørgere og ikke har overvejet livsforsikring, er det nok på tide. Skulle der ske dig noget, hjælper en livsforsikring med at give økonomisk beskyttelse til dem, du elsker. Livsforsikring hjælper med at sikre, at dine kære bliver taget hånd om, når du er væk. Den primære overvejelse med det er dog, hvor stor en politik du har brug for. Din ideelle policestørrelse afhænger af flere kriterier, herunder hvor meget du tjener, dine aktiver, enhver gæld du har, din alder og meget mere.
Du har måske allerede en livsforsikring gennem en arbejdsgiver, hvilket er fantastisk, men din politik vil sandsynligvis ikke følge dig, hvis du skifter job eller går på pension. Det er derfor, du måske ønsker at overveje din egen politik, uafhængig af enhver arbejdsgiver. Også en arbejdsgiver-forudsat politik er nogle gange kun op til det dobbelte af din årsløn. De fleste finansielle eksperter anbefaler livsforsikringsdækning, der svarer til fem til ti gange din årlige løn.
Prøv at finde de rigtige livsforsikringsprodukter til din personlige situation. SmartAsset har samlet en masse livsforsikringstilbud, som du kan tjekke ud.
Desværre undervurderer de fleste mennesker dramatisk deres sundhedsudgifter og overvurderer, hvor meget hjælp de vil modtage fra Medicare. Faktisk en nylig undersøgelse fra Fidelity viser, at det gennemsnitlige 65-årige par i 2021 vil have brug for ca. 300.000 USD opsparet efter skat for at dække udgifter til sundhedspleje, når de går på pension.
Selv med Original Medicare-dækning kan sundhedsomkostninger hurtigt blive utroligt dyre. Ud over selvrisikoen, månedlige præmier og coinsurance-betalinger, som tilmeldte er ansvarlige for at betale, hver gang de får adgang til pleje, vil de fleste mennesker også skulle betale for yderligere tjenester og fordele, der simpelthen ikke er dækket af Original Medicare. Dette kan omfatte receptpligtig medicin og syn eller tandpleje.
Heldigvis er der andre Medicare-dækningsmuligheder, der kan hjælpe tilmeldte med at kontrollere og endda dække en betydelig del af disse udgifter. På grund af de potentielle årlige besparelser i egne omkostninger bør alle Medicare-berettigede personer overveje at tilmelde sig en Medicare Advantage, Medicare Supplement eller Medicare Part D-plan, der opfylder deres behov.
Medicare Part D og Medicare Supplement-planer købes ud over Original Medicare, og de kan spare dig for tusindvis af dollars i egne omkostninger på årsbasis. Del D-ordninger dækker receptpligtig medicin, mens Medicare-tillægsplaner kan dække det meste, hvis ikke alle, af dine medforsikringer og selvrisiko, samt yde dækning for yderligere fordele, der ikke er inkluderet under Medicare Parts A og B.
Medicare Advantage-ordninger, som sælges af private forsikringsselskaber som et alternativ til Original Medicare, skal dække de samme tjenester som Medicare Parts A og B. De omfatter også ofte dækning for yderligere tjenester, såsom dækning af receptpligtig medicin, høreapparater og syn. eller tandpleje. De fleste Advantage-planer har en fradragsberettiget $0, og de er alle forpligtet til at overholde et fastsat årligt maksimum for egne omkostninger, hvilket gør det nemmere at forudsige dine samlede sundhedsomkostninger for året.
Det er vigtigt at huske, at ikke alle Medicare Advantage-, Supplement- eller Part D-planer er skabt lige. Fordi de tilbydes af private virksomheder, vil de dækkede yderligere tjenester og recepter variere fra plan til plan.
Prøv at estimere dine lægeudgifter på forhånd. Dette vil hjælpe dig med at planlægge dine detaljerede pensionsplaner. Heldigt for dig har vi lavet en guide til sygeforsikring for pensionister for at komme i gang.
Millioner af mennesker drager fordel af arbejdsgiversponsorerede 401(k) pensionsopsparingsordninger. Disse er skatteudskudte investeringskonti, der giver dig mulighed for at bidrage med op til $19.500 om året i 2021 i før skat, renteindtjenende pensionsopsparinger. Dette er det samme beløb for 2020. Som følge heraf har 412.000 Fidelity-kontoindehavere ifølge Fidelity Investments i øjeblikket mindst 1 million USD i deres 401(k) ved udgangen af andet kvartal i 2021.
Typisk vil en arbejdsgiver have et fast antal midler, som medarbejderne kan investere i, mange gange, der matcher op til en vis procentdel af medarbejdernes løn. Til gengæld giver disse konti en af de mest effektive måder at spare op til pensionering på.
Men mange mennesker opretter i første omgang en 401(k), vælger deres bidragsprocent og aktivallokering og glemmer det så. Din konto vokser muligvis stadig, mens du fortsætter med at bidrage til den, men afkastraterne kan ændre sig over tid sammen med din risikotolerance. Af denne grund er det vigtigt at tjekke ind med jævne mellemrum på din 401(k) for at sikre, at den stadig er i overensstemmelse med din investeringsplan og tidslinje for pensionering. Hvis du opdager, at det ikke er det, kan det være på tide at foretage nogle ændringer. Dette kan betyde ændring af forholdet mellem aktier og obligationer eller investering i fonde med højere eller lavere risiko.
Prøv at optimere din 401(k). At gå ind på din konto og manuelt analysere og rebalancere dine investeringer kan være tidskrævende og kompliceret. Hvis det gøres korrekt, kan dette hårde arbejde dog føre til omfattende stigninger i dit afkast.
Når du trækker penge fra dine 401(k) og andre pensionskonti, skal du betale skat af nogle af eller alle disse penge. Du kan sænke skattetrykket ved at hæve penge fra bestemte konti på en informeret måde. Her er nogle almindelige fejl i pensionsskat:
For eksempel er penge, du hæver fra en Roth 401(k)-konto, ikke skattepligtig indkomst. Omvendt er penge, du hæver fra en traditionel konto, skattepligtige. Men afhængigt af hvor meget du bruger hver måned og din samlede opsparing, kan din skattesituation se ganske anderledes ud.
Hvad er den bedste måde at trække penge på dine konti? Svaret vil variere fra person til person, hvilket gør dette til endnu et område, hvor finansielle rådgivere virkelig kan hjælpe. I årene før pensionering kan de forklare, hvordan du fordeler din opsparing, så du er indstillet på pension. Når du går på pension, kan en rådgiver vise dig, hvordan du bruger den opsparing på en skatteeffektiv måde.
Brug SmartAssets gratis service til at finde en finansiel rådgiver med skatteekspertise. Selvom du i sidste ende beslutter dig for ikke at ansætte en finansiel rådgiver, er det stadig nyttigt at tale med en for at få en fornemmelse af, hvilken slags værdi de kan give.
At foretage stejle månedlige betalinger på højrente kreditkortgæld kan tage en vejafgift på, hvad du er i stand til at spare op til pension. At slippe af med denne gæld kan frigøre penge, som kan overføres til din IRA, højforrentede opsparingskonto eller andre investeringer.
En hurtig måde at gøre dette på er at optage et personligt lån, hvilket nok lyder kontraproduktivt. Tværtimod er det en af de hurtigste måder at slippe af med kreditkortgæld og kan potentielt spare dig for tusindvis af rentebetalinger.
Afhængigt af din kreditsituation har personlige lån typisk lavere renter og månedlige ydelser end kreditkort, og du kan bruge dem til at betale det meste af eller hele din gæld af i ét engangsbeløb. På den måde bliver alle dine betalinger slået sammen til en enkelt konto hos din långiver.
Du kan optage et personligt lån hos et firma som SoFi, der tilbyder lån på op til 100.000 USD med en fast rente APY startende ved 4,99 % og betalingsplaner på tre til syv år.
Bolig er en af de største udgifter for pensionister. Selvom du har betalt et realkreditlån fuldt ud, kan du stadig have betydelige boligudgifter. Det kan være i form af ejendomsskatter, forsikringer og vedligeholdelse. Nedskæring er en måde at reducere disse omkostninger på.
Mange mennesker køber deres hjem midt i deres liv. Det kan være en tid, hvor du har børn, der bor hos dig, eller hvor du blot ønsker et større rum, hvor du kan nyde dit liv. Når du bliver ældre, og dine børn flytter ud, kan en mindre plads være nok til dig og din nyfundne livsstil. Endnu bedre, det kan også spare dig betydelige penge.
Udforsk muligheder for nedskæring og boligværdier i dit nabolag. Der er store transaktionsgebyrer ved at sælge din nuværende bolig og købe en anden, så vi anbefaler at målrette en bolig, der er cirka 40 % lavere i pris end din nuværende bolig. Hvis du er usikker på, hvad du har råd til, så tjek SmartAssets boligkøbsberegner.
Hvis du stadig betaler af på dit realkreditlån, kan du overveje at refinansiere. Dette kan sænke din rente og spare dig penge, mens du betaler af på dit realkreditlån. I den nuværende økonomi, hvor renterne stadig er ret lave, er refinansiering et særligt nyttigt værktøj for boligejere.
Refinansiering af et realkreditlån til en længere løbetid kan også hjælpe dig med at frigøre penge, som du kan bruge andre steder. Lad os for eksempel sige, at du har 10 år tilbage til at betale af på dit realkreditlån, og du refinansierer til et 15-årigt lån med en lavere rente. Dit nye realkreditlån bliver længere, men vil også have lavere månedlige ydelser. Det åbner op for penge hver måned, som du kan bruge til at dække andre vigtige udgifter.
Der er en række faktorer at overveje, når du refinansierer, så sørg for at gøre dit hjemmearbejde. Start med at bruge en simpel refinansieringsberegner for at se, om det giver mening at overveje refinansiering.
En måde at sænke din skatteregning på i pension er at flytte til et område med lavere skattesatser. Dette vil ikke påvirke føderale skatter, men det kan i høj grad sænke dine statslige og lokale omkostninger.
Overvej nogle eksempler på, hvordan flytning kan gavne dig. Som et eksempel betaler indbyggere i New Jersey i gennemsnit mere end $8.400 i ejendomsskat årligt. På den anden side har beboere i Alabama i gennemsnit 609 USD om året i ejendomsskatter, hvilket er omkring en fjerdedel af det nationale gennemsnit på 2.578 USD.
Den gennemsnitlige statslige og lokale salgsafgift i Louisiana er næsten 10 %, men fire stater - Delaware, Montana, New Hampshire og Oregon - har hverken statslige eller lokale salgsafgifter.
Overvej hvilke stater der er de mest pensionsvenlige. Selvom du ikke er villig til at flytte på tværs af landet, kan det give store udbytter at flytte et par timer væk for at komme over en statsgrænse.
Sociale ydelser er en vigtig indkomstkilde for den gennemsnitlige pensionist. Du kan hjælpe dig selv på pension ved at få dig selv den maksimale ydelse. For at gøre dette skal du give nogle ofre ved at arbejde lidt længere og trække dig lidt senere. Fordi Social Security Administration (SSA) betaler dine udlodninger baseret på din gennemsnitlige løn over 35 år, er det ideelt at arbejde mindst så længe. Hvis du ikke deltager i arbejdsstyrken så mange år, vil dine indbetalinger falde.
Det er muligt at modtage sociale sikringsydelser fra 62 år, men det vil reducere størrelsen af din ydelse med 20% til 30% af dens maksimale størrelse. Du kan øge din ydelse ved at arbejde længere og vente til efter 65 med at vælge dine ydelser. Hvert år du arbejder over 65 år (op til 70) kan du øge din ydelse med så meget som 8 %.
Det er ikke muligt for alle at vente med at ansøge om socialsikring, men det vil hjælpe dig med at maksimere din pensionsindkomst. Hvis din økonomiske situation er relativt befordrende for dette, vil SmartAsset Social Security-beregneren give et nøjagtigt skøn over, hvordan valgalderen kan påvirke din socialsikringsindkomst.
Fotokredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491